INFONAVIT cambia tu crédito de VSM a pesos: un caso real.

Hace varios meses INFONAVIT anunció que iniciaría un programa para modificar créditos en VSM a pesos, esto para mejorar las condiciones de los mismos y evitar el aumento de cada inicio de año. Pues bien, yo dudaba que efectivamente este programa existiera porque no había sabido de ni un solo caso de reestructura hasta esta semana que me contactaron por twitter con un caso real.

La persona en cuestión comentaba que le habían hecho el cambio y que su tasa de interés había aumentado en lugar de disminuir, lo cual no le parecía justo. Le pedí que me enviara los detalles de su crédito: su estado de cuenta en VSM, su estado de cuenta en pesos y la tabla de amortización que le hubieran entregado.

Su estado de cuenta en VSM, antes del cambio a pesos.

vsm

Su estado de cuenta en pesos una vez realizado el cambio.
pesos

 

Analicemos el caso:

  • Su crédito en VSM indica una tasa de interés del 8.30%, el crédito en pesos muestra 12% anual. Habría que recordar que en el caso de los créditos en VSM no solo se toma en cuenta la tasa de interés, sino que hay que agregarle a la deuda el incremento del salario mínimo anual. Un crédito del 8.3% puede tener una tasa real de 11% si el salario mínimo aumenta 3% .

Pues bien, viendo lo anterior decidí correr una simulación de como se hubiera comportado el crédito en VSM contra la tabla de amortización en pesos  que le entregaron. Para el 2016 el aumento será de 4.2% para el salario mínimo.

Simulacion en VSM para el 2015 -2016

Da clic en la imagen para verla grande

simulacion

 

Tabla de amortización en pesos 2015 -2016

tabla

 

Comparando las simulación en VSM contra la tabla hasta finales del 2016 vemos que no existe una diferencia significativa en reducción de deuda, son menos de 3,000 pesos la diferencia entre ambos lo que significa que el cambio en realidad no mejoro las condiciones para esta persona, mástil allá de congelar la deuda y las mensualidades a una cantidad fija.

¿Cómo es esto posible? La explicación es muy sencilla: solo a las personas que ganan más y pagan tasas de intereses por encima del 10% anual al INFONAVIT son a quienes les “conviene” aceptar esta modificación de su crédito, ya que podrían ahorrarse al menos un 2% en intereses; pero quienes pagan 6% anual pagarían al menos 2% adicional en intereses obviamente innecesarios.

Si estos créditos fueran modificados a través de un banco, la tasa de interés podría ser tan baja como 10% y podría reducirse el plazo de pagos (vea aquí un ejemplo). En ambos casos no es necesario volver a cubrir gastos notariales (ni con el banco ni con INFONAVIT).

Pues como lo sospechaba, la opción de cambio a pesos del INFONAVIT sigue siendo muy cara.

Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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7 respuestas a INFONAVIT cambia tu crédito de VSM a pesos: un caso real.

  1. Lilia dijo:

    Hola, tengo la intención de entrar al sorteo de créditos de FOVISSSTE, pero cuando veo estas cosas me espanto. Claro que quiero una casa pero no pagarla eternamente. ¿Los créditos de FOVISSTE son tan caros como los de INFONAVIT? Saludos.

  2. Helain dijo:

    En el tabulador de pesos, no se ve la aportacion patronal. En el esquema en pesos segun entiendo, las aportaciones patronales continuan, realizando mas aportaciones a capital. En este caso, el credito en pesos tendria a final del 2016 una deuda menor.
    Esto es correcto?

  3. Vicente Morales dijo:

    Buen dia

    Isela

    Mi duda estoy a un mes de poder utilizar mi crédito infonavit la verdad con todo lo que eh leído me da un poco de miedo porque algunas personas me dicen que utilice mi crédito y una hipoteca la verdad no se cual seria la mejor opción ademas que no se cuanto pueda ser el monto de mi crédito ya que en la empresa donde trabajo llevo 2 años pero como cambio de razón social para infonavit solo llevo 18 meses me pudieras ayudar en saber cuanto seria mi crédito mi salario que actualmente es de $15,900 mensual

    Me pudieras ayudar

    Saludos

  4. carlos dijo:

    Isela te cuento mi caso

    yo ya tengo algunos años trabajando y cotizo a infonavit. y hace unos días verifique cuanto me prestaban y son poco mas de 500 mil pesos, y el banco ya tiene como un año enviándome publicidad de que tengo un crédito pre-aprobado para la compra de casa de hasta 1 500 000 solo con presentarme en sucursal con plazos entre 10 y 20 años y un CAT del 10.2% se me hace tentadora la oferta viendo que pronto subirán las tasas de interés, yo tranquilamente puedo dar una mensualidad de entre 10 a 12 mil pesos.

    tu que me aconsejas tengo en ahorros aproximadamente 500 mil pesos y si comprara casa seria de aprox 1 200 000 y el resto lo pagaría en 10 años o menos. la casa la usaría para rentarla por un tiempo, ya que he visto una zona que recién fraccionaron y me gusta mucho el lugar para posteriormente vivir

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