No uses todo tu aguinaldo para pagar deudas

Ya es época de que la gente empiece a recibir una parte de su aguinaldo, el fondo de ahorro o los bonos por desempeño; también ya aparecerán publicadas las típicas encuestas sobre el uso de ese dinero donde la gente da las respuestas políticamente correctas como:

  •  Voy a pagar  mis deudas con el aguinaldo
  • Voy a ahorrar para X o Y
  • Voy a comprar una casa (muy típico con las utilidades)

 Pero en enero nos damos cuenta que la realidad es otra, la mayoría de estos ingresos irregulares se usaron para cubrir gastos de vida, compras compulsivas o abonar a deudas que luego se volvieron más grandes , a pesar de que los consejos publicados en todos lados eran sobre pagar deudas y ahorrar.

Y aquí es donde entra la disonancia cognitiva de la cual ya escribí y normalmente hablo un buen cuando doy la clase de personalidad financiera; que no es otra cosa que una desconexión entre las emociones y las razones. Así que para no crear cargo de conciencia, ni disonancia cognitiva o discusiones intelectuales que no llevan a nada el consejo que doy a mis clientes de terapia financiera es este:

Divide tu dinero en tres partes: con una paga deuda, con otra aumentas ahorros y la última te la gastas en lo que quieras.

Analicemos el caso: si el dinero recibido fuera suficiente para pagar deudas, entonces ni siquiera habría que discutir el asunto porque pagarías y ya, pero normalmente este no es el caso y tienes que tomar una decisión. La mayoría de mis pacientes de terapia financiera sienten tanta culpa que lo primero que piensan es en usar todo el dinero para “abonar” a las deudas lo cual normalmente no les resuelve uno de los típicos problemas de los endeudados: la falta de flujo de efectivo es decir aun cuando pagan una buena parte sus pagos mensuales no se reducen por lo que siguen cortos cada semana, quincena o mes.

Luego, mucha gente se endeuda por emergencias debido a que no tenían un fondo de emergencias disponible, el cual debería de incluir varios meses de tus gastos mensuales además de las cantidades que cubran los deducibles + coaseguro de tus pólizas de gastos médicos, autos y casa (¿a qué no habías pensando en lo anterior?). Normalmente el aguinaldo tampoco es suficiente para fondear 100% esta cantidad.

¿Y qué decir de qué es época de fiestas y alto consumo? Pedirle a alguien que ahorre en estos meses es un caso perdido, la gente quiere celebrar y por lo tanto necesita algo de dinero para eso.

Entonces, toma tu aguinaldo y divídelo en tres partes que no tienen que ser iguales; con una pagas deudas, la otra la ahorras y la última la usas para celebrar – de esta forma cumples tres objetivos: pagas, ahorras y celebras. Pero para que este truco funcione necesitas haber:

  • Haber hecho un presupuesto para no tomar más deuda en esta temporada (por eso vas a gastar efectivo).
  • Haber reducido tus gastos fijos para que ese fondo de emergencia cubra más.
  • Pagar aquellas deudas que reduzcan tus pagos mensuales para que aumente tu flujo de efectivo. Aquí es donde los consejos de pagar la deuda con el interés más alto o la más pequeña quizás sean inútiles, si esto no aumenta la cantidad de dinero que te queda cada mes (para más detalles, descarguen mi libro De deudor a millonario donde explico con mayores detalles con un ejemplo real y pueden descargar un archivo de Excel para calcular cómo aumentar su flujo de efectivo).

 Este es un método probado por cientos de mis clientes, si lo siguen en enero tendrán menos deudas, tendrán dinero y habrán disfrutado la temporada.

Publicado en Ahorro, Deuda, Presupuesto | Etiquetado , , | 3 comentarios

El multinivel de los deducibles de seguros

Yo creía que lo había visto todo en ventas multinivel, pero cada semana parece que la vida parece mostrarme algo nuevo.

Pues bien, como otras veces me llegó una invitación para contactar a alguien sobre un “producto novedoso que nadie más tenía en la ciudad” y que resultó ser un multinivel de seguros, si de seguros. El asunto funciona más o menos así: tú contratas el producto  que promete cubrir el deducible del seguro para el auto que ya tienes contratado, luego invitas a personas a contratar el mismo producto ; por la primera persona recibes 1000 pesos, por personas subsecuentes 100 pesos de manera casa infinita. No suena tan mal hasta que te das cuenta que tienes que pagar 2597 pesos para que te regresen hasta 20,000 pesos de deducible.

Hagamos números…..

 Tu seguro para auto tiene un deducible que normalmente es el 10% del valor comercial (o de tu factura si el auto es nuevo) el cual en caso de siniestro es cubierto por ti. Si tu auto tiene un valor comercial de 200,000 pesos entonces el deducible será de 20,00; si tu auto vale menos entonces el deducible será menor y si ese es el caso creo que no tiene sentido que pagues 2597 pesos si esta cantidad representa un gran porcentaje del posible beneficio.

Ahora, supongamos que tu auto si vale más de 200,000 pesos y decides comprar el producto para poder entrarle el multinivel, pues bien de acuerdo a las estadísticas solo el 27% de autos están asegurados y el parque vehicular en México tiene en promedio 17 años de antigüedad , o sea que va a estar algo complicado que consigas suficientes clientes potenciales a los que les recomiendes este “maravilloso producto”. Para que se den una idea, el seguro de mi camioneta modelo 2014 que me dieron con descuento de flotilla con deducible del 10% (equivale a 25,000) costó la friolera cantidad de menos de 7,000 pesos por año.

Ya no se ve tan interesante.

La realidad es que este es un producto caro con poco cubrimiento pero que esperan que venda aprovechándose del desconocimiento de las personas. Si se les acercan a ofrecerles esta oferta , sonrían y digan “no, gracias” como hice yo a la propuesta de Qualitas.

Publicado en Seguros | Etiquetado | Comentarios desactivados