No te va a alcanzar con la afore

Resulta que la CONSAR publicó  nuevos simuladores para calcular cuánto dinero sería necesario ahorrar para un retiro decoroso, y como soy bastante curiosa obviamente me dispuse a ver cómo funcionaban.

Vamos a suponer lo siguiente, que se trata de una persona que gana $10000 mensuales, tiene 15 años cotizando y $90000 pesos acumulados en la subcuenta de cesantía, además tiene su dinero en la afore que menos intereses da. Para que tenga una idea de como se acumula el dinero, vea la siguiente imagen.

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Ahora si calculemos.

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En 25 años de trabajo no se alcanzó a acumular siquiera medio millón de pesos, que al ser dividido en mensualidades que alcancen de los 65 a los 99 años de edad, indica que no alcanzaría ni siquiera $3000 por mes. Y eso es tan poquito que ni siquiera equivale a un salario mínimo mensual.

 O sea nada.

Y esta es la razón por la que hago tanto hincapié en que primero se debe ahorrar para el retiro, luego si queda dinero ahorra para la educación de sus hijos porque algo es seguro: todos vamos a llegar a viejos, sus hijos no tienen asegurada una carrera profesional que pague mucho dinero, mucho menos que vayan a tener capacidad financiera para mantenerlo.

Ahora, no crea que alguien que gana más dinero está mejor que usted, al contrario necesita ahorrar una barbaridad de dinero, vea este ejemplo de alguien que gana $2000 por mes. Considerando que su cuenta de afore acumula 6.5% de sus ingresos, debería ahorrar una cantidad adicional para que cuando se jubile pueda llevar el mismo tren de vida que cuando trabajaba.

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En todos los casos, no aportar nada adicional a la afore solo logra una tasa de reemplazo del 20%, es decir que solo recibiría $20 pesos por cada $100 que antes ganaba. Necesita entonces ahorrar la diferencia para tener una jubilación decente.

Puedes entrar aquí y poner tus datos para que veas el resultado que te da, espero que no te mueras del susto, yo por lo pronto sigo ahorrando como loca.

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No uses tu aguinaldo para hacer pagos adelantados

Ya había escrito que no recomendaba que usarás todo tu aguinaldo para pagar deudas, ahora quiero explicar porqué no deberías de hacer pagos adelantados a ciertas deudas.

Vayamos por partes entonces, para empezar nunca hagas pagos adelantados a una deuda con tasa de interés variable, como lo es una hipoteca en UDIS o en VSM como las de INFONAVIT. Ya había escrito que  hacer pagos adelantados a un INFONAVIT  es un completo desperdicio  ya que el efecto se disipa por el aumento del salario mínimo, el cual nunca sabes cuánto será. En este caso la recomendación es que cambies el crédito a pesos y a tasa fija utilizando el dinero que pensabas dar como pago adelantado, esto para cubrir los gastos del nuevo crédito. Para que te des una idea de cuánto te puedes ahorrar da clic acá.

Luego, si tienes una deuda de tarjeta de crédito a la cual solo has hecho pagos mínimos por mucho tiempo y ahora tienes dinero para pagar pero no cubres el adeudo total ¿qué hacer? En este caso primero debes reestructurar a tasa fija, luego abonar a la cuenta , no volver a usar la tarjeta y entonces saldar el resto de la deuda con el efectivo liberado.

¿Suena complicado? Acá un ejemplo (da clic a la imagen para que la veas más grande)

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Este es un caso real por cierto, donde el dinero se estaba acabando hasta para pagar gastos de vida; y cuando eso ocurre usar la famosa “bola de nieve” ya no funciona porque lo primero que debes de cubrir es la comida, la vivienda y lo que te mantiene vivo. Intelectualmente pagar las deudas con el interés más alto es lo que matemáticamente hace mucho mas sentido, pero antes de que me empiece a discutir el asunto le recuerdo algo: si hubiera usado matemáticas no se habría endeudado. Este es un problema emocional donde primero hay que proteger a la familia.

Esta persona tiene $10 000 disponibles para pagar alguna de las deudas que tiene ¿qué paga primero? Algunos aconsejan pagar las deudas chiquitas, otros recomiendan pagar las deudas con más alto interés, yo recomiendo algo completamente diferente: paga aquello que te libere más efectivo.Ve el listado de deudas y las tres marcadas con naranja ¿Cuál paga primero?

  1. La de $8351 con Banamex, y no porqué tenga la tasa de interés más alta, sino porque al saldarla (y luego cancelarla por supuesto) libera $4000 de efectivo mensual para pago de deudas. De tener que usar $25 000 mensuales a pago de deudas, la baja a solo $21000.
  2. Al siguiente mes con los $4000 pesos que liberó debe hacer lo siguiente: usar una parte para ahorro de fondo de emergencias y la otra parte para pago adelantado de deudas.

Veamos el siguiente mes una vez que pagó una de las deudas.

registrodeudas2Lo marcado con amarillo no es deuda , son gastos de vida los cuales se pueden convertir en deuda si los domicilias a una tarjeta de crédito y no eres totalero. Yo no recomiendo domiciliar servicios ni a débito o crédito y acá explico porqué. Estos gastos :

  • Deben de “desdomiciliarse” para pagarse de ahora en adelante con efectivo.
  • Deben de analizarse para saber sí son necesarios o no.

Ahora analicemos lo siguiente ¿qué hubiera pasado si los $10000 se hubieran abonado a la  cuenta de INFONAVIT? Absolutamente nada, el pago mínimo de deudas no se hubiera reducido y estaría esta persona corta de efectivo cada mes. Al pagar la deuda de tarjeta ahora se queda con más dinero de sus ingresos.

Supongamos que de los $4000 que liberó use $2000 para su fondo de emergencia y otros $2000 para pagos de deuda, le recomiendo entonces pagar la de $500 y abonar a la de $4000 , así libera al menos otros $500 por mes.

¿Ya vieron como es la tendencia? Primero se paga la deuda que libere más efectivo para ahorrar y tener flujo para hacer pagos adelantados. Reestructurar la deuda de INFONAVIT no hace sentido simplemente porque esta persona está sobreendeudada con los bancos, y hasta que pague el 80% de lo que debe, ningún banco tomará su caso.

Si quieres hacer tu propio análisis, acá puedes descargar el archivo que uso para mis clientes de terapia financiera, porque esto es lo que precisamente hago con ellos : analizamos sus deudas y luego hacemos un plan a varios meses para que paguen sin sacrificarse.

Entonces no hagas pagos adelantados, no a deuda con tasa de interés variable – en esos casos te conviene mejor reestructurar.

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