Planes para el 2020

Esta nueva década me tomó desprevenida, la verdad no me había dado cuenta que iniciaba una nueva por todos los asuntos de dinero que han ocupado mi mente, pero ya casi acaba enero y ya puedo respirar y pensar con tranquilidad.

¿Qué quiero hacer este año?

  • Voy a cubrir todo el dinero comprometido de mi PPR con Skandia (primero fue Skandia, luego cambió a OldMutual y ahora vuelve a dónde empezó); con esto consigo tener pagado un seguro de vida de aquí a la edad de la jubilación además de tener una cantidad asegurada para cuando llegue a esa edad. Una vez pagado me va a liberar 10% de mi salario anual (porque todos los años topaba el plan al mayor nivel de beneficio fiscal que podría recibir).
  • Voy a seguir ahorrando en CETES Directo, ha sido una excelente manera de ahorrar sin invertirle mucho tiempo, el que tomen el dinero directa y automática de mi cuenta dos veces al mes me hace muy feliz.
  • Voy a seguir pagando las dos pólizas de planes dotales que tengo ¡ya solamente me faltan 6 años! Supone también que tengo dos seguros de vida vigentes hasta el momento que me entreguen ese dinero.
  • Reducir el gasto en procedimientos cosméticos. En el 2019 gasté una buena cantidad de dinero en cabello y piel para eliminar los efectos secundarios de la quimioterapia; ya me salió todo el cabello pero con una textura rara y en tantas capas que era difícil siquiera peinarme. Ya vi resultados positivos de todo lo que intenté así que ya no buscaré productos nuevos, hasta que me acabe todo lo que tengo.
  • Estoy pensando vender una de mis camionetas, realmente me ha quedado ya muy grande y estando en el sur del país necesito algo más pequeño; así que estoy analizando opciones.

Creo que el 2020 será un año algo aburrido en las cuestiones financieras.

Publicado en Presupuesto | Etiquetado | Deja un comentario

Encontré la manera más barata de vivir

No he publicado nada en varios meses porque he estado muy ocupada entre el trabajo, mi vida de pre-jubilación, las consultas médicas y la venta de la casa de mis papás.

Empezando por el trabajo, creía yo que ya había logrado mantener una rutina cuando me ofrecen otro cambio de posición y otra mudanza; como la propuesta se alinea con mi vida pre-jubilación acepté por lo que tuve que volver a ajustar la cantidad de pertenencias con las que cargo. En julio me traje mi camioneta llena de cosas, en diciembre regresé a mi tierra con la camioneta y las cosas para regresarme solo con dos maletas.

Y me quedé sin auto, por lo que ahora estoy usando solo transporte público y el servicio gratuito que ofrece la empresa donde trabajo, de gastar alrededor de $2000 pesos por mes en gasolina ahora gastó menos de $400. La camioneta se quedó resguardada en mi tierra y mi familia la está usando.

Sigo rentando un departamento, pero como me voy a tener que mudar por unos meses para un proyecto a otro lugar del mundo, la empresa se hará cargo directamente de pagar el sitio donde voy a vivir; así que eso extiende la cantidad de dinero del bono que recibí por la primera transferencia.

Verán, me dieron una cantidad para pagar por mudanza, ese dinero se fue a CETES directo, está ganando intereses y cada mes me sirve para pagar la renta, pero como me voy a ir a otro lugar que no es este se supone que esos tres meses de renta me los voy a ahorrar, por lo que ahora tengo dinero para pagar hasta diciembre del 2020, dinero que viene de un bono y no de mi salario :)….

Así que transportación y renta están saliendo casi gratis, además de que no estoy pagando ni por limpieza ni servicios del departamento, eso está incluido en la renta (limpieza, agua, energía eléctrica, internet y hasta la lavadora).

Comida, tengo dos maneras de cubrir este gasto: una es con la tarjeta de bonos que me también me da la empresa, la segunda es la comida que ofrecen en la empresa una vez al día, así que solo tengo comprar relativamente poco (tengo un refrigerador muy pequeño) y solo lo que pueda cargar en una bolsa del super. El descuento que me hacen en la empresa por la comida es de $80 pesos por semana.

Medicinas, la tarjeta de bonos de la empresa me la aceptan en las farmacias, si tiene saldo suficiente la uso para comprar lo que necesito, evitando usar efectivo o crédito.

Ropa, he tenido que comprar un par de zapatos cómodos para caminar a todos lados ($289 pesos), por lo demás en diciembre que regresé a mi tierra sí hice algunas compras de ropa nueva y usada (encontré pantalones nuevos a solo $7 dólares), todo pagado en efectivo y quizás gasté unos $1500 pesos en todo, ya no debo de comprar nada a menos que sea por reemplazo.

Entretenimiento, tengo cuenta de Nexflix y Spotify que comparto con mi familia, además de pagar por servicio de telefonía celular, probablemente estos sean mis costos fijos más altos por mes después de todos los seguros que tengo contratados ($500 pesos de celular, más Netflix y Spotify). De vez en cuando rento una película o voy al cine, pero no es una cantidad significativa.

Viajes, este mes quería ir a la CDMX a visitar House of BTS, ya tenía planeado cuánto me iba a gastar cuando me avisaron del trabajo que tenía que ir a hacer un trámite a la CDMX y me iban a reembolsar lo que gastara; así que la visita resultó gratuita 🙂

¿Les dije que me dieron un bono en enero y un pequeño aumento de salario?

En resumen, he estado viviendo de los bonos que me da la empresa y probablemente así el resto del año, esta es una buena oportunidad para ahorrar todavía más ….

Publicado en Presupuesto | Etiquetado | Deja un comentario

Presupuesto agosto 2019

Hace 10 años cuando me dispuse a ordenar mi desorden financiero tenía la práctica de publicar mi presupuesto mensual, creo que voy a volver a iniciar la práctica porque estoy viviendo en otra zona del país y necesito llevar un control estricto de mis gastos.

Aquí va entonces:

  • GASTOS
  • Renta $5900 pesos por un departamento con limpieza semanal + todos los servicios incluidos (internet, agua, electricidad). Este dinero no proviene de mi flujo de efectivo sino del bono por cambio de residencia que me dio la empresa el cual lo usaré para cubrir muchos meses de renta.
  • Gasolina + casetas $1600 pesos mensuales aún con la gasolina a $20 pesos por litro (escogí un departamento cercano a mi lugar de trabajo y en fines de semana uso transporte público, diario manejo 40 kilómetros)
  • Comida en supermercado $2133 (salio algo alto porque tuve que comprar productos de limpieza, papel higiénico y algunas otras cosas para iniciar mi despensa de cero)
  • Comida en mercado $350 (incluye los tacos de barbacoa + comida fresca)
  • Comida en restaurantes $459 pesos (estuve dos semanas en hotel y no tenía cómo preparar alimentos)
  • Pago de teléfono celular $500 pesos ( he consumido muchos datos para aprender a andar por esta nueva zona del país)
  • Viajes $6700 pesos (fui a Pátzcuaro, Janitzio, Tzintzuntzan, Zacatecas, Plateros , Querétaro y pagué por adelantado para dos tours en zonas cercanas), falta agregar los gastos relacionados a comida, paseos, gasolina y casetas (donde aplique).
  • Netflix y Spotify $318 pesos
  • Servicios especializados $2700 pesos (tratamiento dermatológico que en mi tierra hubiera costado $400 dólares)
  • Servicios de la casa de mi tierra alrededor de $1500 pesos (sigo pagando electricidad, agua, internet, limpieza)

AHORRO A LARGO PLAZO

  • Plan de Ahorro para el Retiro $1500
  • Plan Dotal de GNP $6800 (ya solo me quedan 28 pagos de este para que se venza el plazo en siete años)

El mes de septiembre me toca pagar por el seguro de la camioneta, el mes de octubre pagar por el seguro de la casa en mi tierra.

Según mis cálculos previos necesitaría $10,000 mensuales para cubrir los servicios básicos de vivienda, transporte, comida y entretenimiento si me decidiera jubilar por esta zona siempre y cuando rentara, si tuviera casa en la zona el presupuesto de gastos mensual sería menor pero tendría que haber comprado la casa por adelantado (con los gastos que además supone de servicios, mantenimiento e impuestos).

Este ha sido un excelente ejercicio financiero.

Publicado en Presupuesto | Etiquetado | Deja un comentario

Crédito hipotecario Smart Lending Pagos Bajos, no se lo recomiendo

Voy a iniciar con una serie de publicaciones sobre créditos hipotecarios que resultan relativamente nuevos en el mercado, la idea es analizar la estructura de los mismos para que determinar si convienen o no desde el punto de vista de pagar menos por la propiedad.

Pues bien, hace unos días en twitter alguien me envió una pregunta sobre esta empresa en particular, la cual hace publicidad bajo el lema de que es «crédito inteligente» …

Pongamos a prueba uno de sus productos.

su sitio de internet te permite hacer simulaciones bajo diferentes condiciones, las que yo consideré fueron las siguientes:

  • Precio de la propiedad: 1.5 millones de pesos
  • Enganche: 10% o sea 150 mil pesos (no lo más recomendable)

Luego el sitio me hizo una serie de preguntas, a lo que respondí que quería un crédito hipotecario bancario puro sin ningún programa de INFONAVIT y que era asalariado, el sistema me dio entonces dos opciones , una con mensualidad inicial menor (el pago es creciente a través del tiempo) y la otra con mensualidad fija ¿por qué hacen esto? Este es un truco que podría ser bien intencionado pero que luego tienen consecuencias nefastas, cuando la gente no tiene ingresos suficientes para calificar con el crédito de mensualidad fija le ofrecen el de mensualidad inicial menor porque si se ajusta a sus ingresos actuales, pero normalmente supone que el pago a capital es muy chiquito contra la otra opción.

El otro truco es ofrecerte el crédito a plazo de 20 años, te dicen que al final vas a pagar más que a 15 años pero siempre tendrás la oportunidad de dar pagos adelantados, lo que en la mayoría de los casos no ocurre y la gente termina pagando dos veces la deuda original.

Vamos a confirmarlo entonces, decidí pedir la tabla de amortización

He aquí la tabla de amortización a un plazo de 20 años.

Tabla de amortización crédito de pago bajo a 20 años

El primer pago mensual es de $11,969 y de esta cantidad solo $89 pesos se van a pago de capital ; las mensualidades empiezan a subir y para el doceavo mes ya son $12, 224 pesos con un pago a capital de $96.91 pesos. Y por si no fuera poco, todavía tiene que cubrir $345 pesos por mes de gastos administrativos que en 20 años llegarán a la cantidad de $82, 800 pesos.

Si usted contrata este producto estará prácticamente pagando renta.

Ahora ¿qué pasa si en lugar de 20 años de plazo escojo 15? Pues el crédito se mejora pero no lo suficiente, aquí la tabla de amortización.

Hipoteca de pago bajo a 15 años

El pago a capital sube a $1,143 pesos de un pago mensual de $13,023 lo cual es menos del 10% , yo siempre les recomiendo que busquen un crédito dónde al menos estén abonando el 25% de su pago mensual a capital para que vean un efecto en su deuda.

¿Qué pasa si pido un crédito de pago bajo con mensualidades fijas a 15 años? Resulta que va a abonar más a capital que con el de mensualidades bajas a 20 años.

De abonar solo $89 pesos por mes la amortización se dispara a $ 3,597 por mes, pero lo que también se dispara es el ingreso mensual que debe comprobar: de $31,919 mensuales a $41,203 lo que es casi un 25% de ingresos adicionales.

Crédito hipotecario pago bajo mensualidades fijas

Es decir, la estructura de crédito que más reduce la deuda depende del plazo (entre menor mejor), que la mensualidad fija y a una relación de ingresos (entre más altos sean en relación a la mensualidad es mayor el abono a capital).

¿Le parece complicado? Precisamente por eso es importante que aprenda a analizar una tabla de amortización para que pueda hacer comparaciones entre productos sin siquiera tener que ver la tasa de interés , porque nunca la usamos ¿verdad?

En resumen, no le recomiendo este crédito de pagos bajos y mensualidades crecientes, si le ofrecen esta opción para que pueda comprar la casa probablemente no es buen momento para que lo haga.

¿Qué puede hacer? Ahorrar más para el enganche, entre menor crédito pida menores ingresos tendrá que probar.

Publicado en Deuda, Hipoteca | Etiquetado , | Deja un comentario