Los costos adicionales de los créditos INFONAVIT

Ya había escrito sobre el tema de los pagos adelantados a  hipoteca, cuándo vale más la pena hacerlo (durante los primeros cinco años y acá te explico porqué) y cuándo no, que es el caso de los créditos INFONAVIT. Es más escribí que hacer pagos adelantados al INFONAVIT era un desperdicio.

Pues bien, aquí les dejo una de las reglas de INFONAVIT sobre pagos adelantados que viene en la letra chiquita que nadie lee.

pagos_adelantados

Convirtamos primero 5.5 VSM a pesos lo cual nos da $11,720 por mes, si usted gana este sueldo bruto por mes  cada vez que haga un pago adelantado le van a descontar 5% del mismo como penalización: usted no debería de intentar pagar antes . La razón es muy sencilla, las personas que ganan más de 5.5 VSM están subsidiando con sus pagos a la gente que gana menos y que por lo tanto paga menos intereses.

¿Le parece justo? A mí no, pero así funciona el sistema.

Lo más injusto del caso es que son los primero cinco años donde más intereses se acumulan y dónde hace más sentido pagar más. Ahora añada que su crédito tiene tasa variable por el incremento del salario mínimo anual y tendrá entonces uno de los productos más limitados del mercado.

¿Todavía piensa que un crédito INFONAVIT es su mejor opción?

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Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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11 Respuestas a Los costos adicionales de los créditos INFONAVIT

  1. martha dijo:

    Que tal Isela,

    Felicidades por tu blog, hace un tiempo que lo leo y me parece muy bueno. Tengo una duda respecto a lo que mencionas de la penalización, ¿aplica también en créditos Cofinavit?, te pregunto por que estoy a punto tramitar ese crédito y tenía pensado hacer pagos adicionales y de esta penalización pensé que sólo era para el infonavit total.

    Muchas gracias por adelantado, Saludos!

  2. Jose dijo:

    En diciembre 2014 mi area de recursos humanos me avisó completé mis puntos infonavit (despues de 2 años de cotización continua, con un sueldo base de 16 mil pesos mensuales) así que con los brios de la «buena noticia» me dieron animos de «invertir» usando mi credito infonavit (vivo en casa de mis padres y ellos tienen otra pequeña casa que será mia en cuanto yo me case, dicho por mi padre). Hice mi precalificación y grande fue mi desanimo al ver que alcanzaba en el producto en pesos, un credito de hasta 520,000 (incluidos mis $38,000 de la subcuenta de vivienda) y un descuento mensual de $4,900 (que aumenta si me aumenta el sueldo). Por mi sueldo base pensé que tendria acceso a un monto mayor, pero bueno, decidí usar el crédito ya que inocentemente creí que al fin habia accedido a un beneficio, pero cuando empiezo a investigar di con este blog y grande es mi sopresa al ver que el infonavit en vez de un beneficio, en mi caso particular era un perjuicio, tasa de interes altisima, ajustable si me aumenta el sueldo, penalizan pago a capital y «me cobran» mi propia subcuenta de vivienda, entre otros etc que la autora de este blog explica muy bien.

    Para no hacer de esto una novela, investigué en bancos, decidí un credito hipotecario de bancomer, donde por mi sueldo base de cotización mensual, $16, 0000 , (ojo de eso me quedan 12,300 liquidos despues del isr y cuotas de seguridad social) me calificaron para un prestamo de $800,000!!!! mientras infonavit me otorga 520 y ya incliuye mi ahorro para vivienda.

    Solicié un credito precisamente de $520,000 (ya que la mensualidad por los $800 mil iba a sentirla muy fuerte), por esa hipoteca hare pagos mensuales de $5,700 durante 20 años (cada mes disminuye un peso la mensualidad) y como bien dice la autora del blog en otro post, si los primeros años del credito abono a capital (el banco lo permite sin penalizar), ahorraré un dineral. Incluso el banco me permite decidir como se manifieste mi abono a capital, si quiero que dismuya la mensualidad o si quiero que disminuya el plazo (los años del credito).

    Vamos, si le meto este año a capital $50,000 y especifico que me disminuya mensualidad, la misma me queda en $5,200 y ahorro como $60,000 de intereses!!!. Si decido que el abono afecte a plazo, la mensualidad queda igual, pero bajo de 20 a 17 años y ahorro como 100,000 de intereses!!!. Hacer eso en infonavit es imposible o bueno si es posible pero habria que dar un dineral de abono a capital, si Dios me lo permite, pienso pagar esa hipoteca en 8 años, no en 20.

    Ahora ampliando un poco, el banco me pide $800 pesos mas al mes que el infonavit por el mismo prestamo (520,000), pero a la larga el infonavit sera mucho mas caro que el bancario. Pidiendo consejo a conocidos todos me decian que no acudiera al banco, que es mas caro el banco, que el banco es para los ricos, que el interes es altisimo, que voy a terminar perdiendo la casa, que infonavit es para los trabajadores que por eso existe para darnos facilidades y tener patrimonio… va!!! cual patrimonio??? Eso es una deuda terrible meterse a infonavit para mi caso particular, el banco fue mucho mejor.

    Eh concluido que infonavit es un balsamo para los obreros que ganan 4 mil pesos al mes, obtienen un credito de 280,000 pesos y compran una vivienda subsidiada ya que lamentablemente con ese sueldo no califican para un credito bancario y no tendrian otra manera de comprar casa, pero para sueldos de 10, 000 hacia arriba y con un empleo estable, definitvamente infonavit es mas un perjuicio que un beneficio.

    Conclusión, maldita ignorancia, lo que estuve a punto de hacer por no saber y sobre todo, agradezco a la autora de este blog al cual llegue fortuitamente, si n0 es por eso ahorita ya tendria la soga al cuello 20 años con el infonavit.

    Gracias!!!

    • Juan C dijo:

      Asi es amigo, es parte de la desinformacion, el sueldo que tu percibes esta muy por encima del promedio, en tu caso no deberias considerar ni infonavit ni imss ni autos de segunda mano,ni cosas por el estilo, tu deberias estar en el rago de solicitar gastos medicos mayores, credito hipotecario bancario, financiamiento automotriz y esas cosas.

      Recordemos que el infonavit es un FONDO para la vivienda, originalmente fue diseñado para que todos pudieran obtener una casa, como comentas lo del ingreso, una persona «normal» ganaria de 800 a 1500 por semana, es para este rubro de la sociedad para quien va dirigido el infonavit, para gente que por nada del mundo pudiera tener acceso a un credito hipotecario, ademas que sabemos que si no pagas al banco no le importa y te quita la casa, en cambio infonavit es muy flexible en ese punto, siendo que este rubro de la sociedad esta expuesto a perder su empleo y en conseguir otro.

      Como comentas, son beneficios que tenemos como trabajadores, gracias a mucha sangre derramada(literalmente) de nuestros pasados que lucharon por un mejor futuro, pero aunque tenemos este beneficio no es obligatorio tomarlo.

      En lo personal no me gusta andar diciendo por el mundo que el infonavit y el imss son la peor cosa del mundo, mejor si tienes la posibilidad de tener algo mejor utilizarlo, yo no utilizo ninguno de los servicios pero conozco casos donde si no existieran realmente no se como le habrian hecho.

      En resumen creo que si ganas mas de 10,000 por mes ya debes aspirar a otro nivel de vida.

  3. Luis Acosta dijo:

    Definitivamente voy a ahorrar los próximos 5 años la diferencia entre lo que pagaría por una vivienda y lo que pago por la renta, ya que el infonavit no sera una opción, mejor que me den ese dinero cuando me retire.

  4. esperanza perez a. dijo:

    En mi opinion Infonavit tiene un pesimo servicio, te cobra el seguro de danos en VSM, la gente no esta capacitada y es prepotente, sus estados de cuenta mensual e historico no coinciden, no te puedes quejar mas que con su comision de inconformidades, etc, etc.

  5. Claudia Dominguez dijo:

    Hola Isela, tengo un Cofinavit y después de casi dos años el saldo en con el infonavit no bajado nada. Esta situación me hace sentir frustrada. Ahora tengo la posibilidad de dar adelantos, o ahorrar. ¿¿qué me recomienda hacer?? Gracias.

    • Andres Garza dijo:

      Claudia, antes que nada yo te recomendaría que tengas un ahorro para emergencias.. después de eso te recomendaría que el extra que puedas tener lo utilices para saldar lo antes posible el crédito infonavit.
      Saldando esa deuda la aportación patronal se ira a capital del credito bancario y vas a ver como van desapareciendo mensualidades o bajando el pago mensual del mismo.

  6. Sergio Hinojos dijo:

    Hola Isela, acabo de leer tu nombre en el muy mencionado libro «Pequeño Cerdo Capitalista» de Sofía Macías y pues me estoy adentrando a este mundo tan basto como lo es las finanzas personales. Quiero felicitarte por este blog y bueno, espero no sea la ultima ves.

    Me llamo la atencion este post, porque bueno, soy uno de los incautos o no tanto, que saque casa por infonavit, no me arrepiento porque bueno ya casado y pagando renta pues como que no me latía, pero tampoco podía sacar un credito hipotecario por mi mal historial crediticio (Hasta hoy pondre en practica lo que dice el libro de Sofía) y bueno, ya habiendo hecho todo, mi esposa (muy buza por cierto), si se dio cuenta de estas «letritas» que mencionas; Si al principio no nos parecio muy justo, de hecho demasiado injusto diria yo, pero lo vimos con perspectiva y decidimos que aportariamos estos 5 años (ya me faltan 4, jaja) como viene estipulado en INFONAVIT, pero ahorrando y comenzando a hacernos de nuestras cosas, seguir ahorrando para un coche y cosas que ocupamos y terminando este tiempo enfocarnos en pagar la casa lo antes posible, obviamente pagando a capital. Hemos hecho cuentas y con lo que me otorga la empresa de ahorro, aguinaldo, etc.etc cada año, terminaremos mas o menos en 7 u 8 años, si bien nos va y dios nos deja.

    Bueno, solo queria compartir mi opinion y decirte que esta clase de blogs, como el tuyo son de gran utilidad.

    Sigue dandonos buenos consejos,
    Saludos,

  7. Pedro Lopez dijo:

    Tramitame un credito hipotecario, gano 7000 la mes, casado 3 hijos, ya que veo que el infonavit no es bueno…

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