¿Cuál es el porcentaje correcto de gastos?

Una pregunta muy frecuente que recibo es  ¿Qué porcentaje de mis ingresos debo de utilizar para cubrir mis gastos de XXXX? Y la respuesta que esperan recibir es una especie de receta de cocina que puedan seguir…

Pero el asunto no es tan sencillo porque cada persona es diferente, su estilo de vida así como sus necesidades y sus gastos, las recetas de cocina entonces no son muy correctas para hacer un presupuesto.

Así que voy a utilizar un enfoque diferente para explicarle como debería analizar los porcentajes de sus gastos para definir si ese gasto le está beneficiando o no, para eso usare un ejemplo.

Vamos a suponer a una persona que gana 10,000 pesos brutos mensuales y decidió pedir un crédito para comprar casa por lo que está pagando una hipoteca de 300,000 pesos; lo que supone una retención de casi 3000 pesos mensuales.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29% de ingresos

¿Es bueno, malo o regular?

Hagamos un análisis más profundo regresando a la tabla de amortización de la hipoteca que está pagando cada mes.



Viendo la columna que dice interés resulta que el interés mensual generado por la deuda es prácticamente idéntico al descuento mensual que le hacen de su salario, es decir no está reduciendo su deuda a pesar de estar pagando cada mes el 29% de su salario.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29%
  • Porcentaje de ingresos pagados en intereses: 29%

Supongamos que vive en la casa por 12 meses y decide que quiere vender la propiedad ¿Cuánto obtendrá de ganancias por la venta? Porque luego dicen que en casas siempre obtienen plusvalía.

  • Enero debía 300,000 pesos
  • Diciembre debía 295,000 pesos
  • En 12 meses pago : 35,616 pesos

¿Cuánto dinero pago en intereses? Prácticamente todo, y si vende la casa probablemente no se quede con un peso de ganancia

¿Le convino pagar 29% de sus ingresos en la hipoteca de la casa? No

¡Pero comprar casa siempre es buena opción!

El problema aquí no es la compra que haya hecho, sino el hecho de cuánto dinero se fue a pago de intereses en lugar de pagar capital, y este es el concepto que quiero que entienda:

Su porcentaje de ingresos gastado en intereses debe tender a cero.

Lo que se gaste al contado sea en comida, ropa o viajes no es problema, no mientras no deje de pagar otros rubros y no tome deuda; pero pagar 5% o 10% de sus ingresos en intereses es una locura ¿Cuánto dinero podría ahorrar si acumulara ese pago de intereses?

Medite el asunto.

No se clave en controlar sus porcentajes de gastos siguiendo una receta de cocina, porque todos tenemos que pagar por comida – casa- ropa – transporte , mejor calcule el porcentaje de dinero que se va intereses e intente reducirlo a cero porque este rubro no le deja nada, ni siquiera experiencias para recordar.

Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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