Si estás pensando en pedir un crédito hipotecario de más de $600 mil pesos o puedes probar ingresos de $20 mil pesos mensuales y quieres saber cuál es el mejor para ti , o si tienes un crédito INFONAVIT que quieras reestructurar a pesos, agenda una cita conmigo para asesorarte sobre tus opciones.
Correo para Isela
Seguro que se preguntan lo mismo, así que intentaré explicarlo con un ejemplo real que un lector del blog me envío. Este ejemplo aplica muy similar si tu crédito es FOVISSSTE porque también esta en VSM y no en pesos.
Este persona a quien llamaré Poncho y vive en Hermosillo, tiene varios años pagando su crédito INFONAVIT y tuvo a bien enviarme sus estados de cuenta desde el 2008. No voy a publicar todo, sólo una parte de los mismos además de los cálculos que hice a través de una tabla de amortización de crédito INFONAVIT.
El crédito original otorgado en el 2007 era poco más de $279 000 pesos (181 VSM) , a una tasa de interés del 9% anual a un plazo de 30 años. Aquí la carta de instrucción de INFONAVIT, y para quienes dudaban que se entregan a 30 años, chequen el dato al final del documento (da doble click al documento para que lo puedas ver en grande).
Otro dato importante es que el salario mínimo en en el 2007 era $50.57 pesos, actualmente es de $62.33 pesos, esto es decir ha aumentado un 23% hasta el 2012.
A continuación voy a mostrar como ha ido progresando la deuda de Poncho desde el 2008 hasta el día de hoy, mostrando datos de cada dos años.
En el 2008 debía poco más de $282 mil pesos equivalentes a 176.533 VSM
En el 2010 debía poco más de $300 mil pesos equivalentes a 171.752 VSM
En el 2012 debe poco más de $292 mil pesos equivalentes a 154.596 VSM.
La deuda en VSM si ha disminuido, pero recuerden que el valor del salario mínimo se ajusta cada año y por lo tanto la deuda aumenta, ¿cuánto? En el 2012 por cada $100 mil pesos de deuda, aumentó $4200 pesos, en el 2013 $3900 pesos por cada $100 mil. Un crédito que en diciembre del 2011 era de $300 000 pesos, en enero del 2012 subió a $312 6000 , lo cual en el caso de Poncho equivale a casi 5 mensualidades más .
Poncho lleva 4 años pagando y debe casi $11000 pesos más de su deuda original, ha pagado más de $110 000 pesos en mensualidades, y la casa no es más suya ahorita de lo que fue hace 4 años. La base de su deuda, que son las VSM ha aumentado 23% desde el 2007 , y eso sin contar el 9% que le cobran cada año.
O sea que la deuda esté en VSM y no en pesos causa este aumento considerable de la deuda. Esta nota de El Economista lo explica también ¿Por qué su crédito Infonavit está en VSM?.
Con sus datos hice una proyección de cómo se comportaría su crédito INFONAVIT en todo el 2012, usando los siguientes datos:
- Mensualidad de $2747 pesos
- Aportación patronal bimestral de $1623
- Tasa de interés de 9% anual
La tabla de excel calcula el pago a capital y los intereses realmente pagados.
Debo aclarar que falta incluir el costo del seguro y comisiones que aparecen en el estado de cuenta , pero que por su favor decidí mejor no incluir para no hacer el cálculo más complejo.
Si terminará el año con un saldo de $273 000 pesos y aumentara el salario mínimo en 4%, en enero del 2013 su deuda sería ahora de $284 162 pesos, o sea todavía debería más de lo que contrato en el 2007.
El sitio Libre sin Deudas publicó su propio análisis y tabla de amortización para un crédito ficticio el cual puedes leer en Crédito Infonavit en VSM ¿realmente la mejor opción? . En el caso de ellos se lanzaron a hacer una simulación a 16 años (ellos si que son ambiciosos) , la cual asume cierto aumento del salario mínimo que pues nadie sabe cuánto va a ser en el futuro (y si, por allí van a ver que les dije que hicieran algunos ajustes para que fuera más real la simulación).
¿Cuál es la solución para Poncho? Pagos adelantados, dar al menos 1.5 mensualidades adicionales por año para que se reduzca plazo y el total de intereses pagados. Para un crédito con este saldo, debería de estar pagando al menos $4000 pesos mensuales para que la deuda realmente se redujera.
Si el único plazo con el que te pueden dar un crédito es a 30 años, es para que tus mensualidades sean pequeñas y puedas pagarlas, pero eso no significa que realmente estés formando patrimonio. Si Poncho quisiera vender ahorita su casa, debería tener un valor por encima de los $400 000 pesos para que saliera tablas, es decir pudiera saldar la hipoteca y recuperará todos los pagos que ha hecho en los últimos 4 años.
La estructura de estos créditos hace que al principio del mismo puedas pagar poquito para que te alcance para la casa, pero a medida que pasa el tiempo te empiezas a dar cuenta que aumenta tu deuda en lugar de reducirse. La tasa de interés es variable así que la deuda nunca se estabiliza.
Aclaro algo muy importante, que este es el caso de un crédito INFONAVIT puro el cual se comporta idéntico a un INFONAVIT TOTAL , créditos Cofinavit o Apoyo Infonavit tienen comportamientos diferentes y también depende de un montón de variables como son:
- Sueldo
- Aportaciones patronales
- Tasa de interés
Por eso es que hacer una tabla de amortización de crédito infonavit en pesos es sumamente complicado, porque cada caso es diferente.
¿Alguien tiene un caso similar?
Puedes descargar el archivo con la tabla de amortización de infonavit dando click aquí Infonavit_Maestro
Si estás pensando en pedir un crédito hipotecario de más de $600 mil pesos o puedes probar ingresos de $20 mil pesos mensuales y quieres saber cuál es el mejor para ti, envíame tu caso por correo para analizar tus opciones.
Te recomiendo leer
Excelente información. Me puedes pasar por favor el archivo de Excel. Saludos.
Pingback: Un testimonio sobre el crédito INFONAVIT | El Peso Nuestro de Cada Día
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Hola me gustaría que me enviaras el correo ,estoy en la misma situación pero con el banco (mi crédito es en VSM), gracias.
Saludos.
Un ejercicio bastante interesante, me gustaría checar el archivo de Excel con las proyecciones para aplicarlo a otro caso muy similar de infonavit
gracias de antemano
saludos cordiales
Bueno nunca he pedido un credito para vivienda.. asi que disculpen la preguta que es VSM??? Para entender bien, Gracias.
Nuri,
Es la base del crédito en ciertos créditos infonavit, en lugar de prestarte pesos te prestan en Veces Salario Mínimo.
Acá una explicación de El Economista http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2011/06/20/que-su-credito-infonavit-vsm
VSM: Veces el Salario Minimo
Veces en Salario Minimo, es decir, 62.33 x 30.4
62.33 es el salario minimo y 30.4 es el promedio de dias mensual
Mi madre tiene exactamente el mismo caso, solo que ella tiene el crédito desde 1996 y es hora que ¡NO SE MUEVE! es mas cada año creo aumenta :´(
Osea que pagamos puros intereses o como ?? Estimada Iseal trataré de enviarte este caso, saludos!
te recomiendo checar el edo de cta, gracias a esta explicacion pude comprender el porque miraba siempre igual mi edo cta, ahora vi que realmente si a variado los salarios minimos que debo son menos, lo malo es que en dinero es mas, en pocas palabras estamos enchorizados pero en lo que nos debemos fijar es en cuantos salarios minimos debemos porque en dinero no veremos variacion
Hola
Tan solo de ver esos casos, siento asco la verdad, o sea, uno pagando y la deuda nunca baja!! Aunque por el momento no ando en busca de una casa o departamento propio, al menos ya se donde no meterme en cuestion de financiamiento.
Saludos.
yo tengo una duda que me trae de cabeza al respecto, en mi caso en el fovisste señala que si al llegar a los 30 años y estar al corriente de pagos se cancela automaticamente el adeudo restante… tomando esto en cuenta… que tan bueno o malo es un credito de este tipo en un caso de una persona que pasa toda la vida pagando renta (y conozco varios casos) a encharcarse con un credito asi pero que al final si se van a quedar con la propiedad?
por ejemplo la mama de una amiga q lleva 25 años rentando la misma casa y q a estas alturas no sabe que hacer porque pronto se va a jubilar y con lo de su pension no puede pagar esta renta… en estos casos no hubiera sido mejor encharcarse con un credito de estos??
yo pienso que los creditos tradicionales si funcionan para los trabajadores que tienen ingresos muy bajos porque al final de cuentas les permite acceder a tener un patrimonio con “abonos chiquitos” que de otra manera no podrian acceder jamas… que opinas?
Isela excelente artículo.
Sería muy excelente nos pudieras guiar en el proceso par realizar pagos adelantados a capital, estuve investigando en la página del Infonavit y la verdad no encontré información.
Y si tu sugerencia de al menos una mensualidad y media es al año?
Gracias
@rogoze
Saludos, gracias por tomarte tu tiempo en algo muy importante y que nos afecta a muchas personas, me gustaria recibir el archivo excel para tratar de solucionar mi problema, gracias.
A todos, decidí que tengo que ponerle algunas instrucciones a la hoja de excel para hacer más amigable para los usuarios.
Denme un día más y les pongo la liga en este mismo post para que la descarguen. Sólo funciona para créditos infonavit puros.
Saludos
De seguro me la copiaste jajaja.
Se ve que tienes altos principios y mucha etica.
Saludos!!!
Josue,
¿Entonces sí se hacer una tabla de amortización?
Digo, “si te la copie” significa que está correcta y por lo tanto la información publicada también lo es.
Interesante.
No se necesita copiar lo que uno sabe hacer.
Cuídate,
De seguro me la copiaste.
Que bueno que tengas muy bien definidos tus principios y demuestres tus valores y etica.
Saludos!!
Gracias por tu apoyo agradecerìa mucho la informaciòn en excel, talvez yo no hubiera utilizado mi credito INFONAVIT puro, si te hubiera leido primero!!!
Excelente la información me puse a analizar mi credito y me tope con un dato curioso, a mi por quincena me rebajan de forma variable esto dicen que es porque mi salario es mixto, al revisar mi edo. cta de infonavit me topo con que las mensualidades son fijas, hice las cuentas y no me la suma de las 2 quincenas con lo que esta en el edo cta, falta dinero en infonavit, como podria saber en donde queda esa lanilla, de antemano gracias
Hay mucha información equivocada en este Blog
Tengo mas de 12 años hablando de créditos en Televisión como periodista y he sido testigo de muchas familias felices por haber usado su Infonavit ya que, la mayoría de quienes eligen esta Opcion, no tienen otra manera de hacerse de su casa. además, de que es la manera de usar tu ahorro de vivienda que se descuenta mensualmente, uses o no el credito.
En el credito Infonavit, los intereses se pagan antes que el capital y por eso , los primeros años veras que tu deuda sube pero, si vas al corriente y nuca te atrasas terminaras en el plazo que se fijo desde un principio… Hace años que no se dan créditos a 30 años, ahora son mucho menos años.
El maximo interés que se cobra en un credito Infonavit es del 10% , menor al de cualquier credito bancario. Y este solo aumenta si aumenta su salario ya que en eso se basa la tabla de intereses.
A partir de este año inicia la posibilidad de usar su credito Infonavit en pesos y no en salarios mínimos que aunque aumenta la deuda al aumentar cada año, nunca serán tan perjudiciales como quienes adquirieron un credito en UDIS.
Ademas de dedicarme a dar asesoría por TV, radio, internet, en mi Face, Twitter y mi pagina de Youtube, tengo la oportunidad de dar los cursos de certificación para los Asesores que pretenden ofrecer el credito Infonavit y presisamente esta desinformación es la que afecta a muchos de los derecho habientes de Infonavit
Ls recomiendo que se informen bien porque el credito no es nada complicado y si tienen un buen ahorro acumulado en la subcuenta… Es la mejor opcion además de que con el no solo se puede comprar casa sino. Remodelar, construir y pagar deudas de créditos bancarios por los mismos conceptos.
Y en la liberación y remodelación se usa, casi siempre, solo lo que se tiene en la subcuenta y no se debe casi nada
Estoy a sus ordenes por si requieren saber algo mas sobre el credito Infonavit
Saludos
Celeste Marchesini
Celeste,
¿Y cuántos créditos Infonavit has pagado?
Pues a este blog nada más lo recomienda la CONDUSEF ¿será que están equivocados en sus apreciaciones sobre la información que publico?
Hasta el último pago que le haces a una hipoteca se hace pago de intereses.Te recomiendo que le des una revisada a cualquier tabla de amortización bancaria o de Infonavit para que lo compruebes.Los asesores de Infonavit saben de la teoría , pero no parecen haber vivido en la práctica lo que significa ganar 5 salarios mínimos y no terminar de pagar jamás.
Las matemáticas no mienten, tampoco los estados de cuenta de miles de usuarios.
Si eres periodista , te recomiendo que investigues entonces la cantidad de casas regresadas a Infonavit en los últimos 5 años, en Ciudad Juárez se regresaban en promedio 45 por día por no poder pagarlas.
O puedes investigar el caso de esta persona que obtuvo su credito el 29 de noviembre de 1994 por la cantidad de $66,381.74 pesos equivalente a 143 veses salario mínimo mensual del distrito federal, al dia debe $ 276,668.21 equivalente a 146.012 vsmdf
y aquí esta el número de credito para los que quieran avalar la información en la página del infonavit 9434176724 (se le pidio autorización a trabajador para utilizar la información)
O te puedo pasar algunos de las docenas de mensajes que me llegan por semana pidiendo ayuda para regresar la casa. Sólo en mi familia van a regresar dos casas con crédito infonavit porque simplemente son impagables.
Cuando hagas la investigación periodística, avísame y con gusto la comparto.
Saludos,
No veo el caso de que te desgastes contestando a esta persona, es evidentes que desconoce por completo el tema. No hay que ser actuario para darse cuenta con ver el estado de cuenta que la deuda es creciente.
Además eso de que hace años que no dan créditos a 30 años es falso, el mio fue otorgado en 2008 y es a 30 años!!! Es un abuso lo que hacen con los trabajadores…
Celeste, me parece muy punual tu apreciacion sobre los creditos, pero lamentablemente si estan muy encajosos y abusibos en el sentido de que lo que pagas te lo vuelven a aumentar con la conversion de los salarios minimos, acepto que los intereses estan mas bajos, pero definitivamente eso deberia de cambiar, porque ellos aplican inclusive las aportaciones que hace tu empresa al credito, y en mi caso en particular no es logico que no disminuya ya que los pago que se hacen ya tomando en cuenta la aportacion y lo que te descuentan ya empieza a ser considerable y la verdad no se ve como una ayuda real, mas bien es un acto abusibo de parte de la autoridad en donde por debajo del agua te reestructuran tu deuda, ya tecobraron durante un año a los intereses que se pacto el credito y en esa actualizacion que te hacen cada año te pasan aformar, dime donde quedo la ayuda y la tasa preferencial es un robo y desgraciadamente los diputados y senadores como son tan ignorantes no hacen nada por ayudar a la gente pobre de nuestro pais, es lamentable que el mismo gobierno lucre y robe al pueblo aprovechandose de la situacion en la que lamentablemente es la unica opcion para comprar una minicasa con un miniterreno con los peores o mas bajos acabados de contruccion y todavia hipotecarte por toda la inche vida, pero la verdad los mexicanos tenemos lo que merecemos por agachones e ignorantes y ya mejor no digo nada…………….es frustrante………….deberiamos hacer algo eso es un robo , en el comentario de Isela de abajo lo dice claramente cuantos creditos han regresado por no poderse pagar…….eso solo comprueba mi comentario, pero si pudieramos convencer alos dirigentes de algun partido y hicieran algo esto podria cambiar, esto es similar a la atencion medica que presta el seguro social a lo mejor no entra dentro este tema pero es como se maneja el gobierno para controlar a la gente, por medio de sus sindicatos, mala atencion, sin medicamentos y los idiotas de los dirigentes sindicales bien gracias , robandose las cuotas y privilegiandose solo ellos de lo que sacan a los patrones para fregar a la gente, ya no deberian de existir y lo peor de todo en la campañas politicas todos o casi todos los candidatos decian en sus discursos vales de medicina………una rotunda estupidez en lugar que dijeran compondremos el servicio de seguridad social ya no mas vales de medicamentos, porque los tendremos oportunamente, el comentario es por eso estamos en lo economico igual, nadie va a cambiar nada solo los que llegan llegan a robar ni siquiera planteamientos nuevos llevan, ni siquiera propuestas, yo creo que ya los aburri pero la verdad es esa como ultimo los impuestos, nunca hacen lo suficiente para cobrarle a todos y por eso alos que estamos asalariados nos roban a mas no poder con sus tablas del ISR altisimas y todos los informales y profecionistas que no pagan o no reportan lo real, ellos solo aumentan las tablas y de ahi sale el chivo, imaginate una persona con un credito del infonavit, agregale las deducciones del ISR, y aparte que tenga que comprar medicamentos porque el imss y el isste no los tiene, como no vamos a quedar medio tarados si lo que nos queda para comer lo tenemos que pagar en agua,gas, electricidad y todo disque subsidiado si no mejor nos dariamos un balazo y mejor callo………….saludos a todos y si tu Celeste puedes en tus comentarios por TV ayudar en algo estaria muy bien no cres……………
Que tal. De seguro eres empleado del Infonavit o te dan dádivas para comentar esto. Pero si bien dices que tiene beneficios, esto es a corto e inmediata solución, pero en la praxis y en el tiempo la verdad sale a relucir. Desafortunadamente, cuando la gente firma el contrato de Infonavit cree cree que obtuvo un beneficio, sin embargo adquiere una deuda que lo condena a pagar muchos años y ese capital que exprime del trabajador es capital líquikdo para dar otorgar más credito y amarrar más gente en este negocio del Infonavit: que deverdad MEDA ASSSSCCCOOO Y LAS CASAS QUE PUEDEN ADQUIRIR LOS POBRES TRABAJADORES.
Hola celeste, tu información es correcta, solo que hay un error en lo referente a la subcuenta de vivienda, ya que esta se constituye exclusivamente con aportaciones del patrón equivalente al 5% del sbc y no con descuentos al trabajador.
Yo acabo de llamar a Infonavit hace 3 días porque pienso dar un pago grande por adelantado, y pregunté en cuánto tiempo se reduciría mi deuda y me dijeorn que no sabían, pero que el crédito se había dado a 30 años, a´síq ue lo que dice Celeste, no es verdad (“Hace años que no se dan créditos a 30 años, ahora son mucho menos años.”)
El máximo interés que cobra es el 10%, pero en base a algo que no es fijo, entonces ese “máximo de 10% sabemos que no es MAXIMO ABSOLUTO.
Celeste misma lo dijo “si tienen un buen ahorro acumulado en la subcuenta… Es la mejor opcion” ¿y si no? te comen los intereses…
Más que periodista, a Celeste se le conoce aqui en Mty como presentadora de TV, haciendo programas anunciando inmobiliarias y demás, pero ni un sólo artículo explicando a fondo los créditos. (No puede atacar a quién le da de comer, no?)
Gracias por la información Isela! Estaba pensando utilizar un dinero extra que me llegó para otras cosas, pero voy a dedicarlo 100% a bajar la deuda de la casa.
Erick,
Gracias por la retro.
Pues tienes razón, haciendo una búsqueda sencilla encontré que Celeste Marchesini se dedica a dar cursos de venta inmobiliaria de acuerdo al perfil que maneja.
http://www.ganar360.com/profile/CelesteAidaMarchesiniGtz
Y ¿ qué más puedo decir?
Saludos
Isela :
Me gustaria tener tu hoja de excel, me la podrias enviar (:
Martha,
La hoja de excel la puedes descargar desde el blog en este mismo post.
tamaulipas. adquiri casa del infonavit ago/94 segun documento se me otorgo en 166.000 salarios minimos reviso escrituras y dice 360 pagos o sea 30 años a pagar, solicito estado de cuenta 30 de agosto del 2007, dice sexto bimestre he aportado la cantidad de 196,381.72 pesos m.n. que equivale a 147.9937 VSM. Y A LA VEZ ADEUDO UN TOTAL DEL PRIMER BIMESTRE DEL 2004 AL AL CUARTO BIMESTRE DEL 2007 LA CANTIDAD DE 187,841.56 PESOS M.N., QUE EQUIVALE A 123.488 EN SALARIOS MINIMOS, ESE ES EL INFORME QUE ME ENVIARON, EL 30 DE AGOSTO DEL 2007., EN LA RELACION BIMESTRE POR BIMESTR APARECE 01/04,0.00 HASTA 04/07. EL CREDITO QUE SE ME OTORGO COMO VALOR DE LA CASA FUE DE 73,000.00 PESOS CON DESCUENTO DEL 25 porciento en mi nomina, trabajo en el IMSS.mi ultimo estado de cuenta debo 190,000 pesos la deuda se esta ceciendo en vez de baja, 14 años pagando y segun el infonavit faltan 16 años, para liquidar. actualmente me descuentan por bimestre la cantidad de 3,718.07 pesos, de esa cantidad a capital es de 1,938.57 pesos de abono., el resto es de interes por bimestre.
Hola, me podrían enviar la hoja de excell a mi también por favor ya que estoy en las mismas de por si le rebajan casi $4,000 mensuales a mi marido por el crédito en lugar de bajar subió, una pregunta lo que mencionas de dar pagos adicionales de $ 4,000 seria esto al mes mas lo que le descuentan para que se vea una disminución reflejada, o seria alcanzar a cerrar la cantidad de $4,000??
Mónica,
Puedes descargar la hoja de excel desde el mismo post.
hola, leyendo estos articulos me doy cuenta que mi caso esta mucho peor pues tengo una reestructura de credito y lo que pago de mensualidad es muy poco, aunque sigo al corriente con mis pagos mi deuda con el infonavit a aumentado demasiado. tendre que comenzar a pensar en alguna de las tres soluciones.
Hola, como siempre tus publicaciones son muy interesantes y de gran valor para los que ya tienen un crédito INFONAVIT o los que lo piensan tramitar.
La información es básica para tomar las mejores decisiones. Además me siento honrado en que consideres nuestra publicación en: http://www.libresindeudas.com/
Saludos
Antonio H.
es muy interesante tu articulo, y yo he llegado al infonavit y me dicen que llame al o1 800 o consulte en la pag pero no encuentro respuesta a mis dudas y al igual que todos yo quiero saber el beneficio de hacer un abono al capital o si tu pudieras decirme como saber el monto total de la deuda para poder liquidarla.
Antonio,
En el sitio de Infonavit existe la opción de cuánto debo de mi crédito, allí puedes consultar tu saldo usando tu número de seguro social.
Cómo es costumbre contigo; excelente artículo.
Felicitaciones.
El chiste es sacar un credito con un sueldo bajo, despues hacerte el que pierdes el trabajo y chillar por una mensualidad baja. Y ahora si a pagar mensualidades adelantadas.
Lamentablemente al trabajador real es al que se le da en latorre porque este trabajador efectivamente gana 4 salarios minimos y pos si apenas tiene para comer imagineselo adelantando pagos.
Un aspecto importante que el reportaje no menciona es que uno paga una mensualidad pero tambien vive en esa casa, asi que no es totalmente perdida esa mensualidad, es como si fuera el pago de una renta, ni modo no nació uno con una casa heredada.
Saludos
Maclovio,
Las reducciones a mensualidades del INFONAVIT son un mito, porque si bien es cierto que te las pueden reducir sólo son de manera temporal (12 meses como máximo) y los intereses NO SE REDUCEN. Cuando pasa el año tienes que pagar la diferencia de todas maneras.
Saludos
Isela:
Gracias por tu gran aportación, nos quitaste la venda de los ojos… también tengo problemas con el pago de mi crédito Infonavit, y ya en alguna ocasión había pensado en traspasar la casa, el problema es que ya invertí en ella cerca de $50,000 en una habitacion y el piso. .. Hace tiempo bajé de la pagina de infonavit mi historial de pagos, la metí en una hoja de excel y me dí cuenta que mi deuda no la iva a pagar ni en 30 años, siendo que cuando yo calculé mi crédito estaba programado liquidarlo en 15 años de acuerdo a la mensualidad pagada. He trabajado en casas de prestamos y en bancos, conosco algo de esto. Ahorita estoy tratando de que me bajen la mensualidad a casi la mitad de lo que pago pues pagar $2500, durante 30 años por una casititita que no la rentas ni en $600. Mejor rento durante 30 años una mucho mejor casa en una mucho mejor ubicación.
Gracias por tu aportación, me doy cuenta que no ando tan perdido, seguiré analizando mi caso para tomar una buena desición.
Hola Carlos, es correcto lo que dices ya que posiblemente puedas rentar una mejor casa que la que actualmente tienes de infonavit, pero considera que si pagas tu casa de infonavit al final de cuentas esa casa será tuya, y que bién podrías dejársela a tus hijos, pero si toda tu vida te la pasas pagando renta, como dices, ese dinero si que lo estarás tirado a la basura y nunca tendrás nada ni para tí ni para tus hijos. Independientemente del estado físico en que se encuentre tu casa, al final de cuentas tienes la esperanza de que sea tuya y si para cuando eso suceda ya no está en condiciones de habitarla, pues, por lo menos contarías con el terreno que al final de cuentas es lo realmente valioso.
Es correcto, el crédito de INFONAVIT es uno de los más caros del mercado. Llevo pagando mi crédito durante 3 años, he pagado aprox el 10% de lo que me prestaron a capital (pagos anticipados) y al día de hoy debo casi lo mismo que la deuda original. Pienso que si la perspectiva a futuro es buena, (buen trabajo, joven, solvencia económica, etc) INFONAVIT no es la opción. La ventaja con INFONAVIT, es que si uno se queda sin trabajo, no llegan a quitarle a uno la casa como el banco, se puede negociar con el Instituto y llegar a un buen acuerdo, algo dificil con el banco.
Armando,
Estás equivocado, el INFONAVIT si te “quita casas” igual que un banco.
Acá puedes ver un vídeo de cómo hacen un embargo a un deudor
http://www.elpesonuestro.com/2012/06/08/siempre-puedes-regresar-la-casa/
Saludos
ya me espantaron el pasado 30 de julio me otorgaron mi credito, perdi mi empleo y aun nose ni donde debo pagar, cuant,o ni nada estoy perdida en el tema ya que en los tels. del infonavit es imposible comunicarse y en la pagina de internet no hay solucion alguna y luego con esto de que aumenta el saldo ya me hice bolas necesito que me expliquen con peras y manzanas
perdon la ignorancia pero no entiendo
y otra duda mas se supone que el credito lo otorgan para pagar a ciertos años… si el credito en lugar de bajar sube, entonces no se liquida en el plazo estipulado??
Berenice,
Toda la información que necesitas está en el sitio del INFONAVIT (www.infonavit.gob.mx) .
Si te dieron un crédito, debiste haber pasado por el curso obligatorio en el cual te dieron un libro donde también viene esta información. Por favor búscalo y consúltalo .
Saludos,
Hola. Antes que nada excelente blog, y análisis. Este año, informandome, llegue a la misma conclusión, y he decidido abonar a capital….
Mi caso es un tanto similar, siendo que el año de otorgamiento del crédito fue 2007. No recuerdo en estos momentos en cuantos VSM. Actualemnte, con una tasa de interés del 9%, con una cuota de descuento vía nomina de 3500 mensual ( con pago bimestral), y desconociendo la patronal aunqu ha de rondar en los 1000, mi deuda aun es de 203,ooo pesos (107 VSM), siendo que el prestamo fue por 280,000. Digo, en 5 años si ha bajado, pero me ha costado aproximadamente 130,000 de interés. Lo que yo quiero saber es:
1. Cuantos pesos aproximadamente tengo que aportar mensualmente a mi capital, para reducir la deuda? Para terminar en 4 años, por ejemplo?
2. El pago bimestral que mi patrón hace (en los meses impares), genera interes moratorio?
Gracias. Saludos.
Luis,
No puedo responder a tus preguntas, porque siendo tu crédito con tasa variable no hay manera de simularlo por varios años.
Estás un poco equivocado, debes analizar bien tu crédito, el mío es muy similar al tuyo en condiciones y fechas, dices que sí ha bajado, pero la realidad es que no ha bajado tu crédito.
Tú crédito fue de $280,000.00 pero el motivo por el que bajó fue el abono que le hicieron con lo que tenías ahorrado en tu cuenta individual del infonavit.
Es decir, sí tú tenías un crédito de 280,000.00 y un ahorro en tu cuenta individual de $86,000, la realidad es que tú crédito ha subido.
Estoy seguro en lo que te estoy diciendo, yo accedí a mi crédito pero hice lo que el 99.99% de la gente no hace, INFORMARSE, leí, realicé cálculos y me di cuenta que los créditos infonavit eran créditos impagables, a menos que puedas hacer una aportación adicional a capital, de aproximadamente la misma cantidad que te descuentan a lo largo del bimestre.
Igual en aquellos años elaboré una tabla de excel y ahí fui poniendo los posibles pagos a capital que necesitaba hacer, para que el crédito se convirtiera en un “crédito pagadero”. Háganlo y así podrán tomar mejores decisiones. Pero no vayan a querer hacer un pago adicional de $10,000 cada dos años, porque sería tirar el dinero a la basura, los intereses y los aumentos en el salario mínimo se comerían esa “ridícula” aportación adicional.
Algunos dicen que el interés del infonavit es el más bajo, pero es falso, yo pago el 9.5% + 4.5% (que aprox. ha aumentado el salario mínimo desde que tengo uso de razón) = 14% de interéses anuales, y luego al siguiente año pagas “intereses por los intereses”, aunque no lo quieran llamar así, son intereses.
Yo le he bajado un buen a mi crédito infonavit, pero todavía sigue siendo un “crédito impagable”, me falta poco para que se convierta en un “crédito pagable”, es decir que sólo vaya disminuyendo con la amortización que me requiere el infonavit y sin que tenga que volver a dar nada más.
Repito, es falso que esta persona haya disminuido su crédito de manera propia.
Un ejemplo, mi crédito fue de aproximadamente $315,000 menos lo que tenía en mi cuenta individual, el crédito final fue de $250,000, yo ya tenía estudiado mi crédito infonavit y sería UN INGENUO, ponerme a saltar de alegría diciendo que de $315,000 a $250,000 en un ratito. Para mí el crédito comenzó con $250,000 y de ahí en adelante comencé a realizar cálculos.
Tampico,
Pues no me queda claro el hecho de que hayas estudiado tu crédito, supieras que era impagable y aún así lo tomarás.
O que digas que has hecho pagos adelantados para luego afirmar que tu deuda no ha bajado.
Dices que el 99% de las personas no se informan, tu lo hiciste y de todos modos tienes un crédito que dices que todavía no se vuelve bueno ¿entonces?
Si los pagos adelantados que dices que estás haciendo los hubieras ahorrado para dar el enganche, en lugar de tomar el crédito INFONAVIT puro y hubieras tomado el APOYO INFONAVIT, hubieras estado en muchas mejores condiciones.
Buenas tardes, que tan cierto es que por ejemplo yo tengo mi credito infonavit a 10 años y me dicen que pagare 5 años de intereses y 5 de capital, que si ya no abone en los primeros 5 años que ya no lo haga porque ya me habran cobrado todos los intereses correspondientes. Igual me gustaria saber si el plazo que te dan de los 10 años en este caso mio lo respetan? Saludos.
Ignacio,
Lo que te explicaron es una mentira.
En un préstamo se pagan intereses del primer día hasta el último en que saldas el crédito.
Si abonaras a capital los primeros 5 años , reducirías enormemente la deuda. Cada pago adelantado en los primeros 5 años, te reduce 4 pagos al final del plazo. Después del año 5 ya no funciona igual.
quien me pueSde aconsejAR QUIERO REGRESAR MI CASA DE INFONAVIT
Hola buenas tardes,
Tengo una duda, ojalá me puedan ayudar. Estoy por tramitar mi crédito de Infonavit. Cuando tomaba como referencia el bimestre 02 de 2012 me prestaba cierta cantidad, reuniendo 141 puntos, y me prestaban en VSM. Ahora que ya están tomando como referencia el bimestre 03 de 2012 el importe del crédito que me otorgan bajó como en 41,000 pesos, sin embargo sigo teniendo los mismos 141 punto y lo que veo es que bajó el importe que me otorgan en VSM y no entiendo por qué ya me prestan menos si no he cambiado de patrón, no he cambiado de Afore y no tuve ninguna modificación de salario de un bimestre a otro. Alguien me puede explicar qué pasó y qué podría hacer para que el Infonavit me vuelva a prestar lo que me prestaba cuando tomaba el bimestre 02? o creen que hasta que tome como referencia el bimestre 04 el Infonavit me vuelva a prestar la cantidad original? Help!!!!
Hola Isela,
Mi crédito es cofinavit y está en VSM, y me gustaría saber cuál es la mejor opción para reducir mi credito y cuanto tendría que aportar, anual o mensual, para realmente ver reflejado esa disminución??
Que información necesitas que te envíe y a dónde?
Mi credito con la hipotecaria originalmente eran 305 mil y con infonavit 1000 mil.
Ahora despues de 5 años, mi deuda con infonavit es de 52 mil y con la hipotecaria ahora es de 389 mil, (el año pasado hice un pago y empezando este año eran 370 mil)
En medio año, el pago por adelantado que hice se evaporó y de nuevo la deuda esta casi como antes de haber hecho ese pago adelantado. Leo que de hecho despues del 5to año el pago a capital ya no funciona igual y entonces??…. me urge algun consejo distinto al de prenderle fuego a la hipotecaria. =P
Gracias.
Odette,
Los créditos Cofinavit no se pueden cambiar a pesos como regla general, aunque si está permitido en un banco pero sólo en ciertos estados de la república.
Lo único que te puedo recomendar es que des pagos adelantados, no te podría decir cuánto porque no se los detalles de tu crédito.
Saludos,
y dicen que en mexico estamos a toda madre pero ¿para quienes?, esto del credito infonavit es un robo o sea joder al mas jodido porque en mexico se permite todo eso de tranzas porque no se le puede llamar diganme si hay una diferencia entre infornavit con elektra “en Pagos chiquitos” pero que tal el interes te plantean que es poco lo que pagas pero porque no te dicen en realidad cuanto vas a pagar infonavit es igual que el banco mucho interes tal vez puede haber una ventaja que el banco te desgloza ahi cuando es interes y cuanto es capital ademas de que son pagos fijos y cuando termines sabes lo que vas a pagar, con el infonavit se me hace una jalada, cuanto sube el salario minimo “4 x dia si lo multiplicamos por 25 dias laborales por 12 que es 1 año sale un total de 1200 pesos por año y no entiendo porque 1 casa aumenta casi 10000 pesos o mas y en realidad te crece la deuda y nunca terminas de pagar esa es la realidad de infornavit, por eso en mexico no avanzamos esta bien que te cobren interes pero por lo menos que te lo digan el total que vas a pagar que lo manejen asi como cuando sacas un credito de alguna financiera asi sabes si te van a cobrar el doble o el triple por eso en mexico ahi tanta pobreza a causa de costillas de los trabajadores “hasta que no haya otra revolucion y quitar a toda la bola de pendejos que no sirven para nada y hacen puras leyes estupidas” tipico la de la leche para recien nacido ahora ya se necesita reseta por favor….. al rato hasta para cagar vas a tener que solicitar receta medica ………
BUENAS TARDES ES MUY INTERESANTE TODO LO EXPUESTO, PERO COMO DICE UNA PERSONA ES DIFICIL HACER LOS PAGOS Y SOBREVIVIR CON EL RESTO DEL SALARIO .
ME GUSTARIA SABER EN QUE REFORMA SE APLICA EL PLAZO DE CREDITO A PARTIR DE QUE AÑO SE EMPEZO A OTORGAR LOS CREDITOS POR UN PLAZO DE 30 AÑOS MI CREDITO ES DE 1995 Y YA SE OTORGO POR 30 AÑOS
SI ALGUIEN SABE EN QUE SE REFORMA SE AUTORIZO EL PLAZO A 30 AÑOS ME INTERESA DE SOBREMANERA YA QUE PODRIA SER UN BUEN ARGUMENTO LEGAL PARA DEFENDER EL PLAZO DEL CREDITO
Una gran duda, si lograra fallecer durante el tiempo que tengo mi credito infonavit, se condona la deuda? o sigue pagando en mi caso mi esposa? de antemano gracias por su respuesta. Saludos.
Ignacio,
Sólo si estás cotizando en el momento del deceso, además el crédito está siendo pagando a tiempo y en forma.
Podria ser casi igual en credito Inf. Total AG ??? estoy apunto de firmar escrituras =O tengo mucho miedo de no poder pagar mi deuda en poco tiempo como lo tengo planeado me prestaran aprox $715,000 mi salario es de aprox es de $19,000 salario diario integrado y la mensualidad que me cobraran sera de $6,800 con un interes de el 10% ,, me pueden ayudar?? gracias
Yessy,
Tu crédito está en VSM, así que el primero de Enero del 2013, tu deudas va a crecer lo que aumente el salario mínimo.
Este año fue de $4200 pesos por cada $100 mil pesos, por $700 000 pesos serían casi $30 mil pesos, o sea te agregarían 4 mensualidades más lo el 10% del interés anual. Además tus mensualidades también aumentaran.
En un crédito bancario por $20 mil pesos de ingresos se prestan como sumo $500 mil nada más, para evitar sobre-endeudar al cliente.
Si estás a punto de firmar escrituras, no estoy segura que puedas hacer nada para modificar tu crédito.
Y lo peor!! con AG lo que tienes ahorrado te lo dan en 5 años, cada año, o sea que se lo comen los intereses y el aumento al Salarío Mínimo, simplemente deja de existir, si lo puedes cancelar, cancelalo…
Jack,
Te recuerdo que el dinero de tu subcuenta te cubre por esos 5 años en caso de desempleo, e incluso puede saldar la deuda del todo en el mismo caso.
Isela, muchas gracias por compartir tu conocimiento y experiencia. Fue tan valiosa que siento la necesidad de contribuir un poco con el tema.
No soy experto en contabilidad y finanzas. Entiendo que Infonavit debe ser una institución autosostenible, con el dinero que generan, costean las administración de sus edificios y su infraestructura, empleados, proveedores, etc. Debemos reconocer que se requiere mucho esfuerzo para tener una institución confiable y con finanzas sanas. ¿Alguna vez han intentado emprender un negocio, digamos con 5 empleados? ¿Cuánto dinero necesitan hacer mensualmente para que sea rentable? Salarios, renta de local, servicios, seguro social, Infonavit, impuestos, contador, proveedores, incapacidades, sucesos inesperados, etc. Es increíble el esfuerzo que conlleva tener una empresa con finanzas sanas.
Sin embargo, quisiera expresar mi descontento con el Instituto. Debido a que el objetivo principal debe ser apoyar al trabajador en la adquisición de vivienda, las tasas de interés deberían ser al menos la mitad de las actuales. Hoy en día, sus tasas de interés actuales no difieren mucho de las que ofrecen algunos bancos. Además, sus procedimientos, proyecciones en el costo total del crédito deberían ser más claros; la calidad que exigen a los oferentes de vivienda (constructoras) debe ser mayor calidad; las casas deben tener un espacio dedicado al estudio (estamos en esta espiral donde para superarnos necesitamos educarnos, pero las casas no tienen este espacio); su página de Internet debería mejorar su servicio (frecuentemente está fuera de servicio); el monto forzoso financiado por concepto de “Vivienda Verde” debería ser aportado por el gobierno (sospecho que luego ellos obtendrán alguna especie de bonos con organismos internacionales por la reducción de emisión de bióxido de carbono a la atmósfera), etc.
Considerando que como trabajador y ciudadano, todavía falta pagar alimentación, servicios, agua, electricidad, teléfono, internet (un lujo tenerlo), predial, escuela, uniformes, libros, medicinas, transporte público o gasolina y mantenimiento del auto, y la lista crece indefinidamente.
Los deficientes administradores públicos nos tienen en jaque, a la clase obrera, clase media baja y clase media alta. Es una vergüenza la clase política y funcionarios públicos que tenemos. No podemos cambiar el reglamento de Infonavit. Está fuera de nuestro alcace. Lo que sí podemos hacer, es educarnos sobre el tema, volvernos expertos en finanzas y leyes, como lo haría un economista o abogado, y hacer evidente que no estamos de acuerdo con el manejo de nuestras deuda, de manera escrita, en forma de queja, sugerencia, en foros, etc. Indicar puntualmente en donde podrían mejorar a nuestro favor. Desde luego, esto probablemente no va a suceder, por la idiosincracia del mexicano, por nuestra desunión como sociedad, “ya habrá alguien que se queje y lo arregle”, etc.
Por otro lado, algo que si está al alcance de todos es afinar las finanzas personales. La comunicación, clara y objetiva, en el hogar es imperativa. Ahorrar en todo lo que se pueda, por ejemplo: reducir el gasto en entretenimiento (cine, restaurantes, plazas); evitar comprar ropa de marca (lentes, relojes, calzado, bolsas); no comprar “gadgets” costosos (teléfonos inteligentes, tabletas, reproductores de películas, consolas de videojuegos); planes de servicio celular con costes exagerados; no cambiar el automóvil constantemente; ahorrar energía eléctrica; cuidar el aspecto más importante, la salud, ya que una enfermedad puede llevarnos a la ruina rápidamente. Hay bastantes puntos donde podemos optimizar nuestras finanzas.
Recuerden, los empresarios solo quieren nuestro dinero, no les interesa que la hipoteca nos tenga secuestrados. A todos–en serio, a todos– siempre nos faltará más dinero del que tenemos. Hagan el compromiso de pagar primeramente su casa, y hasta entonces pueden darse el gusto de comprar estos productos. Algunos pensarán que sin estos productos la vida es aburrida. No es así. Nuestros hijos no necesitan productos costosos y de marca para una vida plena, necesitan afecto, armonía de hogar, seguridad, cultivar su inteligencia emocional, educarse en la escuela y en la casa.
Disculpen el mensaje tan largo. Espero sea de su interés.
son chingaderas cuando los diputados, cenadores y asta el precidente tienen unos pinches sueldos de mil veses mas que nosotros y que no pongan una pinche solucion atodo y todas las personas que tenemos este pinche problema si de nosotros dependen su pinche sueldo como es posible que no puedan dar una , solucion a todos nosotros que tenemos estos problemas cuando el salario minimo es de 63 pesos y te exigen pagos de 3000,4000,y asta 5000.pesos por mes a donde chingados nos quieren mandar cuando tenemos 4,5,omas hijos y tenemos un pinche salario de 800, o 1000 pesos por semana yo, pienso que deben dar solucion ya, o que se pongan de este lado urge solucion…………
Anónimo,
La realidad es la siguiente: si ganas dos o tres salarios mínimos no te alcanza para comprar casa, así de sencillo.
INFONAVIT lo que ha hecho es ponerse de garantía para que personas que ganen estas cantidades puedan comprar una casa, pero eso no equivale a que el crédito vaya a ser barato.
Es responsabilidad de cada trabajador decidir si realmente puede o no pagar, y en la mayoría de las casos debería ser un no.
La solución es simple: no tomes créditos que no puedas pagar, porque nadie va a venir a ayudarte si es que acaso te atrasas.
Lo lamento
Lo que no entendí es: si mi crédito es a 30 años, y pago durante esos treinta años lo que mi estado de cuenta me pide, termino de pagar?
entonces q pasa si se te acaban de descontar las vsm como quiera te sigue la misma deuda o que
tengo un credito de infonavit trece años pagandola y mi descuento es variable casi siempre lo traigo alto por el tiempo extra q meto el rebaje lo traigo entre 850 y 600 la casa me costo 178,000 y actualmente les debo 223,000 como le hago ya estoy hasta la madre con estas pinches ratas q cambian las leyes cada rato es conveniente restructurar el credito
Carlos,
Las leyes de INFONAVIT no han cambiado de forma que afecten tu crédito.
Las condiciones de tu crédito son variables, porque dependen del aumento del salario mínimo.
Tienes estas opciones
http://www.elpesonuestro.com/2012/07/16/3-soluciones-para-credito-infonavit/
Compatriotas, lamento informarles que de acuerdo a mi experiencia pagando credito de infonavit este es solo un instrumento creado para mantener a los trabajadores honrados atorados, empinados y con cremita por toda su vida laboral. El tema sin haberlo calculado con excel me da la señal de que todos los creditos estan calculados basados en la proyeccion del aumento de sueldo anual, el salario del trabajador, su edad y educacion, y condicion civil para generar ingresos asegurados por 30 años al Infonavit. En mi caso he concluido que fue un gran error adquirir el credito pues con lo que he pagado ya habria pagado la casa de contado. Mi recomendacion es que corran la voz y ni una casa mas solicitada al Infonavo. Saludos.
ami ya asta me da risa platicar mi caso . yo en el 2007 sake mi casa de infonavit ,y como ya es costumbre en este pais me quede sin empleo.jeje raro verdad ,osea que pedi mi primer prorroga que no se xke le laman asi ya ke mi deuda se fue alas nuves,total que encontre empleo y ovio me dejaban sin dinero ,ya que ganaba menos que cuando la saque .total que tiempo despues me volvi a quedar sin empleo.jeje y ai boi x la ultima prorroga .ya despues arregle para que me cobraran menos eeerrrrrooor .aora devo muxo mas.esta casa no es mia ni sera nunca aora aunque no trabajo doi mis pagos al banco pero cada mes me aumenta ala cuenta el doble del pago .la casa me costo 240mil y aora devo 480mil ke cosas no
Claudia,
Cuando el valor de la deuda se acerca peligrosamente al valor del avalúo de la casa, aún después de haber pagado por mucho tiempo se recomienda o que se venda la propiedad o se regrese la casa.Si tienes pagos atrasados, no estoy segura que te permitan vender.
Esa casa jamás va a valer todo el dinero que le has pagado, y sólo te está sangrando el bolsillo.
Lo lamento.
hola, me gustaria que me hables respecto del interes que paga el infonavit a los trabajadores por el dinero que tiene en la subcuenta de vivienda y que muchis trabajadores no hacen uso del mismo, tambien se paga en base al salario minimo y se incrementa el interes y la actualización año con año, pues otorgar prestamos es mas que negocio y de evrdad el infonavit, visssste, issfam, recaudan buenos ingresos por este concepto, saludos y gracias.
Jaime,
INFONAVIT no paga ningún tipo de interés, porque no es una institución financiera y el dinero tampoco está invertido en ningún lado; esto para asegurar que este disponible en el momento que lo requieras para comprar, remodelar o construir tu casa.
No es negocio otorgar este tipo de créditos, INFONAVIT presta a quien en cualquier otro lado NO sería sujeto de crédito debido a sus ingresos , personas que ganan 6 salarios mínimos no califican para créditos bancarios.
Si un trabajador no hace uso de su subcuenta no es por malicia del INFONAVIT, es por desconocimiento del derechohabiente.
Hola buen dia veo que muchos piensan consolandose al ver que sus deudas en pesos aumentan diciendo bueno al menos mis VSM estan bajando, es por eso que me gustaria que reflexionemos una cosa, supongamos que cuando te dieron el credito te dijeron que te prestan 100 mil pesos y que esto equivale a 100 VSM pasan los años y ves en tu estado de cuenta que no bajan los 100mil pesos pero los VSM si, digamos que pasaron 10 años y ves en tu estado de cuenta que debes 150 mil pesos pero en VSM dice que debes 50 VSM , que es lo que paso?? bueno cuando iniciaste tu credito 1 VSM valia lo mismo que 1peso, cuando paso el tiempo el valor del VSM fue en aumento y cuando pasaron los diez años 1VSM ahora vale 3 pesos, se dieron cuenta?? esto quiere decir que a los diez años tendras que pagar 150 mil pesos de todos modos es por esta razon que tus mensualidades aumentan.Es como si compraras una casa en dolares y la pagas en pesos que pasa si el dolar aumenta?? tendran que pagar mas pesos, el creer que pagando el minimo esta reduciendo tu deuda es falzo, es una trampa!!! por eso tenemos que hacer el esfuerzo de pagar lo mas que se pueda al mes y no el minimo que te dice infonavit o mejor aun reestructurar la deuda para que en vez de que sea en VSM sea en pesos.
en el ejemplo quice decir que supongamos que al principio te prestan 100 mil pesos y que esto es equivalente a 100 MIL VSM, disculpen mi error espero se entienda lo que quiero expresar
como hago para hacer pagos a capital
SALUDOS, TENGO MI CREDITO EN VSM, Y LA VERDAD COINCIDO CON MUCHOS….. YA ME TRAE (COMO A SAN ANTONIO) DE CABEZA, ME GUSTARIA HACER EL ESFUERZO Y ABONAR AL CAPITAL SOLO Q NO SE EN DONDE, SALUDOS DESDE LA TIERRA DE LA GENTE BUENA.
Pingback: Sí tienes estos créditos , más vale que los cambies pero ya.