Category: Seguros

Que no le hinquen el diente a tu dinero

Tengo malos dientes….

Bueno , bueno tengo dentatura complicada . De niña sufría porque los dientes me salieron manchados (según dicen por un complemento vitamínico que me dieron), de adolescente porque los dientes se me torcieron y tuve que sufrir un largo tratamiento de ortodoncia. De adulta, porque la ortodoncia y todo lo demás me dejo con unos dentatura sensible…..

Y tener una de dentadura sensible cuesta una lana, y no poca. Afortunadamente descubrí que la empresa donde trabajo tiene un seguro médico de gastos dentales el cual resultó ser una maravilla: un montón de procedimientos gratis, y otros tantos al 50% de descuento. Ayer que tuve que usarlo de emergencia me quedó más que claro el asunto, porque regresando de Guadalajara descubrí que traía otra vez un problema en una muela (o al menos eso creía).

Una radiografía después el diagnóstico fue : hay que sacar la muela del juicio….gulp! Habiendo escuchando historias de terror al respecto, supuse que requeriría una micro cirugía, un día de reposo , hartos analgésicos y una cuenta del dentista bastante gorda que pagar.

Nada más alejado de la realidad.

No me cobraron la consulta, tampoco la radiografía, la anestesia tomo 5 minutos más otro de la extracción (se los juró ) , más otros 5 de limpiar . Al final fueron $500 pesos de la extracción (el otro 50% lo paga la empresa) más $46 pesos de antibióticos . Esta última parte me si que me dejo sin habla, porque las dos personas delante de mí en la fila de la farmacia pagaron casi $700 pesos cada una por medicina de patente.

Cuando regrese a trabajar (porque todo el procedimiento ocurrió a la hora de la comida), le explique a una de mis compañeras que había usado el seguro dental de la empresa …..y ella no sabía que lo teníamos.

¿Mandeeeee?

Saqué el manual de prestaciones de la empresa y le explique los beneficios, se sorprendió al saber que teníamos ese derecho. Yo me quede pensando luego ¿ qué tantos beneficios tenemos por nuestro empleo que desconocemos y por lo tanto no usamos?

Después de vivir esta experiencia mi recomendación es la siguiente: acércate al área de compensaciones y beneficios para que te den una refrescada de tus derechos, quizás te sorprenda enterarte que tienes más beneficios de los que creías.

Y yo por lo pronto sigo reposando mi pequeña intervención …auch!

¿Qué son los seguros de ahorro garantizado?

He aquí otro video de Eloy López de Prevision Financiera donde explica sobre un instrumento para ahorro a mediano y largo plazo, y con cero riesgo.

En resumen, estos instrumentos sirven para metas tales como educación o retiro, funcionan como seguros en caso de muerte o de invalidez.

Si quieres contratar uno de estos , tienes que considerar que éstos se vuelven un compromiso a largo plazo por lo que deben estar perfectamente presupuestados, ya que normalmente requieren aportaciones regulares. También debes considerar que pueden ajustarse las contribuciones de acuerdo a la inflación , por lo que no siempre pagarías lo mismo.

Si quieren saber más sobre este tema, pasen al canal en You Tube de Previsión Financiera (pícale aquí) …..porque siempre hay más de una manera de ahorrar.

Cuando viajar te cuesta más de lo que esperabas

Pues heme aquí, contando mi aventura en la Ciudad de México.

Resulta y resalta que después de haber pasado una semana divertidísima , cuando intento regresar ocurre una desgracia : el sistema de iluminación de la pista de aterrizar no funciona, así que nadie puede salir ni nadie puede llegar al aeropuerto. Al principio sólo nos decían que los vuelos estaban atrasados, pero a medida que se fue acercando la hora de partir los vuelos fueron cancelándose hasta el grado en que anunciaron que se cerraba por completo el aeropuerto.

Y se desató el pandemonium.

Aquí es donde viene la explicación financiera y técnica del asunto.

Como el evento fue ocasionado por un “acto de Dios”, algo que está fuera del control de las aerolíneas, éstas NO son responsables de los costos adicionales ocasionados a los viajantes, su responsabilidad llega hasta reprogramar a las personas en los siguientes vuelos disponibles, pero no pagan por hospedaje , comida o transporte adicional. Así que lo primero que hice fue buscar un hotel cercano al aeropuerto, pero después de llamar a dos pensé que sólo conseguiría las habitaciones más caras, así que llame al hotel en el que casi siempre me quedo en el centro y reserve una habitación. Inmediatamente busque un taxi, antes de que se empezaran escasear por la cantidad de personas que saldrían al mismo tiempo.

Una hora después de que cancelaron mi vuelo estaba yo instalada y en pijamas en el hotel, mientras que supongo en el aeeropuerto había todavía bastantes personas haciendo fila peleándose con las aerolíneas, sin que esto les resolviera su problema. La única forma de cubrir por estos gastos adicionales es a través del seguro de viajero que ofrecen las tarjetas de crédito, siempre y cuando se hayan comprado los boletos con éstas ( y para más detalles, compren la edición de Octubre de la revista Dinero Inteligente donde explico el tema con más profundidad).

Como mis boletos fueron comprados por la empresa, no estoy segura si tengo semejante cubrimiento, y como los había cambiado por vacaciones pues sepa Dios, así que concluí en ese momento que en este caso correría yo con estos gastos (siendo un sacrificio total tenerme que quedarme un día más en el DF…ajá) . Total que a la mañana siguiente llamé a Aeroméxico, me dijeron que podía irme en el vuelo de las 4:40 pm pero que llegará temprano porque habría muchísima gente en el aeropuerto. Pues heme allí , casi 3 horas antes y me dicen en el mostrador que el vuelo está sobre-vendido y que no están seguros de tener espacio para mí.

Pero, de que me regresaban ese día me regresaban…..

Había de dos sopas: o me esperaba para ser la última en subir al avión siempre y cuando hubiera asientos disponibles, o me esperaba al siguiente vuelo (9:30 pm) y por ser ahora sí responsabilidad de la aerolínea no tenerme lugar, me darían un voucher por un vuelo redondo gratis a la misma ciudad  el cual podría cambiar a otro destino por menos de $200 pesos.

De todos modos el día ya estaba perdido. Traía mi laptop, tenía conexión de internet y cientos de ideas para escribir, recibos que pagar y mi plan financiero del mes que actualizar.

Decidí quedarme !!! …..

Cuando llamaron por voluntarios para ceder lugar en el vuelo y quedarse al siguiente, inmediatamente levante mi chaparra humanidad del asiento y dije “YO” . Espere, espere y espere mientras veía a bastantes personas con la cara desfigurada del estrés de no saber si iban a alcanzar lugar en el vuelo. Algunas se portaron tan groseras con la persona de Aeroméxico que la verdad me dió verguenza. Dicen que existe el karma, y yo creo que sí porque los voluntarios para quedarnos fuimos casi los primeros de la lista de espera en subirnos.

Adiós viaje gratis!

La moraleja de todo el asunto es : asegura tu viaje contra viento, marea, cortos eléctricos, volcanes , guerras civiles y similares ; porque una cosa es el estrés de sentirte atorado en algún sitio en el que no esperabas estar y otra es el estrés de saber que no tienes forma de afrontar los gastos extras.

Que los recuerdos de tu viaje sean sólo las fotos, y no los cargos de emergencia a tu tarjeta de crédito.

Lo que oigo yo

Esta semana ha sido muy prolífica en cuanto a podcasts, los cuales son un excelente medio para aprender de algo nuevo, y por si no creen que soy fan de éstos tengo más de 500 en mi computadora , unos cuantos menos en mi iPod.

Así que decidí compartirles algunos de los que son mis favoritos, algunos son financieros otros no , pero igualmente son útiles.

Etiqueta durante una entrevista de Manager Tools, este par de individuos son mis super favoritos en cuanto a podcasts porque tienen un estilo increíble. En los primeros 3 minutos de la grabación te dan el resumen de lo que va a tratar , así que si no te interesa puedes dejar de escucharlo en ese momento. Tengo casi 4 años escuchando todo lo que hacen.

Don Deducible y Don Coaseguro del blog de Previsión Financiera, donde hablan de éstos dos importantes conceptos de los seguros médicos de gastos mayores.

Sumas y restas en crédito hipotecario, de Tu Hipoteca Fácil donde explica los conceptos básicos de un crédito hipotecario y la diferencia contra una hipoteca (hasta yo no me la sabía) Si les fallan las matemáticas, entonces saquen su ábaco o calculadora, porque viene una regla super fácil para calcular cuánto pueden pedir de crédito basado en sus ingresos.

De todo como en botica, y les aseguro que van a aprender algo nuevo si los escuchan…..

Seguros Médicos : Cuando las primas no son suficientes….

Uno de los temas que más les angustian a mis alumnos de la clase de finanzas son los seguros médicos, sobre todo cuando piensan en sus familiares de edad avanzada …¿cómo podrán pagar por atención médica? ¿cómo podrán enfrentar los costos de la misma?

Intentar hacerse de un seguro médico de gastos mayores puede ser entonces complejo, porque en el proceso se pueden experimentar una serie de emociones encontradas, por una parte el de pensar en un familiar enfermo por otra la cuestión financiera …¿me alcanzara para pagar?

Lo primero que intento explicar entonces son los términos más comunes utilizados en las pólizas, porque al entenderlos se reduce el estres del proceso.

En una manera general les digo que primero se paga

DEDUCIBLE (TU * pago fijo x evento) …luego

POLIZA (ASEGURADORA  con total suma asegurada) …luego

COASEGURO (TU * como un porcentaje de suma asegurada)

Siendo el  Deducible Cantidad fija a cargo del Asegurado correspondiente a los primeros gastos cubiertos. Dicha cantidad queda indicada en la carátula de la Póliza. Esta parte la tienes que pagar tu de tu bolsa, y es una cantidad que debe formar parte de tu fondo de emergencia.

La Suma Asegurada Límite máximo de responsabilidad de La Compañía por cada Evento cubierto, de acuerdo a lo estipulado en la Carátula de la Póliza que forma parte de éste contrato, mientras éste se mantenga vigente en forma continua. Es lo máximo que la aseguradora va a pagar.

El Copago o Coasegura Cantidad fija o porcentaje a cargo del Asegurado correspondiente a una parte de los gastos cubiertos. Dicha cantidad queda indicada en la carátula de la Póliza para los Gastos Médicos Preventivos y Correctivos o para los Gastos Dentales u Odontológicos Correctivos y Preventivos, en su caso. Esta cantidad también la paga el asegurado de su bolsa, en la mayoría de las pólizas que he visto , viene como porcentaje. Es mega importante que calcules la cantidad en pesos, porque esta cantidad deberías de tenerla considerada en tu fondo de emergencias , porque es realmente triste darte cuenta que tenías una super póliza con enorme suma asegurada de la cual no puedes pagar el coaseguro.

El asunto funciona de esta manera, y voy a poner de ejemplo mi propia póliza , la cual tiene un deducible de $2750 pesos , una suma asegurada equivalente a $750 000 pesos aproximadamente y un coaseguro del 10%. Dentro de mi fondo de emergencia debería considerar tener el costo del deducible ($2750 pesos) más el coaseguro del 10% ($75 000 pesotes como máximo)….es MUCHO dinero!

Pues bien, en algunos casos el coaseguro aumenta o disminuye y con esto las primas que debes pagar de la póliza, entre mayor sea el coaseguro menor podría ser el pago . Suena tentador, pero es muchísimo mejor pagar un poco más y reducir ese porcentaje de coaseguro. En mi caso, al ser una póliza grupal de la chamba, nos ofrecieron pagar $18 pesos adicionales por semana para ELIMINAR el pago de coaseguro.

Una ganga! Considerando que además esta cantidad es deducible de impuestos.

Doblemente maravilloso!!!

Los términos arriba explicados fueron tomados del glosario de la CONDUSEF, y existen muchísimos otros, pero estos son los que de primera instancia te explican que te cubre y cuando tendrías que pagar tu.

La realidad es esta: con que pagues las primas del seguro no es suficiente, hay que tener dinero adicional para pagar deducible y coaseguro.