Análisis de un plan de protección patrimonial

Hace ya unas semanas me contactaron de un banco para ofrecerme un plan de protección patrimonial, el cual supongo es el producto de moda que están tratando de vender a sus clientes y lo supongo porqué me lo ofrecieron sin que yo lo haya pedido, por lo tanto ni siquiera se preocuparon en saber cuál era mi perfil y mis necesidades y este es la primera señal que el producto no es correcto.

Bueno, me ofrecieron dos simulaciones pero para efecto de este post solo voy a analizar una de éstas. Abajo una de las tablas que me enviaron.

Este producto supone estacionar por cinco años consecutivos 930,000 pesos, durante ese período de tiempo voy a estar pagando 130, 000 pesos anuales por un seguro de vida que me cubriría durante esos cinco años y le daría a mis beneficiarios 3 millones de pesos. Una vez cumplidos los 5 años tendría de saldo 483,000 y el banco me regresaría poco más de 550,000 pesos de la inversión inicial (930 mil menos 130 mil anuales x 5 años)  que sumados dan 1.034 millones de pesos. A esta cantidad le resto los 930,000 pesos iniciales que les dí y me queda una diferencia de 104,000 pesos que son mis ganancias.

O sea gané 104,000 pesos después de guardar 930,000 pesos por cinco años.

¿Qué habría pasado si ese dinero lo hubiera puesto en CETES?

De acuerdo a la simulación de haber depositado 930,000 a una cuenta de CETES por 5 años hubiera recibido al final poco más de 1.34 millones de pesos, es decir es una diferencia de casi 400 000 pesos contra los 104 mil pesos que ofrecía el producto de este banco: o sea casi cuatro veces más (e incluso si ven la gráfica verán que hay otros productos que ofrecen mayores rendimientos).

¿Por qué la diferencia de rendimientos? Porque el producto del banco me está cobrando anualmente una póliza de seguro de vida, la pregunta aquí ¿necesito pagar un seguro de vida? Y aquí es donde le falló al banco porque no me preguntaron lo siguiente ¿tiene dependientes económicos? ¿Tiene otros seguros contratados? ¿Tiene patrimonio? Si no tengo dependientes, tengo otros productos contratados y tengo patrimonio pagar 130,000 pesos anuales por una póliza de seguro de vida es completamente innecesario.

Mi mejor opción es entonces poner ese dinero en un producto que me brinde rendimientos y tenga liquidez.

Ahora ¿qué tal si su caso es uno donde tiene dependientes, no tiene patrimonio ni otro seguro contratado? Bajo estas circunstancias un producto como estos podría funcionar, no estoy seguro que sea este porque de entrada pide una fuerte cantidad de dinero, pero igual analicemos el asunto.

Se supone que del dinero que usted le da al banco se toma una cantidad anual para pagar el seguro de vida, por lo que queda una saldo disponible. Le pregunté al ejecutivo cómo funcionaba el asunto, por ejemplo si fallecía en el primer año y me lo explicó así:

Si se liga la inversión al plan de protección, y el contratante fallece tanto lo que reste de la inversión como la suma asegurada se le entrega a los beneficiarios. En el ejemplo concreto si el primer año quedarán $924,330 y la suma asegurada es por $3,000,000. Se entregarían $924,330 a los beneficiarios registrados en la cuenta (al vencimiento de la inversion) y $3,000,000 a los beneficiarios del plan (A la fecha del fallecimiento). Pueden ser los mismos o pueden ser diferentes personas. Pero en total se regresaría $3,924,330.

O sea que entregarían 3 millones poco después del fallecimiento, y lo que resta de la inversión cuando cumpla su primer aniversario. O sea que el beneficio está en que se muera no en que sobreviva.

¿Qué le parece? ¿Le gusta la idea?

Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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