INFONAVIT cambia tu crédito a pesos

 

El INFONAVIT anunció un nuevo programa de apoyo a acreditados bajo las siguientes condiciones:

P

  • Contar con un crédito tradicional vigente en vsm
  • Ganar hasta 4 salarios mínimos
  • Ser mayor de 40 años
  • Tener 24 meses de pagos continuos
  • Un crédito de al menos 15 años
  • Que debas 1.5 veces más de lo que te prestaron

Vayamos entonces por partes para explicar cada punto.

Calculemos el sueldo máximo que debería de ganar para poder obtener este beneficio.

  • Salario mínimo de la CDMX: 102 pesos diarios x 4 x 30.4
  • Salario mínimo mensual: 12,403 pesos mensuales
  • Aportación patronal 5% mensual: 620 pesos
  • Aportación patronal bimestral: 1240 pesos

Si gana más de 12, 403 pesos no califica para este programa. Personas con ingresos menores a esta cantidad pertenecen a un segmento que normalmente no es atendido por bancos para crédito hipotecario, así que no tendrían oportunidad de ir a un banco a contratar una hipoteca para mejorar sus condiciones.

Ahora calculemos entonces el tamaño del crédito.

Según el instituto el saldo promedio a descontar es de 244,000 pesos, debo aclarar que como es promedio supone que puede haber descuentos menores y mayores. Ahora estos 244,000 pesos representan alrededor 55% del adeudo del acreditado, entonces la deuda total debería andar alrededor de 443,636 pesos.

Si a esta deuda le restamos el descuento nos quedamos con un saldo de alrededor de 295,000 pesos.

  • Deuda original: 443,000 pesos
  • Descuento 55%: 244,000 pesos
  • Quedan: 148,000 pesos

Supuestos para una persona asalariada que gana 4 salarios mínimos de la CDMX

Una persona que gana 4 salarios mínimos percibe 12,403 pesos mensuales, tiene un crédito de 443,000 pesos al cual le van a descontar 295,000 pesos porque ya tiene más de 40 años, lleva más de 15 años pagando a INFONAVIT y no tiene atrasos en los últimos 24 meses.

Vamos a simular el crédito de los 148,000 pesos que restarían después del descuento usando una tasa de interés del 8.5 anual con una mensualidad de 2,000 pesos.

  • Enero del 2019 debe 148,000 pesos
  • Diciembre del 2019 debe 128,184 pesos

Se abonaron a la cuenta 24,000 del trabajador y 7,440 pesos del patrón, 10 meses de pago del trabajador se fueron a capital, el resto junto con la aportación patronal se fueron a pago de intereses.

Probablemente terminaría saldando la deuda en 7 años + los 15 que ya había pagado terminarían siendo 22 años. Suponiendo que tiene 40 al momento de hacer el cambio, tendría 47 para cuando termine de pagar el crédito.

Supuestos para una persona asalariada que gana 3 salarios mínimos de la CDMX

Una persona que gana 9,302 pesos mensuales, tiene un crédito de 443,000 pesos al cual le van a descontar 295,000 pesos porque ya tiene más de 40 años, lleva más de 15 años pagando a INFONAVIT y no tiene atrasos en los últimos 24 meses.

Vamos a simular el crédito de los 148,000 pesos que restarían después del descuento usando una tasa de interés del 8.5 anual con una mensualidad de 1500 pesos.

  • Enero del 2019 debe 148,000 pesos
  • Diciembre del 2019 debe 136,408 pesos

Se abonaron a la cuenta 18,000 del trabajador y 5,580 pesos del patrón, 8 meses de pago del trabajador se fueron a capital, el resto junto con la aportación patronal se fueron a pago de intereses.

Probablemente terminaría saldando la deuda en 12 años + los 15 que ya había pagado terminarían siendo 27 años. Suponiendo que tiene 40 al momento de hacer el cambio, tendría 52 para cuando termine de pagar el crédito.

Aclaración: las simulaciones no incluyen la cuota de administración del 0.5% que va a cobrar el instituto, no me quedó claro cada cuando, si era por saldo o flujo.

Conclusiones:

  • Intentaron apoyar a un segmento de la población que no tiene opción de mejorar las condiciones de su crédito a través del cambio a banco, así que si usted gana más de 13,000 pesos vaya buscando la opción bancaria.
  • Intentaron apoyar a un segmento de la población que estaría llegando a la edad de retiro todavía pagando su casa, si es menor de 40 vaya buscando la opción hipotecaria bancaria.
  • Ahora si va a saber cuándo va a terminar de pagar, es una mejora contra el crédito en VSM del cual no le entregaron una tabla de amortización.
  • En 15 años esta gente probablemente ya pagó 1.5 veces la deuda original, es decir estuvo pagando renta y va a seguir pagando la deuda por otros tantos años. Al final va a terminar pagando casi 3 veces la deuda original.
  • El crédito INFONAVIT no es una buena opción para la gente que gana 4 salarios mínimos o menos, pero resulta ser la única opción.

Si cumple los requisitos no pierde nada pidiendo que evalúen su caso, solo necesita llenar esta forma para que le confirmen si califica.

Puede descargar el archivo de excel para hacer su propia simulación aquí.

¡Suerte!

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Algunas cosas a considerar sobre los seguros médicos

De este tema me llegan muchas preguntas, desafortunadamente la mayoría resultan ser tan generales que es imposible responderlas de una manera que haga sentido o que sea útil, por ejemplo ¿cuál es el mejor seguro? ¿Cómo se le puede responder a algo así cuando ni siquiera conoces a la persona? Edad, sexo, estado civil, estado de salud, lugar donde vive, si tiene hijos o no o sus posibles preexistencias; es como intentar comprar ropa interior para alguien que nunca has visto.

Aunque no puedo responder por el producto perfecto, puedo dar algunas recomendaciones que pueden resultar útiles.

  • Antes de contratar un seguro con una empresa investiga si tiene suficientes asesores locales para cubrir la demanda, si vives en una ciudad grandes quizás no sea problema pero si vives en una localidad pequeña o en una zona rural, solo te va a quedar lidiar con el sistema por teléfono.
  • Si tienes servicio del IMSS y tienes un evento de salud que vaya a requerir atención de por vida, te conviene que le des seguimiento tanto por el IMSS como por el SGMM, sobre todo cuando el costo a a ser alto y corres el riesgo de acabar con la suma asegurada. Dar seguimiento puntual con el IMSS puede reducir los tiempos de espera.
  • Si tienes servicio del IMSS y un SGMM, consulta con los médicos si existe una ventaja en utilizar el SGMM, por ejemplo te da acceso a mejores instalaciones o un mejor equipo, pero si resulta que el tratamiento es equivalente y el tiempo de espera es el mismo entonces quizás convendría atenderte por el IMSS para utilizar el seguro médico para un tratamiento no existente en tu localidad.
  • Considera la cantidad de dinero que debes tener ahorrada para cubrir cuando uses el SGMM: deducible, coaseguro y las diferencias entre lo que paga la aseguradora y lo que cuesta un tratamiento. Por ejemplo, el SGMM que tengo por mi trabajo tiene un deducible de casi 4000 pesos y el coaseguro está topado a casi 46 000 pesos; esa cantidad la debo tener disponible.
  • Si tienes uno de estos seguros que cubren tratamientos en el extranjero ¿Ya tienes pasaporte mexicano o visa para viajar? ¿Dominas el idioma como para poder tomar decisiones sobre tu salud o la de alguien más?
  • Imagina que vas a recibir tratamiento fuera de tu ciudad ¿tienes dinero ahorrado para cubrir transportación, hospedaje o alimentos? Este dinero no va a salir del SGMM sino de tu bolsa.
  • Compara los costos y los cubrimientos utilizando el simulador de la CONDUSEF, acá tengo un post al respecto.
  • Si ya tienes un SGMM por la empresa donde trabajas, puedes comprar una extensión que incrementa la suma asegurada la cual cuesta una fracción de lo que pagarías por la misma cobertura sin el seguro de la empresa. Acá puedes ver los ejemplos de GNP.

 

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