Finanzas personales para emprendedores

Este es uno de los temas sobre los que más me preguntan e incluso me han pedido cursos , a lo que siempre respondo que primero tienen que poner orden en su cartera personal antes de emprender.

Pues bien, la CONDUSEF piensa lo mismo y por lo tanto lanzó un material muy sencillo donde explica los conceptos más básicos sobre el manejo del dinero cuando planeas un negocio. Como todos sus materiales, supongo que puedes conseguir una copia impresa yendo a una de sus oficinas o puedes descargarlo aquí versión digital.

empresarios_condusefAclaro que hay algunos detalles con los que no estoy de acuerdo, por ejemplo el consejo de que como dueño del negocio deberías de asignarte un sueldo ¿qué no se supone que inicias un negocio para no vivir de la nómina? Hacerlo así en lugar de vivir de las ganancias hace que tus costos de operación sean muy altos y reduce tu competitividad, este es el típico error de novato de quienes tienen negocios familiares : meten a todo mundo a la nómina y luego se dan cuenta que no les alcanza.

En fin, descarguen el material que al cabo ni cuesta nada.

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Crédito INFONAVIT en pesos – una simulación

Hace unas semanas apareció en los medios que INFONAVIT otorgaría a partir de agosto créditos en pesos en lugar de VSM. Varias personas me contactaron para que les confirmara si eran mejores que los bancarios o no, en su momento no les pude responder porque necesitaba una precalificación real.

Pues bien, contacté a alguien que conozco y le pedí que hiciera el proceso como si fuera a pedir el crédito en pesos, para lo cual hay que aclarar que tuvo que dar autorización para que consultaran su reporte de buró de crédito, unos días después de esto pudo hacer unas simulaciones usando las siguientes condiciones:

  • Crédito en pesos
  • Plazo a 20 15 años
  • La tasa de interés se supone que es del 12% pero el CAT es del 10.5% porque asume que las aportaciones patronales de cada dos meses reducirán el costo total del crédito.
  • Sueldo 25,000 mensuales – aportación bimestral 2,500.
  • Saldo en la subcuenta de vivienda 108,000.

 

Esta es la precalificación.

infonavit_pesos_ejemplo

 Supone entonces que puede comprar una casa de 700,000 pesos dando un enganche de 115,000 pesos y quedando con una deuda a pagar al instituto de 548,862 pesos (nota: aunque te dicen que el crédito es de solo 490,000 pesos la realidad es que te vuelven a prestar el dinero acumulado en la subcuenta a una tasa del 12% anual).

Regresando a la simulación, armé una bonita tabla de amortización usando:

  • Saldo de 548,862 pesos
  • Aportaciones patronales de 2,500 pesos que se abonan cada dos meses (nota: la realidad es que las aportaciones patronales variarán durante la vida del crédito de acuerdo a como vaya aumentando tu sueldo, para el ejercicio las consideré fijas).
  • Tasa de interés del 10.5% anual fijo durante toda la vida del crédito.

infonavit_pesos_tabla

Al final, el crédito se salda en 13 años (145 pagos), con un pago total de 855,790 pesos después de haber recibido 180,000 pesos en aportaciones patronales.

Ahora debo de hacer algunas aclaraciones:

  • No sé si este esquema de crédito tenga alguna penalización por pago adelantado.
  • No sé si tenga algún cargo de administración.
  • No agregué costos de seguros porque se supone que aplica Garantía INFONAVIT.
  • En este tipo de créditos cuando decides trabajar por tu cuenta, tu mensualidad aumenta en una proporción similar a la aportación patronal que ya no vas a recibir.
  • Consultan buró de crédito, pero no consideran el nivel de endeudamiento como lo haría un banco; por lo tanto puede correrse el riesgo de que te den más crédito del que puedes pagar.

Considerando todo lo anterior este esquema parece ser muchísima mejor opción en cuanto a uno en VSM , pero contra un cofinavit tiene la limitación que el saldo de la subcuenta no reduce el crédito que vas a pedir porque no se abona – sino que te lo agregan como deuda.

¿Para quién es recomendable este crédito? Para quien no tenga otra opción, todavía un crédito bancario con apoyo INFONAVIT sigue siendo más barato porque te pueden ahorrar unos dos años más de pagos.

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