¿Cuál es el porcentaje correcto de gastos?

Una pregunta muy frecuente que recibo es  ¿Qué porcentaje de mis ingresos debo de utilizar para cubrir mis gastos de XXXX? Y la respuesta que esperan recibir es una especie de receta de cocina que puedan seguir…

Pero el asunto no es tan sencillo porque cada persona es diferente, su estilo de vida así como sus necesidades y sus gastos, las recetas de cocina entonces no son muy correctas para hacer un presupuesto.

Así que voy a utilizar un enfoque diferente para explicarle como debería analizar los porcentajes de sus gastos para definir si ese gasto le está beneficiando o no, para eso usare un ejemplo.

Vamos a suponer a una persona que gana 10,000 pesos brutos mensuales y decidió pedir un crédito para comprar casa por lo que está pagando una hipoteca de 300,000 pesos; lo que supone una retención de casi 3000 pesos mensuales.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29% de ingresos

¿Es bueno, malo o regular?

Hagamos un análisis más profundo regresando a la tabla de amortización de la hipoteca que está pagando cada mes.



Viendo la columna que dice interés resulta que el interés mensual generado por la deuda es prácticamente idéntico al descuento mensual que le hacen de su salario, es decir no está reduciendo su deuda a pesar de estar pagando cada mes el 29% de su salario.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29%
  • Porcentaje de ingresos pagados en intereses: 29%

Supongamos que vive en la casa por 12 meses y decide que quiere vender la propiedad ¿Cuánto obtendrá de ganancias por la venta? Porque luego dicen que en casas siempre obtienen plusvalía.

  • Enero debía 300,000 pesos
  • Diciembre debía 295,000 pesos
  • En 12 meses pago : 35,616 pesos

¿Cuánto dinero pago en intereses? Prácticamente todo, y si vende la casa probablemente no se quede con un peso de ganancia

¿Le convino pagar 29% de sus ingresos en la hipoteca de la casa? No

¡Pero comprar casa siempre es buena opción!

El problema aquí no es la compra que haya hecho, sino el hecho de cuánto dinero se fue a pago de intereses en lugar de pagar capital, y este es el concepto que quiero que entienda:

Su porcentaje de ingresos gastado en intereses debe tender a cero.

Lo que se gaste al contado sea en comida, ropa o viajes no es problema, no mientras no deje de pagar otros rubros y no tome deuda; pero pagar 5% o 10% de sus ingresos en intereses es una locura ¿Cuánto dinero podría ahorrar si acumulara ese pago de intereses?

Medite el asunto.

No se clave en controlar sus porcentajes de gastos siguiendo una receta de cocina, porque todos tenemos que pagar por comida – casa- ropa – transporte , mejor calcule el porcentaje de dinero que se va intereses e intente reducirlo a cero porque este rubro no le deja nada, ni siquiera experiencias para recordar.

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El gentil arte de limpiar antes de morir

El año pasado la vida me cambió cuando me diagnosticaron cáncer

Mis prioridades cambiaron, algunos de mis planes se detuvieron por completo y otros temporalmente; cuando pude recuperar una vez que declararon que el tumor había desaparecido , medité sobre la la vida y la muerte.

¿Está preparado para morir? Me di cuenta que en lo persona sí, es decir si mañana me muero no me quedaría con situaciones personales sin resolver del tipo «necesito pedir perdón o me arrepiento de no haber hecho esto», o sea las cosas importantes de la vida ; ahora en cuanto a otros pequeños detalles creo que no estoy preparada.

¿Cuáles detalles? Por ejemplo: todas aquellas cosas acumuladas que en lugar de ser tesoros son pura basura.

  • Declaraciones de impuestos de hace 10 años.
  • Recuerdos de viajes como itinerarios, boletos de tren.
  • Fotografías o rollos fotográficos que sepa Dios que contengan.
  • Retazos de telas de mis clases de costura.
  • Docenas de libros de texto
  • Cuadernos llenos de notas

Seguro que usted también tiene un tilichero similar, ya se propio o heredado, por alguna razón sentimental me quedé con la máquina de coser de la abuela paterna o la balanza que usaba uno de mis tíos para vender fruta.

Suspira.

Pues bien hace unas semanas decidí deshacerme de un montón de cosas mediante un grupo de FB que se dedica al reciclaje, la idea era armar paquetes de cosas que alguien más considerará valiosas como para ir a mi casa a recogerlas.

  • Docenas de películas se fueron, ahora puedo encontrarlas en sistemas digitales como Netflix.
  • Todos los cds de música encontraron otro dueño, ahora uso Spotify o iTunes para escuchar música donde esté.
  • La ropa se la llevó un vecino que vende en un mercado popular.

Andaba yo haciendo limpieza profunda cuando descubrí en YouTube un vídeo donde hablaban del libro «The Gentle Swedish Art of Death Cleaning» , luego de ver un par de vídeos compré el libro el cual devoré en dos días y llegué a la conclusión de que estaba siguiendo el método del libro sin saber que existía.

¿Qué hacen los suecos cuando llegan a los 65 años? Empiezan a deshacerse de todas aquellas cosas que su familia no va a querer cuando ellos ya no estén, es decir cuando ellos mueran no dejarán un tilichero para que alguien más limpie por lo que empiezan a disponer de sus bienes en vida para minimizar el efecto cuando mueran.

¡Qué buena idea! Yo ya había tomado la decisión de moverme a la era digital y ser «paperless», digitalizar mis documentos hasta donde fuera posible y subirlos a una nube, reducir la cantidad de ropa y zapatos, la rutina de cocina para quedarme con pocos utensilios y hasta la cantidad de maquillaje. Abrí closets, cajones, cajas y archivos; he vendido, regalado y enviado al reciclaje cientos de cosas; algunas cosas muy importantes se han ido acumulando en una caja que tendrá una nota que diga «destrúyase a mi muerte» porque son artículos que solo son importantes para mi, para cualquier otros ser humano serían basura así que ¿para qué dejarles que tomen esta decisión?

Mis mejores aliados aparte del grupo de FB han sido un escáner y la trituradora del trabajo: convierto un papel en archivo digital luego lo destruyo. Cajas han ido lentamente desapareciendo de los armarios.

La autora del libro recomienda iniciar con el proceso de limpieza a los 50 en lugar de los 65 años, después de mi encuentro con el cáncer decidí hacerlo de inmediato, no pienso heredar la tarea de limpiar mi tilichero.

Le recomiendo que haga lo mismo, de pronto uno se siente muy ligera.

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