Crédito hipotecario Smart Lending Pagos Bajos, no se lo recomiendo

Voy a iniciar con una serie de publicaciones sobre créditos hipotecarios que resultan relativamente nuevos en el mercado, la idea es analizar la estructura de los mismos para que determinar si convienen o no desde el punto de vista de pagar menos por la propiedad.

Pues bien, hace unos días en twitter alguien me envió una pregunta sobre esta empresa en particular, la cual hace publicidad bajo el lema de que es «crédito inteligente» …

Pongamos a prueba uno de sus productos.

su sitio de internet te permite hacer simulaciones bajo diferentes condiciones, las que yo consideré fueron las siguientes:

  • Precio de la propiedad: 1.5 millones de pesos
  • Enganche: 10% o sea 150 mil pesos (no lo más recomendable)

Luego el sitio me hizo una serie de preguntas, a lo que respondí que quería un crédito hipotecario bancario puro sin ningún programa de INFONAVIT y que era asalariado, el sistema me dio entonces dos opciones , una con mensualidad inicial menor (el pago es creciente a través del tiempo) y la otra con mensualidad fija ¿por qué hacen esto? Este es un truco que podría ser bien intencionado pero que luego tienen consecuencias nefastas, cuando la gente no tiene ingresos suficientes para calificar con el crédito de mensualidad fija le ofrecen el de mensualidad inicial menor porque si se ajusta a sus ingresos actuales, pero normalmente supone que el pago a capital es muy chiquito contra la otra opción.

El otro truco es ofrecerte el crédito a plazo de 20 años, te dicen que al final vas a pagar más que a 15 años pero siempre tendrás la oportunidad de dar pagos adelantados, lo que en la mayoría de los casos no ocurre y la gente termina pagando dos veces la deuda original.

Vamos a confirmarlo entonces, decidí pedir la tabla de amortización

He aquí la tabla de amortización a un plazo de 20 años.

Tabla de amortización crédito de pago bajo a 20 años

El primer pago mensual es de $11,969 y de esta cantidad solo $89 pesos se van a pago de capital ; las mensualidades empiezan a subir y para el doceavo mes ya son $12, 224 pesos con un pago a capital de $96.91 pesos. Y por si no fuera poco, todavía tiene que cubrir $345 pesos por mes de gastos administrativos que en 20 años llegarán a la cantidad de $82, 800 pesos.

Si usted contrata este producto estará prácticamente pagando renta.

Ahora ¿qué pasa si en lugar de 20 años de plazo escojo 15? Pues el crédito se mejora pero no lo suficiente, aquí la tabla de amortización.

Hipoteca de pago bajo a 15 años

El pago a capital sube a $1,143 pesos de un pago mensual de $13,023 lo cual es menos del 10% , yo siempre les recomiendo que busquen un crédito dónde al menos estén abonando el 25% de su pago mensual a capital para que vean un efecto en su deuda.

¿Qué pasa si pido un crédito de pago bajo con mensualidades fijas a 15 años? Resulta que va a abonar más a capital que con el de mensualidades bajas a 20 años.

De abonar solo $89 pesos por mes la amortización se dispara a $ 3,597 por mes, pero lo que también se dispara es el ingreso mensual que debe comprobar: de $31,919 mensuales a $41,203 lo que es casi un 25% de ingresos adicionales.

Crédito hipotecario pago bajo mensualidades fijas

Es decir, la estructura de crédito que más reduce la deuda depende del plazo (entre menor mejor), que la mensualidad fija y a una relación de ingresos (entre más altos sean en relación a la mensualidad es mayor el abono a capital).

¿Le parece complicado? Precisamente por eso es importante que aprenda a analizar una tabla de amortización para que pueda hacer comparaciones entre productos sin siquiera tener que ver la tasa de interés , porque nunca la usamos ¿verdad?

En resumen, no le recomiendo este crédito de pagos bajos y mensualidades crecientes, si le ofrecen esta opción para que pueda comprar la casa probablemente no es buen momento para que lo haga.

¿Qué puede hacer? Ahorrar más para el enganche, entre menor crédito pida menores ingresos tendrá que probar.

Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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