Este seguro dotal apesta

Una de las preguntas que más me hacen es sobre productos que se supone son una mezcla de seguros con ahorro o en el peor de los casos seguros de inversión. Ya había publicado que el seguro de inversión no existe , porque inversión y seguros son términos mutualmente excluyentes. Lea acá para que sepa porqué.

Luego, quedan los bonitos productos llamados dotales de todos los sabores y que prometen lograr que llegue a esa meta tan ansiada, el más típico y fácil de vender es el seguro educativo porqué solo hay que agregar un poco de culpa a los números para que usted caiga redondito , o redondita sea el caso.

Yo igual que muchos de ustedes me tragué el cuento de que uno de esos dotales era la mejor opción para ahorrar-invertir a largo plazo, ahora que sí los entiendo y haciendo un poco de cálculos matemáticos me doy cuenta con son una malísima opción por lo cara.

Le explico.GNP

Esta es una de las pólizas que tengo contratadas originalmente por $350 mil a valor presente del año 2001, ese valor se iría ajustando junto con la inflación lo mismo que las aportaciones de cada trimestre. Inicie con aportaciones de casi $3000 por trimestre, actualmente ya pago casi $5500. El plazo es de 25 años, por lo que a los 55 años me será entregado todo el dinero que se haya acumulado hasta esa fecha ¿Cuánto será? Ni idea, pero si me muriera el día de hoy pagarían $621 550 a mis beneficiarios  por aportar más de $21000 por año de los cuales me descuentan $5472 por manejo de cuenta.

O sea que el 25% de mis aportaciones no se acumulan a mi saldo y son la ganancia de la empresa. Ahora bien, en este estado de cuenta en particular los intereses parecen ser muy buenos, pero haciendo números equivalen casi a lo mismo que me cobran de comisión anual, o sea que mi ganancia se reduce a los intereses pagados en 9 meses. De acuerdo al resumen en seis meses me pagaron poco más del 3% anual sobre la inflación, pero a eso reste las comisiones y quedo tablas.

Además de esto hay que considerar que este dinero no está disponible para mi, si mañana tuviera una emergencia y quisiera sacar el dinero, de los $225000 acumulados solo me darían poco más $194000, se quedarían entonces con más de $31000 sin contar todas las comisiones cobradas durante casi 14 años.

Según mis cálculos, si hubiese ahorrado el dinero con un interés muy cercano a la inflación, y sumará las comisiones que me cobraron , podría tener por encima de $300 000 contantes y sonantes en una bonita cuenta de ahorro.

Ahora, seguro que algunos dirán «pero Isela, te están cubriendo por más de $600 000 en caso de muerte, eso no se compara contra los $300 000», buen punto ¿y qué tal si le digo que por menos de $1000 puedo cubrir esa diferencia? Se llama seguro de vida estandarizado.

seguros

Suponiendo que tuviera el seguro y hubiese ahorrado el dinero en lugar de usar el dotal, tendría casi la misma cobertura con la diferencia de que la mitad del dinero estaría disponible en una cuenta de banco para los beneficiarios, en lugar de esperar por semanas para cobrar el total del seguro.

¿Qué le parece?

Desafortunadamente no me conviene cancelar las pólizas y tendré que esperar a que se venza el plazo, entonces intentaré recuperar algo de lo perdido usando el dinero para hacer contribuciones deducibles a mi fondo de retiro; así la devolución de impuestos puede reducir un poco la pérdida de todos estos años.

La recomendación es entonces la siguiente: si lo que le hace falta es un seguro de vida, compre uno estandarizado: son baratos , se vencen cada año y le permiten tener un flujo de efectivo libre para ahorrar sin tener que estacionar el dinero a largo plazo. Ahora, que si tiene muchos dependientes económicos, su pareja no trabaja o sería incapaz de mantener el nivel de vida al que están acostumbrados , no ha acumulado patrimonio y tiene altas aspiraciones sobre el futuro de sus hijos; entonces quizás no le queda otra que esta carísima opción.

Sobre aviso no hay engaño.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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9 Respuestas a Este seguro dotal apesta

  1. Ezequiel dijo:

    Hola saludos ando en busca de seguro de proteccion pero no me convence del todo la opciones. Por lo que escribes es mejor estos seguros anuales. Hay otra forma de conseguir tu libro que no sea pay pal

  2. Clara dijo:

    Hola Isela buen día, me encantaría platicar contigo soy asesora de seguros y creo que tienes puntos o razones muy convincentes sobre los dotales, en los cuales en algunos concuerdo contigo, yo tengo mi especialidad en finanzas y mi Maestría será en este mismo campo, sin embargo creo y es mi opinión personal que no te explicaron que los dotales son los seguros más tradicionales que existen en el mercado actual y que no son nada competitivos en la actualidad …. Así mismo no se en particular con que empresa estés y si tengas manera de convertir tu plan lo cual pudiera ser una opción para que puedas tener mayores rendimientos, plazo de tiempo menor y también dinero a la vista (en -72 horas)… Pues estoy a la orden para platicar y en verdad me gustaría mucho aunque no sea tu asesora ver si existe alguna posibilidad de ver la conversión a un seguro el cual pueda satisfacer tus necesidades, no solo fiscales sino personales…saludos

  3. Fredy Turbina dijo:

    de acuerdo..
    esos seguros de aportaciones recuperables al final del cierto plazo. son un fiasco.
    es un verdadero robo a mano armada.
    te jinetean tu lana años y si x alguna emergencia necesitas recuperar tus aportaciones los muy honorables srs. te penalizan con un dineral sin q haya poder humano alguno q lo pueda evitar
    x no leer las letras chiquitas..
    mejor una poliza anual sin sorpresas..
    saludos..

  4. Ivett dijo:

    Hola Isela,

    A mi también me parece que los dotales son una opción muy cara y como bien mencionas los no son necesarios si tienes finanzas sanas y has formado patrimonio. Sólo tengo una pregunta que no sé si tu puedas contestar y que me ha surgido en este momento, es posible contratar dos de estos seguros con distintas entidades financieras para estar doblemente cubierto e incrementar la cantidad a recibir por los familiares en caso de fallecimiento o sería considerado como una acción «fraudulenta» o algo así?

    Saludos

  5. Alejandra dijo:

    Isela,

    Me gustó mucho tu post. Tengo una pregunta, ¿cuál fue el simulador de seguros de vida que utilizaste? Estoy interesada en contratar uno, pero no he podido encontrar algo parecido a la imagen que posteaste.

    Saludos.

  6. gems dijo:

    Isela, este plan que tienes o las inversiones tienen algún tipo de seguro?, el algún post tuyo, si no me equivoco leí, que algún inversionista de FICREA, había invertido hasta el total de lo que cubría el seguro, por lo que esa persona no iba a perder sus ahorros. así debe se der en todas las inversiones, deben estar protegidas?

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