Esta pregunta la hacen muy seguido, la respuesta es que no se puede decir que una sea muchísimo mejor que otra porque depende del perfil del usuario y de  como planea utilizarla.

Soy Ingeniero Civil, tengo 30 años el motivo de mí petición a un consejo es: Me puedas recomendar algún sitio para averiguar cual es la tarjeta de credito que más me conviene o cual me recomiendas.

Todos mis gastos generalmente los pago en efectivo o con tarjeta de débito, actualmente compre un carro de pago al contado, de manera qué,  te comento que no soy de las personas que les guste tener deudas.

La utilidad de la tarjeta es para contar o “estar” en el buro de crédito por sí, posteriormente necesito algún crédito.

Espero me puedas ayudar..

Pues decirte que la marca Patito o la Pollito es la mejor ….pues no, lo que si te puedo recomendar es que revises la información que provee la CONDUSEF sobre las TC en su sitio.

Conoce las TC por su CAT . Aquí puedes compararla por su tasa de interés promedio y su anualidad. Le pones un par de filtros y te da una lista de todas las que existen en el mercado divididas entre Clásicas, Oro y Platino . Regularmente las Clásicas tienen tasas de interés más altas y límites de crédito más pequeños.

Si eres totalero, entonces te recomendaría que escogieras alguna que no te cobre anualidad y con un límite pequeño de crédito, luego planea que cargos quieres hacerle y empieza a utilizarla con cuidado.

Revisa la lista, y luego nos cuentas cuál decidiste contratar.

Me llego otro sobre promocional de Banamex, digo no hay semana que no me llegue uno en el que me ofrezcan sus “super créditos” …. Normalmente los destruyo sin abrirlos, pero esta vez lo abrí y me topo con que bajaron la comisión por disposición de efectivo con tarjeta de crédito.

Para mi tarjeta Oro del 10% a sólo 4% …..

QUE BARATO!!!

60% de descuento, que ofertota! …..¿o no?

Las disposiciones en efectivo con TC son el dinero más caro que puedes pedir prestado, porque imagina que ese 4% se acumula a la tasa de interés del casi 50% que pueden estarte cobrando, digo si es que no eres totalero y estás dispuesto a pagar por intereses.

La realidad es que no existe una razón para la que haya que sacar dinero en efectivo de una TC, suponiendo que tienes un fondo de emergencia con dinero altamente disponible (por ejemplo en una tarjeta de débito), y además cuando existen muchisimos establecimientos que aceptan tarjetas tanto de débito como de crédito en lugar de efectivo.

Que te oferten algo con una gran descuento , no lo hace automáticamente una opción barata ni viable….que los numeros no los engañen.

Dejaron en el blog la siguiente pregunta:

si tengo demasiadas deudas me pueden meter a la carcel? segun yo no pero esos metodos de extorcion utilican compañias que roban de forma legal con sus precios y molestan con llamadas, intimidaciones, embargos,etc eso es verdad o pura faramalla¿

Don Filomeno

Aclaremos algo, no te pueden meter a la cárcel por tener muchas deudas pero si pueden intentar demandarte legalmente si no las pagas , y esto normalmente no lleva a la cárcel.

Empecemos por el principio, dependiendo del atraso en pagos de una cuenta el banco o la tienda puede iniciar un proceso con su departamente jurídico o con un despacho de cobranza , en ambos casos la práctica común es que te van a tratar de localizar hasta por debajo de las piedras : por teléfono, celular, por cartas a tu casa, llamando a tu familia o a quien hayas dejado como referencia. Es bien conocido que estas personas no son necesariamente las más educadas y amables, puesto que les pagan de acuerdo a la cantidad que recuperan , harán todo lo posible para hacer que el deudor les pague lo que sea como sea; así que la táctica más común es asustar a las personas diciendo que…

• Que te van a embargar
• Que te van a meter a la cárcel
• Que se van a llevar lo que encuentren en tu casa

La realidad es que si pueden embargarte, pero para que eso ocurra una serie de eventos tienen que pasar antes : tienen que demandarte, tiene que haber una serie reuniones entre ambas partes (un proceso que puede tomar varios meses), un juez tiene que girar la orden de embargo y luego tiene que ejecutarse……la verdad es que en muy pocas ocasiones eso ocurre, porque primero asustan para luego negociar.

Aquí puedes leer sobre los derechos que tienes como deudor en materia de embargo, acá sobre que hacer si llegan a embargarte.

Aclaro que con esto no quiero decirte que debas de pagar porque nada va a pasar, soy la primera en decirle a la gente que uno debe de enfrentar sus deudas y buscar la manera de resolverlas, porque aunque puedas ir por la vida presumiendo que no le pagaste al banco, tu reporte de crédito siempre dirá la verdad.

Así que mientras no pagues o no llegues a un acuerdo tendrás que vivir con las constantes llamadas de tus cobradores, y esa no es una manera sana de vivir.

Actualización> me enviaron el siguiente dato por twitter, relacionado al artículo 17 de la Constitución Mexicana, del cual trascribo una parte:

ARTICULO 17. NINGUNA PERSONA PODRA HACERSE JUSTICIA POR SI MISMA, NI EJERCER VIOLENCIA PARA RECLAMAR SU DERECHO.
(REFORMADO EN SU INTEGRIDAD MEDIANTE DECRETO PUBLICADO EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACION EL 18 DE JUNIO DE 2008)

NADIE PUEDE SER APRISIONADO POR DEUDAS DE CARACTER PURAMENTE CIVIL.

O sea que la respuesta es no….

Ayer tuve la oportunidad de participar en el programa radial de Defensa del Deudor (a quienes les agradezco la invitación), en el cual hablamos sobre todo sobre tarjetas de créditos , y  como ejemplo de lo malos que son los pagos mínimos puse uno ejemplo usando mi propia tarjeta.

Antes de continuar quiero aclarar un dato que dí incorrectamente , dije que una deuda de $1000 pesos , a 24% de interés anual a la cual se le hacían solo los pagos mínimos tardaría en pagarse 24 años, el dato correcto es solamente 20 ( de todas maneras es muchoooo tiempo).

Los datos son entonces los siguientes:

• Una tarjeta Banamex Citi Advantage con tasa de interés del 24% anual.
• La deuda original es de $1000 pesos a la cual se le harán solo pagos mínimos.
• El cálculo incluirá comisiones, IVA y anualidad.
• Utilizaré la calculadora de pagos mínimos de la CONDUSEF, la pueden encontrar aquí

Y el resultado es el siguiente….

La gráfica muestra que tomaría 20 años pagar la deuda original de $1000 pesos haciendo pagos mínimos . Solo de comisiones se acumularían más de $18000 pesos y de intereses más de $5000.

¿Qué pasaría si decidiera pagar el doble del mínimo? Esa fue la recomendación que hice en el programa. Resulta que pagaría en 7 meses y 2.06 veces la deuda original.

En la siguiente tabla puede verse como se compone y se comporta la deuda. La tasa de interés anual se divide entre 12, por lo que por mes se carga un interés del 2% sobre el SALDO PROMEDIO.

El IVA se  carga solo sobre los interes, no sobre todo el pasivo.

Pagar el doble del mínimo reduce significativamente el tiempo que toma pagar la deuda, pero pagar solo el mínimo hará que la deuda cumpla años igual que tu.

¿ Y a quien le gusta celebrar los cumpleaños de sus deudas?

Anoche entre en pánico después de leer un post que intentaba ser una guía para usar la tarjeta de crédito , porque encontré varios detalles no precisos, pero hubo uno que deveritas me hizo casi gritar y fué el del cálculo de los intereses mensuales. Así que voy a corregir a mi colega porque siento la obligación (como escritora y maestra de finanzas) en dar la información correcta.

Va el ejemplo: tengo que pagar $685 para el 8 de marzo o antes. Pero no me alcanza (total, la próxima quincena lo repongo, ajá). Entonces solo pago $300 dejando un saldo insoluto (sin pagar, vaya) de $385 que es ¡más de la mitad de lo que compré!. El banco entonces, me cobrará el 30% sobre los $385 osea $115.5 (esto es un ejemplo burdo, porque el cobro del porcentaje de interés no es tan transparente, pero sirve como ejemplo, así que matemáticos neuróticos ¡aléjense!) Dando un total de -agárrense- $500

En mi clase de la universidad yo hago un ejercicio con los alumnos usando sus estados de cuenta de TC reales, usando un método super sencillo que rápidamente aprenden (se los explico delante, pero antes algunos datos importantes).

Empecemos por el principio, la tasa anual de interés es simple o nominal , la tasa real que te cobra el banco es compuesta, es decir que acumula interés sobre interés y se calcula así.

30% de interés anual = 2.5% de interés mensual (30% /12 meses) y para calcular el interés compuesto se multiplica el 2.5% por sí mismo 12 veces así: (1.025)(1.025)(1.025)….y el interés compuesto será mayor del 30%.

En en ejemplo que daban de  “me cobrará el 30% sobre los $385 osea $115.5“

El cálculo correcto es 30% anual, o sea 2.5% mensual que por $385 pesos  equivalen a $9.63 pesos adicionales, tal y como lo calcularon en el post original equivaldría a un interés anual de arriba del 360% (y no hay ninguna TC que tenga ese interés en México).

Así que les dejo el mismo ejercicio que les pido hacer a mis alumnos:

1. Toma tu estado de cuenta de tarjeta de crédito
2. Busca la tasa de interés anual ( ejemplo 36%)
3. Divide ese número entre 1200  ( 36/1200 = 0.03)
4. Multiplicalo por la cantidad de dinero que le debes a tu tarjeta  ($500 como ejemplo)
5. El resultado debe corresponder a los intereses que te están cobrando ese mes ($500 *0.03 = $15 pesos interes mensual por una deuda de $500 pesos)

Y si no corresponde puede ser por dos razones:

• Te están haciendo chanchuya (pero como crees que 30% anual te lo cobran cada mes, pues piensas que está correcto y no dices nada)
• Hiciste mal la multiplicación (intenta otra vez, y no le eches la culpa a la calculadora)

Así que los reto a que sigan los 5 pasos y calculen su número, verán que es más fácil de lo que parece……  “El cobro del porcentaje del interés no es tan transparente” dice el post, y pues no …no lo es cuando no se usa la tasa correcta de interés mensual.

Y si soy una matemática neurótica, por eso se me da harto bien esto del manejo del dinero.

P.D. Por cierto , otro de los datos que no eran correctos en el post es la cantidad de días que tienes para saldar la TC sin que te cobren intereses. El post decía 38, en realidad son 50 …y no lo digo yo , lo dice la CONDUSEF.

Les dejo esta liga con un calendario que muestra como funciona día de pago, día de corte y demás (y que uso para explicar el uso de TC en las clases) Conduguía : Sácale provecho a tu tarjeta de crédito.