No uses tu aguinaldo para hacer pagos adelantados

Ya había escrito que no recomendaba que usarás todo tu aguinaldo para pagar deudas, ahora quiero explicar porqué no deberías de hacer pagos adelantados a ciertas deudas.

Vayamos por partes entonces, para empezar nunca hagas pagos adelantados a una deuda con tasa de interés variable, como lo es una hipoteca en UDIS o en VSM como las de INFONAVIT. Ya había escrito que  hacer pagos adelantados a un INFONAVIT  es un completo desperdicio  ya que el efecto se disipa por el aumento del salario mínimo, el cual nunca sabes cuánto será. En este caso la recomendación es que cambies el crédito a pesos y a tasa fija utilizando el dinero que pensabas dar como pago adelantado, esto para cubrir los gastos del nuevo crédito. Para que te des una idea de cuánto te puedes ahorrar da clic acá.

Luego, si tienes una deuda de tarjeta de crédito a la cual solo has hecho pagos mínimos por mucho tiempo y ahora tienes dinero para pagar pero no cubres el adeudo total ¿qué hacer? En este caso primero debes reestructurar a tasa fija, luego abonar a la cuenta , no volver a usar la tarjeta y entonces saldar el resto de la deuda con el efectivo liberado.

¿Suena complicado? Acá un ejemplo (da clic a la imagen para que la veas más grande)

registrodeudas

Este es un caso real por cierto, donde el dinero se estaba acabando hasta para pagar gastos de vida; y cuando eso ocurre usar la famosa “bola de nieve” ya no funciona porque lo primero que debes de cubrir es la comida, la vivienda y lo que te mantiene vivo. Intelectualmente pagar las deudas con el interés más alto es lo que matemáticamente hace mucho mas sentido, pero antes de que me empiece a discutir el asunto le recuerdo algo: si hubiera usado matemáticas no se habría endeudado. Este es un problema emocional donde primero hay que proteger a la familia.

Esta persona tiene $10 000 disponibles para pagar alguna de las deudas que tiene ¿qué paga primero? Algunos aconsejan pagar las deudas chiquitas, otros recomiendan pagar las deudas con más alto interés, yo recomiendo algo completamente diferente: paga aquello que te libere más efectivo.Ve el listado de deudas y las tres marcadas con naranja ¿Cuál paga primero?

  1. La de $8351 con Banamex, y no porqué tenga la tasa de interés más alta, sino porque al saldarla (y luego cancelarla por supuesto) libera $4000 de efectivo mensual para pago de deudas. De tener que usar $25 000 mensuales a pago de deudas, la baja a solo $21000.
  2. Al siguiente mes con los $4000 pesos que liberó debe hacer lo siguiente: usar una parte para ahorro de fondo de emergencias y la otra parte para pago adelantado de deudas.

Veamos el siguiente mes una vez que pagó una de las deudas.

registrodeudas2Lo marcado con amarillo no es deuda , son gastos de vida los cuales se pueden convertir en deuda si los domicilias a una tarjeta de crédito y no eres totalero. Yo no recomiendo domiciliar servicios ni a débito o crédito y acá explico porqué. Estos gastos :

  • Deben de “desdomiciliarse” para pagarse de ahora en adelante con efectivo.
  • Deben de analizarse para saber sí son necesarios o no.

Ahora analicemos lo siguiente ¿qué hubiera pasado si los $10000 se hubieran abonado a la  cuenta de INFONAVIT? Absolutamente nada, el pago mínimo de deudas no se hubiera reducido y estaría esta persona corta de efectivo cada mes. Al pagar la deuda de tarjeta ahora se queda con más dinero de sus ingresos.

Supongamos que de los $4000 que liberó use $2000 para su fondo de emergencia y otros $2000 para pagos de deuda, le recomiendo entonces pagar la de $500 y abonar a la de $4000 , así libera al menos otros $500 por mes.

¿Ya vieron como es la tendencia? Primero se paga la deuda que libere más efectivo para ahorrar y tener flujo para hacer pagos adelantados. Reestructurar la deuda de INFONAVIT no hace sentido simplemente porque esta persona está sobreendeudada con los bancos, y hasta que pague el 80% de lo que debe, ningún banco tomará su caso.

Si quieres hacer tu propio análisis, acá puedes descargar el archivo que uso para mis clientes de terapia financiera, porque esto es lo que precisamente hago con ellos : analizamos sus deudas y luego hacemos un plan a varios meses para que paguen sin sacrificarse.

Entonces no hagas pagos adelantados, no a deuda con tasa de interés variable – en esos casos te conviene mejor reestructurar.

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Cómo regresar una casa al INFONAVIT

 

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Resulta que tienes una casa que compraste con crédito INFONAVIT la cual:

  • Ya no puedes pagar.
  • Ya dejaste de pagar.
  • No puedes vivir en la misma porque está en un barrio lleno de mal vivientes.

Pues bien, entonces debes iniciar el proceso de dación en pago: regresas la casa y se cancela la deuda.

Y antes de que te emociones te aviso que el proceso puede ser largo y complicado, nada que ver con lo facilito que te otorgaron el crédito INFONAVIT, así que ármate de paciencia y de algo de dinero porque el proceso no es gratuito.

Primero debes saber que vas a perder todo este dinero….

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Sobre aviso no hay engaño, no vas a recuperar ni un peso – la única manera de hacerlo es que vendas la casa, pero si se encuentra en una zona mala seguramente nadie la comprará.

¿Qué documentos necesitas para iniciar el proceso?

Por favor, asegúrate que hayas pagado el predial y el agua, en ocasiones la casa es embargada por tener deudas en estos dos rubros creando un problema más complejo.

dacion3Prepara entonces tu expediente antes de presentarte a las oficinas para que te evites visitas innecesarias. Si no has recogido tus escrituras , que sea entonces el primer trámite que hagas (si el crédito es del 2007 en adelante, el INFONAVIT tiene entonces tus escrituras).

¿Cuándo aplica una dación en pago?

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Asegúrate entonces de que formalizas el proceso a través de notario, abandonar la casa e ir a gritar a las oficinas del INFONAVIT no califica como dación en pago (por cierto). Necesitas hacer la traslación de dominio para que te cancelen el crédito y por supuesto que ya no te descuenten de tu salario.

Y sí, debes hacer una avalúo

dacion5El avalúo es para asegurar que la venta posterior de la casa pueda cubrir tu deuda actual.

El proceso de dación en pago puede durar varios meses, así que ten paciencia. No será tan fácil como fue que te dieran el crédito, pero vale la pena que lo hagas para que te quites ese terrible problema de encima.

 

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