CETES directo, una opción barata para ahorrar

Hace tres meses abrí una cuenta de CETES DIRECTO por internet con dos objetivos en mente:

  • Probar el sistema
  • Aprovechar los rendimientos para una cuenta de ahorro

Antes de continuar debo aclarar lo siguiente: los CETES no son opción de inversión sino de ahorro simplemente porque los rendimientos que pagan apenas si cubren la inflación y nada más.

Pues bien, necesitas tu CURP, RFC y el número de CLABE de tu cuenta bancaria para abrir una cuenta desde la comodidad de tu casa, si además agregas tu FIEL entonces podrás aumentar el límite de tus operaciones a más de 3 mil UDIS que es el tope si no tienes la FIEL (son poco más de 17,000 pesos mensuales).

El sistema te permite hacer transferencias manuales – desde el portal de tu banco – o domiciliarlas desde el portal de CETES directo con cierta periodicidad, en mi caso escogí hacer un depósito cada semana los martes el cual se toma de manera automática del saldo de mi cuenta bancaria, el cual luego se usa para comprar uno de los productos que se ofrecen en el sitio:

Cada uno tiene diferentes horizontes de inversión y rendimientos, en el portal puedes ver estos rendimientos actualizados.

Como podrás concluir entre mayor sea el horizonte de inversión mayor es el rendimiento. En mi caso puse una cantidad pequeñita en BONDDIA, otra en BONOS a 30 años y la mayor parte en CETES a 28 días. La idea es probar las diferencias de rendimientos a diferentes plazos sin perder la liquidez de mi dinero.

Así que cada semana el sistema toma una cantidad de mi cuenta de ahorro, la lleva a CETES directo y compra de manera automática CETES a 28 días, todo este proceso es casi invisible a excepción de un correo que recibo donde se confirma la transacción bancaria.

Mi plan es continuar este proceso durante el resto del año y comparar los rendimientos contra la cuentas de ahorro para el retiro e inversiones que tengo en otros sitios para ver qué conviene más, sobre todo en el 2018 donde el enemigo a vencer es la inflación.

Beneficios que he encontrado de este sistema:

  • Es sencillo y se puede realizar desde la comodidad de la casa.
  • Es gratuito, no cuesta un peso usar la plataforma de CETES aunque si puede costar algo usar la plataforma del banco de la cuenta fuente.
  • Una buena opción para la gente que tiene problemas para ahorrar de manera consciente, de esta forma lo hacen sin darse cuenta.
  • Si los rendimientos se mantienen, puede ser una buena opción para guardar el dinero de personas que ya no deben de arriesgar su patrimonio (jubilados por ejemplo).

A finales del 2018 escribiré otra vez del tema.

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¿Asalariado o independiente? Cómo afecta su ahorro para el retiro

En las últimas semanas he estado presenciando cómo un grupo de compañeros de trabajo pasan de empleados a jubilados, lo cual me hace poner más atención a mi propio plan de retiro.

La calidad de jubilación pone en evidencia la calidad del plan de ahorro, pero quizás el factor determinante tiene que ver con el hecho de que sea asalariado o trabaje por su cuenta y voy a intentar describir las diferencias.

Para un asalariado que vaya por el régimen del 73 su pensión va a ser al menos el 75% de su promedio de salario de los últimos cinco años cotizados, para alguien con régimen 97 el dinero acumulado en su afore supone recibir al menos el 30% de su último sueldo. Si en ambos casos desean cubrir la diferencia – 25% régimen 73 ó 70% por régimen 97 – requieren entonces ahorrar por su cuenta una cantidad que puede ser tan baja como el 10% de su sueldo.

Un independiente no tiene estos beneficios, su plan de retiro depende 100% de ahorros propios lo cual supone que tiene que topar sus contribuciones y ser constante en las mismas.

En cuanto a servicios de salud, una asalariado con pensión del gobierno tendrá acceso a servicios de salud por parte del IMSS o ISSSTE, una persona independiente tendrá que pagar de su bolsa este cubrimiento con la reserva de que después de los 65 años el costo de un seguro de gastos mayores sea tan alto que le sea imposible pagarlo. En estos casos podría hacer uso del IMSS pagando una cuota anual.

Tanto para asalariados como independientes existen toda una gama de productos para ahorrar para el retiro, desde productos de riesgo prácticamente nulo (como CETES) hasta complicados planes dotales que combinan ahorro, inversión y hasta seguros de vida. Nadie puede decirle que existe un producto perfecto a menos que se haya tomado el tiempo de entender su plan de vida.

Entonces considere en su plan de ahorro si va a ir por la vida como asalariado o como independiente.

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