Cómo pagar una casa en 10 años o menos, sin dar pagos a capital

¿Quién no quisiera poder pagar su casa antes de tiempo? Imagínese poder tener su casa y que ya no le hagan descuentos de nómina cada mes.

Pues este es un sueño alcanzable que solo requiere una buena planeación, porque usted podría pagar su casa en 10 años o menos sin necesidad de hacer abonos a capital.

¿El truco? No es truco, es solo una combinación de productos hipotecarios que matemáticamente hacen que tenga una ventaja sobre cualquier otra combinación.

Empecemos ¿qué necesita?

  • Ser asalariado con acceso a crédito INFONAVIT
  • Tener acceso a un crédito bancario
  • Tener el $ para dar el enganche por su cuenta (si es que va a comprar casa)
  • O tener ya una hipoteca contratada + acceso a crédito INFONAVIT.

¿Qué combinación vamos a hacer? Una hipoteca bancaria + apoyo INFONAVIT, también funciona en un crédito COFINAVIT una vez que la deuda de INFONAVIT se haya terminado de pagar. Se lo explico con detalles y usando tablas de amortización en este vídeo.

Si usted ya tiene un crédito bancario y quiere aprovechar esta combinación , puede adherirse al programa de Apoyo INFONAVIT, en este otro vídeo le explico cómo.

Tengo varios casos de clientes que terminaron de pagar su casa incluso antes ya que aportaron pagos a capital adicional ¿qué le parece pagar solo en 6 años?

Sí, sí se puede.

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Los tres números mágicos de semanas cotizadas al IMSS

Parece ser que existe mucha confusión respecto a las semanas cotizadas y el efecto de las mismas en el proceso de jubilación, así que voy a intentar simplificar el asunto lo más posible, aquí voy.

Existen tres números mágicos de semanas cotizadas que debe aprenderse de memoria

5OO semanas

Cantidad mínima requerida para una jubilación por el régimen 73, para personas que hayan empezado a cotizar antes del 1 de julio de 1997, que tengan 60 años cumplidos y con semanas vigentes; es decir que sean semanas cotizadas recientes con antigüedad no mayor a 5 años.

Con esto garantiza una pensión chiquita y acceso al servicio médico del IMSS.

750 semanas

Si el IMSS le da una negativa de pensión, por tener 750 semanas cotizadas usted podrá tener acceso a los servicios de salud proporcionados por el instituto. Esto es realmente importante para la gente que por edad y por falta de recursos no pueda pagar por atención médica de su bolsa; así que después de completar 500 semanas su siguiente meta deberían ser 750 si va por la afore.

Tomado del sitio del IMSS

1250 semanas

Si va por el régimen de la afore es decir empezó a cotizar después del 1 de julio de 1997, esta es la cantidad de semanas mínimas necesarias para que reciba una jubilación y acceso a los servicios médicos del IMSS.

Si va por el régimen del 73 con esta cantidad de semanas su pensión ya lucirá mucho más prometedora que la mínima con 500 semanas. En esta liga podrá ver el efecto que tienen las semanas cotizadas y el salario en una pensión.

¿Qué le recomiendo? Que acumule la mayor cantidad de semanas posibles, si no le alcanza para una pensión al menos que sea para el servicio médico.

Piénselo.

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Este año termino de pagar mi plan de retiro

Hace unos años publiqué que tenía planeado terminar de pagar mi PPR al cumplir los 50 años, pero uno propone Dios dispone y resulta que parece que lo voy a cumplir esta meta un año antes de lo anticipado 🙂

¿Cómo fue qué pasó? Pues resulta que debido a algunos cambios en mis ingresos pude aportar más dinero al plan y tomar ventaja de que son deducibles de impuestos, aquí debo hacer un paréntesis para hacer este recordatorio: las aportaciones a planes de retiro son deducibles de impuestos hasta por el 10% de tus ingresos mensuales (ver aquí la lista de todos los deducibles) así que cada fin de año sumo todos mis ingresos, calculo el 10% y me aseguro de aportar esa cantidad en diciembre.

¿Por qué lo hago en diciembre y no durante el año? Por la vida me ha enseñado que pueden ocurrir eventos que modifiquen tus ingresos y no es hasta fin de año que sabes a ciencia cierta que ya ganaste ese dinero, así que durante el año voy poniendo ese dinero en mi cuenta de CETES directo para que vaya ganando rendimientos, luego transfiero ese dinero a mi plan.

Más sencillo imposible.

Así va mi plan, la meta es completar $522 mil pesos que mi edad de retiro se convertirán en $945 mil pesos, es decir voy a aportar el 55% de la cantidad que se supone recibiré, adicional tengo un seguro de vida por $869 mil pesos en caso de que fallezca antes de que pueda retirarme.

Considerando que por mi preexistencia ya no soy candidata a contratar un seguro de vida, me conviene mantener esta póliza al día o pagarla por anticipado para asegurar la cobertura por muerte.

¿Voy a contratar otro producto cuando termine de pagar este? Todavía no sé, tengo dos pólizas dotales de GNP las cuales no me gustan pero las contraté antes de entender del tema, se vencen en el 2026 así que me les pondré atención a esas,porque igual que este PPR, me dan cobertura de un seguro de vida que por el momento no puedo contratar.

Quizás para el 2026 quedé declarada curada de cáncer sin ninguna otra preexistencia y sea viable de contratar algo más.

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Cuando no es buena idea heredar la casa de sus padres

El diciembre del 2019 mis padres finalmente entregaron la casa donde vivieron más de 30 años para mudarse a mi casa, es decir vendieron su casa junto con la mayoría de sus pertenencias en lugar de heredarnos.

¿Fue buena idea?

Desde mi punto de vista lo fue, les explico porqué.

Mis padres ya había decidido que nos iban a heredar la casa y hasta me habían designado como la albacea, pero mis hermanos y yo llegamos a la conclusión que no queríamos la propiedad porque cada uno de mis hermanos y yo tenemos una casa, mi hermana y yo ya no tenemos hipoteca y mi hermano está cerca de pagar su deuda de INFONAVIT, así que tenemos una vida establecida viviendo en diferentes zonas de la misma ciudad. Luego, nuestras necesidades de espacio también varían por lo que todos llegamos a la conclusión que la casa de mis papás no iba a funcionar para vivir, esto lo platicamos largo y tendido entre nosotros y nuestros padres.

Luego, la casa de mis padres era de dos pisos con demasiadas habitaciones las cuales ya no se usaban, y el riesgo de las escaleras estaba presente todo el tiempo; por lo que para reducirlo ofrecí que mis padres vendieran su casa y fueran a vivir a la mía (un solo piso, mucho más céntrica y con varios beneficios). Mis papás tardaron un año en decidirse en aceptar mi oferta, luego dos años en vender en propiedad, mientras esperaban comprador mi mamá tuvo tiempo de vender una buena parte de lo que había acumulado durante su vida y esto fue una bendición: le dio sentido de control sobre este cambio.

El proceso tuvo que tomar una velocidad diferente cuando anuncié que por una oferta laboral trabajaría en otra parte del país, por lo que contratamos a una agente inmobiliaria quien probó que sus honorarios valían cada peso: en menos de dos consiguió comprador por un precio mayor al que mis padres querían vender la casa 🙂

Y como escribí al principio de este post, en diciembre mis padres finalmente entregaron la casa que vendieron y tomaron posesión de la mía mientras yo estoy en otra parte del mundo.

¿Hubiera sido mejor opción heredar la casa y dividirla entre tres hermanos? Si este es su casa, va a recibir una propiedad dividida entre varios, le dejo la lista de situaciones que va a tener que resolver:

  • ¿Quién va a administrar la propiedad? Van a tener que decidir quién va a llevar las cuentas de los costos de la propiedad, desde impuestos hasta mantenimientos independientemente de quien viva en la propiedad, lo explico más adelante.
  • ¿Quién va a vivir en la propiedad? Esta es una decisión que van a tener que tomar entre todos, no se trata solo de decidir si el hermano o la hermana X va a vivir en la misma, sino delimitar quien más tiene derecho de la misma; es decir luego puede resultar que la nuera de tu hermano decida que sus padres pueden vivir allí solo porque ella vive allí (entre mayor cantidad de gente tenga derecho a un % de la propiedad, mayores problemas vas a tener).
  • ¿Quién puede vivir en la propiedad? Lo explique en el punto anterior
  • ¿Cuánto les va a costar vivir en la propiedad? Vamos a suponer que la propiedad esté dividida entre tres hermanos, ellos son los dueños directos por lo que podríamos decir que no deberían de pagar la parte proporcional de la que son dueños, pero sí del resto de la propiedad por lo que deben definir cuánto les va a costar por mes vivir allí (33.33% de la casa es mía pero el 66.66% no así que debo pagar por el uso de la misma, lo mismo debe aplicar para la familia de cada uno de los dueños, ejemplo las nueras y yernos).
  • ¿Qué se va a hacer con el dinero de la renta? Esto aplica ya sea que renten a una persona que no sea de la familia o sea de la familia; hay que pagar mantenimiento, impuestos y seguros antes de siquiera pensar en dividir las ganancias ¿cuánto le toca a cada uno y cada cuánto se paga?

Quizás algunos dirán que es mala onda pedir a un familiar que pague por renta, pero le recuerdo algo: las casas cuestan dinero en impuestos, mantenimiento y seguros, quien disfrute de la propiedad debería pagar cubrir estos gastos por el privilegio de vivir en la misma; digo si usted fuera el dueño único de la casa tendría que pagar por eso.

Recomiendo que entonces se haga un contrato entre todas las partes involucradas donde se definan obligaciones y derechos.

¿Ve por qué fue mejor opción vender la casa de mis padres? Y por si se lo está preguntando, mis padres se quedaron con el $ de la venta: es su dinero y ellos hacen lo que quieren con él.

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