No uses tu aguinaldo para hacer pagos adelantados

Ya había escrito que no recomendaba que usarás todo tu aguinaldo para pagar deudas, ahora quiero explicar porqué no deberías de hacer pagos adelantados a ciertas deudas.

Vayamos por partes entonces, para empezar nunca hagas pagos adelantados a una deuda con tasa de interés variable, como lo es una hipoteca en UDIS o en VSM como las de INFONAVIT. Ya había escrito que  hacer pagos adelantados a un INFONAVIT  es un completo desperdicio  ya que el efecto se disipa por el aumento del salario mínimo, el cual nunca sabes cuánto será. En este caso la recomendación es que cambies el crédito a pesos y a tasa fija utilizando el dinero que pensabas dar como pago adelantado, esto para cubrir los gastos del nuevo crédito. Para que te des una idea de cuánto te puedes ahorrar da clic acá.

Luego, si tienes una deuda de tarjeta de crédito a la cual solo has hecho pagos mínimos por mucho tiempo y ahora tienes dinero para pagar pero no cubres el adeudo total ¿qué hacer? En este caso primero debes reestructurar a tasa fija, luego abonar a la cuenta , no volver a usar la tarjeta y entonces saldar el resto de la deuda con el efectivo liberado.

¿Suena complicado? Acá un ejemplo (da clic a la imagen para que la veas más grande)

registrodeudas

Este es un caso real por cierto, donde el dinero se estaba acabando hasta para pagar gastos de vida; y cuando eso ocurre usar la famosa «bola de nieve» ya no funciona porque lo primero que debes de cubrir es la comida, la vivienda y lo que te mantiene vivo. Intelectualmente pagar las deudas con el interés más alto es lo que matemáticamente hace mucho mas sentido, pero antes de que me empiece a discutir el asunto le recuerdo algo: si hubiera usado matemáticas no se habría endeudado. Este es un problema emocional donde primero hay que proteger a la familia.

Esta persona tiene $10 000 disponibles para pagar alguna de las deudas que tiene ¿qué paga primero? Algunos aconsejan pagar las deudas chiquitas, otros recomiendan pagar las deudas con más alto interés, yo recomiendo algo completamente diferente: paga aquello que te libere más efectivo.Ve el listado de deudas y las tres marcadas con naranja ¿Cuál paga primero?

  1. La de $8351 con Banamex, y no porqué tenga la tasa de interés más alta, sino porque al saldarla (y luego cancelarla por supuesto) libera $4000 de efectivo mensual para pago de deudas. De tener que usar $25 000 mensuales a pago de deudas, la baja a solo $21000.
  2. Al siguiente mes con los $4000 pesos que liberó debe hacer lo siguiente: usar una parte para ahorro de fondo de emergencias y la otra parte para pago adelantado de deudas.

Veamos el siguiente mes una vez que pagó una de las deudas.

registrodeudas2Lo marcado con amarillo no es deuda , son gastos de vida los cuales se pueden convertir en deuda si los domicilias a una tarjeta de crédito y no eres totalero. Yo no recomiendo domiciliar servicios ni a débito o crédito y acá explico porqué. Estos gastos :

  • Deben de «desdomiciliarse» para pagarse de ahora en adelante con efectivo.
  • Deben de analizarse para saber sí son necesarios o no.

Ahora analicemos lo siguiente ¿qué hubiera pasado si los $10000 se hubieran abonado a la  cuenta de INFONAVIT? Absolutamente nada, el pago mínimo de deudas no se hubiera reducido y estaría esta persona corta de efectivo cada mes. Al pagar la deuda de tarjeta ahora se queda con más dinero de sus ingresos.

Supongamos que de los $4000 que liberó use $2000 para su fondo de emergencia y otros $2000 para pagos de deuda, le recomiendo entonces pagar la de $500 y abonar a la de $4000 , así libera al menos otros $500 por mes.

¿Ya vieron como es la tendencia? Primero se paga la deuda que libere más efectivo para ahorrar y tener flujo para hacer pagos adelantados. Reestructurar la deuda de INFONAVIT no hace sentido simplemente porque esta persona está sobreendeudada con los bancos, y hasta que pague el 80% de lo que debe, ningún banco tomará su caso.

Si quieres hacer tu propio análisis, acá puedes descargar el archivo que uso para mis clientes de terapia financiera, porque esto es lo que precisamente hago con ellos : analizamos sus deudas y luego hacemos un plan a varios meses para que paguen sin sacrificarse.

Entonces no hagas pagos adelantados, no a deuda con tasa de interés variable – en esos casos te conviene mejor reestructurar.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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7 Respuestas a No uses tu aguinaldo para hacer pagos adelantados

  1. Perla dijo:

    Pues si pero que recomiendas cuando ya no debes nada excepto la casa con un crédito cofinavit horrible, ya pague la parte del infonanavit pero la parte del banco también es con VSM, tampoco puedo pedir una restructura ya que apenas pasaron 2 años de la ultima deuda liquidada con historial malo (todo esta cerrado excepto la hipoteca en buro), asi que en lugar de esperar 4 años para restructurar en tres termino la deuda de la parte del banco que me falta abonando a capital, creo yo es mi única opción.

  2. Alejandro Garcia dijo:

    En situación similar a Perla, no debo nada más que la casa… que en mi caso la tengo repartida entre HSBC e Infonavit…
    Supongo que aquí si vale la pena tratar de «tronarle» al Infonavit…. en mi caso el préstamo hipotecario bancario lo tengo en pesos, y el Infonavit en VSM. Sólo por eso le daría prioridad a pagar Infonavit.
    Me gustó mucho el enfoque que le das al pago de deudas, en el sentido de pagar la que te libere más capital… tienes mucha razón!
    Saludos y gracias por compartir

  3. CHRISTIAN dijo:

    Isela:

    Yo ya sólo debo $115 000 de un departamento de Infonavit que compré hace menos de 4 años y del que hace 2 dí un pago a capital de $150, 000. Un mes después perdí mi trabajo y no sabes lo bien que me siento por haber dado ese abono en vez de comprarme un auto deportivo japonés. Hoy, tengo la oportunidad de abonar $40 000, lo cual son más de 15 mensualidades convencionales (Me descuentan alrededor de $2600 mensuales). Aunque el monto vuelva a incrementar en Enero, sí creo que es importante acabar lo antes posible con nuestras deudas con este instituto, que no es ninguna hermanita de la caridad (Me urge volver a tener esa parte de mi salario para el día a día. Conozco gente con casas de 300, 000 que lleva 10 años pagando puntualmente y ahora debe 500, 000. Yo no quiero estar así, por lo que siempre he tenido muy en cuenta la urgencia de liquidar cuanto antes, a esa conciencia, llegué gracias a tu blog, por lo que te agradezco profundamente. Saludos.

  4. Gilberto dijo:

    Isela, buen dia, ¿Que pasará con los creditos en VSM, con el aumento del salario minimo del DF a $82.86 que propone Mancera?, ¿Conviene más esperarse a que se aplique el aumento al salario minimo, antes de tomar un credito en VSM (cofinavit)?, Estoy conciente de que el aumento se va a aplicar, sea de 4% o 24%. A lo que voy, es que me desagrada la idea de que vaya a aumentar la deuda, apenas habiendo agarrado el credito. Saludos.

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