Si va a la cárcel, pierde el seguro.

 

Revisando las condiciones generales de un Seguro de inversión me encontré con esta información.

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Admito que no me había tocado ver una exclusión como esta antes, al menos en las condiciones generales de las dos pólizas que contraté hace más de diez años no venía algo siquiera similar: si lo condenan por cualquiera de los delitos descritos arriba, su seguro se invalida.

¡Cristo redentor! Imagine que la familia no tiene ni idea de que anda en malos pasos, se quedan sin ingresos y luego se dan cuenta que los seguros son inválidos , cuando mucho les regresan sólo las reserva.

¿Alguno de ustedes ha visto alguna exclusión similar en sus contratos?

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El seguro de inversión no existe

Vayamos por parte ¿Qué es un seguro? De acuerdo al diccionario de la RAE

m. Der. Contrato por el que alguien se obliga mediante el cobro de una prima a indemnizar el daño producido a otra persona, o a satisfacerle un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Y la CONDUSEF define ahorro e inversión de esta manera:

Ahorro.. Es la cantidad del ingreso que no se destina al gasto cotidiano con el propósito de guardarlo y utilizarlo en el futuro.

Inversión. Es la canalización de recursos a actividades productivas, como son las inversiones en valores, con el propósito de incrementar, en un plazo determinado nuestro patrimonio, en un porcentaje no menor que la inflación

¿Pueden ver la diferencia? Un seguro sirve para cubrir un riesgo que puede ser un accidente, una enfermedad o incluso la muerte y se supone que la cantidad que pagas es relativamente muy pequeña comparada con la suma garantizada a recibir; solo cuando estamos hablando de productos que se pueden comprar cada año. Por ejemplo, en mi caso tener un seguro de muerte que me cubra por $300000 cuesta poco más de $500 por año.

Ahora bien, primero me permito explicar sobre inversión antes de pasar a los famosos seguros que venden con ese título. Una inversión tiene cierto nivel de riesgo, nunca tienes seguridad que vayas a recuperar el capital aportado de inicio y jamás te podrán asegurar rendimientos.

Los famosos seguros de inversión son solamente planes de ahorro donde te establecen un plan de depósitos a cierto plazo, esto de acuerdo a la cantidad que desees recibir en el futuro. Por ese servicio te van a cobrar comisiones mensuales y si tienes suerte los rendimientos menos las comisiones harán que al menos estés al parejo con la inflación. Eso sí, los agentes de seguros que venden este producto reciben mucho más dinero por venta de este producto que por un seguro de muerte a término anual, es por eso que los promueven tanto.

Un seguro de muerte tiene vigencia de un año, un seguro de inversión tiene un plazo mayor y si lo quieres cancelar no vas a recuperar tu dinero en su totalidad.

Un seguro te asegura que vas a recibir cierta cantidad cuando el riesgo se presente. Un seguro de inversión solo si tiene un seguro de vida incluido te pagará en caso de fallecimiento, pero sigue siendo una opción muy cara.

Las palabras seguro e inversión son entonces mutuamente excluyentes.

Por ejemplo, por poco más de $500 puedo contratar un seguro de muerte por $300 000 . Tengo un seguro dotal que contraté en el 2001 el cual me cubre actualmente por $550000 y por ese beneficio tengo que “invertir” casi $20000 por año, y digo invertir porque de ese dinero cada mes reducen las comisiones que se cobra la aseguradora.

Ya sé que me van a decir : pues sí, pero al final del plazo me van entregar por el seguro dotal una cantidad ajustada a la inflación (la póliza original era de $400000, quizás termine en casi un millón para cuando se venza en 12 años) y tienes razón , pero pude haber acumulado esa misma cantidad sin tener que haber pagado tantas comisiones y teniendo mi dinero disponible ; porque hay opciones en donde sólo tienes que pagar $30 + IVA por armar tu propio plan de inversión sin comprometer tus  flujos de efectivo futuro a través de un contrato.

O sea, pude haber comprado el seguro de $500 y haber invertido esos $20000 por 25 años para tener más de un millón de pesos sin haber tenido que pagar comisiones altísimas.

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¿Qué hubiera pasado en caso de fallecimiento antes de los 25 años? Que hubieran pagado los $300000 pesos del seguro de muerte + entregado la cantidad total en la inversión; eso es más dinero que lo hubiera sido solamente el plan dotal.

¿Qué pasa en caso de invalidez? Pues bien, si usted está cotizando en el IMSS , los beneficios por incapacidad permanente total pagados por la institución siempre serán más altos que lo que pudiera pagar una póliza del tamaño que estamos analizando.

¿Qué pasa si el plan es uno de ahorro para el retiro deducible de impuestos? Pues el beneficio está en los “rendimientos” relacionados a la deducibilidad más que los de la inversión, verá si cada año le toca devolución de impuestos y esa cantidad la vuelve a depositar en el plan  estará creando un círculo virtuoso. Estos planes son perfectos para quienes por ingresos necesitan reducir carga fiscal , además de prepararse para el futuro.

Tengo dos planes dotales y ahora que sé lo que sé estoy segura que jamás los hubiera contratado: son caros y no me permiten flexibilidad, como por ejemplo hacer pagos adelantados como estoy haciendo con mi póliza de ahorro para el retiro.

En mi muy personal punto de vista, sólo recomiendo tener un seguro de muerte de vencimiento anual y si es necesario un plan de ahorro para el retiro deducible de impuestos; para invertir recomiendo echarle coco y crear un plan propio que no requiera un contrato a largo plazo porque el accesorio no es necesario para crear el hábito.

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