Planes Privados de Retiro patrocinados por la empresa

Un argumento que escucho muy seguido es el siguiente: «no confío en las afores por x o y situación» lo que supone normalmente argumentos con poca validez o de plano que tiene como base la ignorancia; requiere mucho estudio y  horas de lectura cambiar esta opinión, esfuerzo que la mayoría no está dispuesto a hacer.

Pues bien, relacionado al tema de retiro habrá usted de saber que las afores no son el único tipo de producto de ahorro para el retiro, en lo general existen tres:

  • Afores
  • Planes Privados de Retiro pagados por el individuo
  • Planes Privados de Retiro patrocinados por el empleador

Voy a hablar del tercer tipo, que es poco común en México.

Lo primero que deben de saber que este tipo de planes son incluso más antiguos que el propio seguro social, el primero fue creado en 1938.

Estos planes son ofrecidos por las empresas como un beneficio para sus empleados, pero igual que la afore es normalmente desdeñado como una fuente de generación patrimonial debido a la ignorancia de cómo funcionan. En su forma más sencilla funcionan así:

  • El empleado aporta un porcentaje de su sueldo antes de impuestos.
  • El empleador aporta una cantidad adicional dependiendo de la cantidad del empleado.
  • El empleado tiene derecho a esa cantidad adicional una vez que haya cumplido ciertos requisitos, normalmente antigüedad.
  • El dinero acumula intereses a través del tiempo.
  • Cuando llega la edad de retiro ese dinero es entregado al empleado.

La cantidad acumulada en estos planes es significativa, por ejemplo yo participo en el plan de la empresa en la que trabajo donde puedo aportar hasta el 8% de mi salario antes de impuestos, la empresa aporta el 10% adicional y a los 10 años de antigüedad adquiero el  derecho sobre esa cantidad. Si me retiro de la empresa antes de mi jubilación puedo solo recuperar el dinero que yo haya aportado, si me jubilo me entregan todo.

Y si lo comparo con la afore, realmente me conviene porque la tasa de interés que paga es fija y no variable (que en realidad es la aportación patronal).

Ahora ¿quién está haciendo uso de estos planes privados? De acuerdo a información de la CONSAR:

Si se toma como referencia a los 23.9 millones de trabajadores que cotizaron al IMSS durante 2016, se observa que uno de cada cinco trabajadores con salarios superiores a 10 salarios mínimos, se encuentra afiliado a algún Plan ocupacional. Este nivel de cobertura es 10 veces superior al que experimentan los trabajadores con salarios equivalentes a cinco salarios mínimos o menos.

O sea que es la gente que más gana quienes toman ventaja de este tipo de productos.

¿Cuántas empresas ofrecen este beneficio?

El Sistema de Registro Electrónico de Planes de Pensiones (SIREPP) permitió recabar, en el periodo ordinario de registro, información de 2,045 Planes, patrocinados por 1,835 empresas que ofrecen un esquema voluntario de ahorro previsional a sus trabajadores.

Ahora ¿en dónde se invierten estos planes?

¿Que nivel de riesgo de inversión tienen estos planes? Conservador a moderado, eb su mayoría.

 

La recomendación es entonces: si le ofrecen uno de estos planes no lo deje ir y participe, si tiene dudas sobre el mismo puede consultar en la CONSAR. Y si quiere saber más de las estadísticas del tema , lea el reporte con datos del 2017 acá.

Y ahora que ya no tengo deudas por supuesto que estoy aportando el tope a este plan en mi empresa.

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Lecciones aprendidas de 21 años de historial crediticio

Hace dos semanas fui a la CONDUSEF para obtener de manera gratuita mi reporte de buro de crédito y haciendo cuentas resulta que tengo historial de uso de crédito desde 1997 cuando recibí mi primera tarjeta de crédito, desde entonces he hecho uso de múltiples productos bancarios y comerciales.

  • Tarjetas de créditos personales y corporativas.
  • Créditos para autos.
  • Créditos de SOFOM para comprar casa.
  • Crédito de INFONAVIT para comprar casa.
  • El crédito de los contratos de servicios celulares.

Productos que nunca he tenido:

  • Crédito hipotecario bancario
  • Créditos comerciales con tiendas de pagos chiquitos (¡Dios me libre!)

Así que tengo algunas lecciones aprendidas que puedo compartirles al respecto.

  • Las tarjetas corporativas aparecen en el historial, si tiene una asegúrese de sea pagada a tiempo.
  • Los créditos comerciales de contratos de servicios de teléfonos celulares aparecen también, aunque el saldo sea pequeño no deje de pagar a tiempo.
  • No necesita tarjetas de tiendas departamentales, esas no le crean historial para poder obtener un crédito hipotecario pero si le afectan si paga tarde, además de que estos créditos nunca desaparecen de su historial: las tiendas de pagos chiquitos saben que no sacándolo del buro lo obligarán a pagar tarde o temprano. Esto lo he aprendido de la revisión de múltiples reportes de gente a la que he asesorado.
  • El crédito INFONAVIT aparece en el reporte de buro de crédito, si tuvo problemas deberá esperar 7 años para que no aparezca y sea viable a un crédito hipotecario bancario.  Si ya no puede pagar la casa: venda o haga una dación en pago.
  • Reduzca su endeudamiento: es muy fácil hacer el cálculo para saber si está endeudado de más porque solo hay que sumar todos sus pagos mínimos y dividir el total entre su sueldo, si el porcentaje de pagos contra sueldo es mayor del 40% usted no es viable de más crédito. Por cierto: deuda a meses sin intereses sigue siendo deuda.
  • Si en el futuro necesita un crédito hipotecario bancario solo necesita tener historial de una sola tarjeta de crédito bancaria por al menos seis meses, no necesita adquirir deuda solo tener el crédito vigente y con historial positivo.
  • Cuando pida su reporte de buro de crédito revise con cuidado el detalle de consultas, allí puede saber quién ha tenido acceso a su historial , si encuentra alguna consulta de un banco al cual usted no ha ido o con el cual no tenga una cuenta quizás alguien ha compartido sus datos personales sin tu permiso o puede ser un intento de robo de identidad.

Mi objetivo es que mi reporte de buro de crédito quede prácticamente en blanco para la fecha en la que me jubile anticipadamente, lo que supondría cero deudas ….. cuatro de los seis créditos que aparecen en mi reporte desaparecen para el 2022.

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