Acepta tu realidad financiera : no te alcanza para más .

 

Hace unos días tuve una plática bien jocosa con una amiga que también asesora a personas en crédito hipotecaria, sin querer terminamos comparando notas sobre las aspiraciones de los clientes que se acercan con ella con intenciones de comprar casa.

¿Conclusión? : A la mayoría no le alcanza para comprar lo que pretenden.

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Me contó de casos de personas híper-endeudadas – con más del 40% de sus ingresos brutos usándose para pagar créditos – , con más rojo en su reporte de buro de crédito que  un banco de sangre o con ingresos pequeñitos que no alcanzan para pagar siquiera la mensualidad que pretenden – me contó de un persona que ganaba $30 mil pesos mensuales y quería un crédito para un departamento de $3 millones .

Ese es un problema muy común, las matemáticas mentales nos fallan y creemos que tenemos más posibilidades de las reales. Por ejemplo, cada vez que alguien que está viviendo en la casa de algún familiar sin pagar renta me dice que puede pagar la mensualidad de un crédito, le pregunto lo mismo ¿supongo entonces que ya tienes ahorrado entonces $ xxx cantidad? Si estás seguro es porque ya lo estás haciendo. Si alguien me dice que ya le aprobaron su crédito hipotecaria en tal o cual banco, le digo que me muestre las tablas de amortización y las condiciones que les ofrecieron. ¿Qué pasa entonces? Que no pueden probar lo que decían que tenían o podían.

Un dato interesante : el 63% de los créditos otorgados por el INFONAVIT son a personas que ganan 4 salarios mínimos o menos, eso equivale a menos de $8000 pesos por mes. Normalmente las casas que alcanzan a comprar con el crédito que les ofrecen son de menos de 100 metros cuadrados de terreno con una construcción de hasta 50 metros cuadrados divididos en dos habitaciones. Por estas micro-casas pagan al menos $200 mil pesos , ¿saben cómo podrían hacer estas casas más habitables ? Aumentando la construcción y quitándole el cajón de estacionamiento que todo mundo quiere tener, la verdad es que con $8000 pesos al mes vas a tener que decidir entre pagar una casa o tener un carro.

Suena horrible, pero es lo que es. Cuando lo mandé por twitter , varias personas se enojaron: la idea de que nos limiten nos parece una blasfemia, pero otra vez es lo que es.

Querer algo es muy fácil, poder lograrlo no lo es. Debemos aceptar el hecho de que mis recursos y mi fuerza de voluntad (la cual ya quedamos de acuerdo que no existe) son limitados- Ya había escrito en el pasado que si no puedes dar, pagar y ahorrar entonces no puedes comprar. El ser objetivos sobre nuestra capacidad de pago, es una muestra de madurez emocional.

Y para que puedas aterrizar tus pensamientos , te digo que:

  • Tu límite de endeudamiento no debe ser mayor de 40% de tus ingresos brutos, incluyendo tu pago a la hipoteca. Si estás cercano a este número y quieres comprar casa, tienes que pagar tus deudas y cancelar tarjetas innecesarias antes de siquiera pararte al banco (o venir conmigo).
  • Tus ingresos deben ser mayores en 3.3 veces el pago de tu mensualidad (siempre y cuando tus otras deudas sean bajas).
  • Para comprar una casa de $1 millón de pesos, necesitas ganar cerca de $40 mil pesos por mes.
  • No importa cuánto te presten en un crédito, lo que importa es cómo se va a pagar y amortizar la deuda.

De esto mismo habla Suze Orman en The Money Class, puedes ver una probadita aquí.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex deudora y compradora compulsiva. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario" con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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8 Respuestas a Acepta tu realidad financiera : no te alcanza para más .

  1. Paprika dijo:

    Hola Ise,

    Este post está buenísimo, muchas gracias de nuevo por compartir tus conocimientos.
    Me has dejado reflexionando y hoy me quedo con estas dos frases:

    “…cada vez que alguien que está viviendo en la casa de algún familiar sin pagar renta me dice que puede pagar la mensualidad de un crédito, le pregunto lo mismo ¿supongo entonces que ya tienes ahorrado entonces $ xxx cantidad? Si estás seguro es porque ya lo estás haciendo.”

    “El ser objetivos sobre nuestra capacidad de pago, es una muestra de madurez emocional.”

  2. PT dijo:

    y aparte de lo que bien comentas Isela, conozco casos que le entraron a la deuda, porque tienen un trabajo en el que ganan lo que por el momento creen les da para pagar su mensualidad, pero no tienen la certeza de que ese trabajo sea permanente… talvez uno, dos o tres años, creo eso es un grave error, el pensar que siempre de alguna forma vamos a sacarla, yo ante eso le pienso. Prefiero seguir metiéndole al cochinito,

  3. Rocio dijo:

    En serio quise leer el articulo en mi movil y la barra del share me lo impidio.

  4. Wally dijo:

    Leer libros motivacionales que dicen cosas como “you can do it”, “sí se puede” y “si te lo propones puedes lograrlo” colocan a la gente fuera de la realidad. Otras de las frases que provocan esto son “meses sin intereses”, “cómodas mensualidades” y “pagos fijos”.

  5. Mariana dijo:

    Qué golpe de verdad!! Yo pensé que podría pagar una casa de 1,200,000 con 24 mil pesos mensuales, pero tomando la regla de que las deudas no excedan un 30% de lo que gano (incluyendo hipoteca) queda fuera de mi realidad, créditos hay una infinidad, e infonavit nos crea una falsa imagen de ser un crédito muy accesible y barato; y los bancos nos venden “espejitos” con sus tasas bajas, estuve a punto de hacer el tramite para una casa de 1,200,000 ocupando mi cofinavit y un crédito bancario por la diferencia ($1,024,030.54) con scotiabank (Valora) con una tasa de 8.75% a 20 años, pero las mensualidades de $8,881.85 con un incremento anual del 2.4% sobrepasan el 30% que has sugerido. Creo que mis expectativas eran muy altas 🙁 mi realidad debe de estar en una vivienda que ronde los $750,000.

    Saludos y felicidades por tu pagina.

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