Modalidad 40 para mantener o mejorar la pensión

Mi plan es el siguiente: dejar de trabajar a los 57 años y pensionarme a los 60 ¿qué voy a hacer para cubrir esos tres años de cotizaciones que me faltan? Tengo dos opciones:

¿En qué consiste este proceso? En pagar por mi cuenta las contribuciones que cubren los seguros de cesantía por edad avanzada y vejez, con lo cual podría asegurar una pensión.

¿Cómo sé que puedo utilizar esta opción? Cuando no hayan pasado más de cinco años desde la última vez que coticé o desde que lo dieron de baja, o sea que alguien que dejó de cotizar hace 10 o 20 años no califica para esta opción.

¿Cuánto cuesta? El trámite en sí es gratuito, lo que se paga son las contribuciones a estos seguros lo que supone el 10.075% del salario que quiera cotizar hasta el tope de 25 salarios mínimos. Suponga que quiero cotizar con 10,000 pesos mensuales, en mi calculadora multiplico:

10 000 x 0.10075 x 12 = 12, 090 pesos anuales.

Aclaración: este es un cálculo muy básico, necesita ir a la oficina del IMSS más cercana a que le hagan un cálculo definitivo. No puede cotizar un salario menor al último reportado, pero puede hacerlo con uno mayor hasta el tope de 25 salarios mínimos.

En mi caso debo esperar a ver que salario tendría a los 57 años, tomar ese y calcular cuánto pagaría por año y multiplicar por 3, ese dinero va a tener que provenir de mis ahorros porque es una idea muy mala pedir prestado para pagar por una modalidad 40.

¿Puede aumentar su salario cotizado? Sí, puede reportar un salario mayor pero considere que si tiene pocas semanas cotizadas, topar el salario a 25 salario mínimos no le va a ayudar mucho. Le dejo este ejemplo de alguien que utiliza la modalidad 40 para lograr tener 500 semanas cotizadas con un salario de 50, 000 mensuales.

Apenas le alcanza para una pensión de 6,222 pesos.

En cambio una persona que tenga 1456 semanas con sueldo cotizado de 50,000 pesos le alcanza para una pensión de casi 28,000 pesos.

O sea que en mi caso necesito:

  • Continuar trabajando con el objetivo de tener el mejor salario que pueda hasta los 57 años.
  • Ahorrar dinero para poder cubrir la modalidad 40 por 3 años.
  • Ahorrar para cubrir mis gastos personales durante esos 3 años mientras llego a la edad de 60.

Por cierto, todos estos cálculos son para alguien que pueda lograr una pensión por el régimen 73 del IMSS.

La calculadora que use para los ejemplos anteriores está aquí.

No necesita un asesor para el trámite, y puede hacer su cálculo usted solito.

Publicado en AFORE, Planes de retiro | Etiquetado , | Deja un comentario

Mi receta de jubilación

Me quedan menos de 9 años para poder tomar la opción de jubilación avanzada de la empresa donde trabajo (sí, hace casi dos años regresé a la vida asalariada porque me convenía para adelantar mi jubilación), y he estado siguiendo una receta para asegurar que llegó bien y de buenas.

  1. Cuidar mi salud, el mexicano promedio gasta 3,800 pesos anuales en cubrir estos gastos, y éstos aumentan con la edad. Los tres rubros que más se cubren por los SGMM son oncología, ortopedia y gastroenterología ; hábitos de salud sanos y la reducción de riesgos puede evitar estos gastos.
  2. Mantener a raya las deudas, hace muchos años decidí que a partir de los 40 ya no iba a tener deudas, el dinero que pude haber pagado en intereses se convirtió en flujo de efectivo para ahorrar. Las tarjetas de crédito son de las peores deudas que pudiera tener porque al tener una tasa de interés variable pueden aumentar sin que siquiera me de cuenta.
  3. Mantener un ahorro para emergencias, ya había escrito que debería cubrir varios meses de gastos además de los coaseguros y deducibles de todos los seguros que tenga contratados. No quiero tener que tomar deuda para pagar por un riesgo.
  4. Mantener asegurados mis riesgos: la casa, el auto, mi vida, mi salud, una incapacidad temporal o permanente; los últimos dos riesgos son un poco complicados si trabaja por su cuenta porque requieren la contratación de seguros, en mi caso al ser asalariada estos dos últimos los cubre la empresa a través del IMSS. En caso de una accidente o enfermedad mis pérdidas se reducen.
  5. Mantener un ahorro permanente para el retiro, y este es un punto bastante álgido para muchos porque supone para ellos dejar de disfrutar ahora para cubrir un futuro que ven muy lejano. No he dejado de tomar vacaciones o de viajar, ver películas o de comer; solo que mis decisiones de compra son muy meditadas, por ejemplo acabo de pasar una semana de vacaciones en Costa Rica y me gasté menos de 700 dólares por todo el viaje incluyendo transportación aérea, alojamiento, tours y comida.
  6. Calibrar mis hábitos y expectativas de vida, por ejemplo ¿de verdad voy a necesitar todo este espacio para vivir? En mis últimas vacaciones probé varios pequeños espacios de Airbnb que me encantaron, tenían estilo y los servicios básicos además que deben seer baratos de mantener por el tamaño; uno era un departamento construido en el tamaño de una cochera.
  7. Mantener mis números al día, por ejemplo hace unos meses cambiaron la manera en que calculan la pensión por el régimen 73 de VSM a UMA lo que significa una reducción de la misma, por lo que tengo que ajustar al menos  mis números cada año.
  8. Mantener mis gastos a raya, por ejemplo tengo el plan de mudarme de ciudad cuando me jubile a un sitio donde el clima es menor extremoso, eso supone que en menos de una década habrá cosas que no voy a necesitar como una colección de abrigos o calzado para invierno, entonces ¿para qué compro más? Tampoco necesito más ropa para el trabajo.

El plan funciona……

Publicado en AFORE, Ahorro, Planes de retiro | Etiquetado , , | Deja un comentario