Respuesta a: ¿ Por qué mi crédito INFONAVIT – FOVISSSTE no baja ? + tabla excel para que hagas tus cálculos

 

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Seguro que se preguntan lo mismo, así que intentaré explicarlo con un ejemplo real que un lector del blog me envío. Este ejemplo aplica muy similar si tu crédito es FOVISSSTE porque también esta en VSM y no en pesos.

Este persona a quien llamaré Poncho y vive en Hermosillo, tiene varios años pagando su crédito INFONAVIT y tuvo a bien enviarme sus estados de cuenta desde el 2008. No voy a publicar todo, sólo una parte de los mismos además de los cálculos que hice a través de una tabla de amortización de crédito INFONAVIT.

El crédito original otorgado en el 2007 era poco más de $279 000 pesos (181 VSM) , a una tasa de interés del 9% anual a un plazo de 30 años. Aquí la carta de instrucción de INFONAVIT, y para quienes dudaban que se entregan a 30 años, chequen el dato al final del documento (da doble click al documento para que lo puedas ver en grande).

Otro dato importante es que el salario mínimo en en el 2007 era $50.57 pesos, actualmente es de $62.33 pesos, esto es decir ha aumentado un 23% hasta el 2012.

A continuación voy a mostrar como ha ido progresando la deuda de Poncho desde el 2008 hasta el día de hoy, mostrando datos de cada dos años.

En el 2008 debía poco más de  $282 mil pesos equivalentes a 176.533 VSM

En el 2010 debía poco más de $300 mil pesos equivalentes a 171.752 VSM

En el 2012 debe poco más de $292 mil pesos equivalentes a 154.596 VSM.

La deuda en VSM si ha disminuido, pero recuerden que el valor del salario mínimo se ajusta cada año y por lo tanto la deuda aumenta, ¿cuánto? En el 2012 por cada $100 mil pesos de deuda, aumentó $4200 pesos, en el 2013 $3900 pesos por cada $100 mil.  Un crédito que en diciembre del 2011 era de $300 000 pesos, en enero del 2012 subió a $312 6000 , lo cual en el caso de  Poncho equivale a casi 5 mensualidades más .

Poncho lleva 4 años pagando y debe casi $11000 pesos más de su deuda original, ha pagado más de $110 000 pesos en mensualidades, y la casa no es más suya ahorita de lo que fue hace 4 años. La base de su deuda, que son las VSM ha aumentado 23% desde el 2007 , y eso sin contar el 9% que le cobran cada año.

O sea que la deuda esté en VSM y no en pesos causa este aumento considerable de la deuda. Esta nota de El Economista lo explica también ¿Por qué su crédito Infonavit está en VSM?.

Con sus datos hice una proyección de cómo se comportaría su crédito INFONAVIT en todo el 2012, usando los siguientes datos:

  • Mensualidad de $2747 pesos
  • Aportación patronal bimestral de $1623
  • Tasa de interés de 9% anual

La tabla de excel calcula el pago a capital y los intereses realmente pagados.

Debo aclarar que falta incluir el costo del seguro y comisiones que aparecen en el estado de cuenta , pero que por su favor decidí mejor no incluir para no hacer el cálculo más complejo.

 Si terminará el año con un saldo de $273 000 pesos y aumentara el salario mínimo en 4%, en enero del 2013 su deuda sería ahora de $284 162 pesos, o sea todavía debería más de lo que contrato en el 2007.

El sitio Libre sin Deudas publicó su propio análisis y tabla de amortización para un crédito ficticio el cual puedes leer en Crédito Infonavit en VSM ¿realmente la mejor opción? . En el caso de ellos se lanzaron a hacer una simulación a 16 años (ellos si que son ambiciosos) , la cual asume cierto aumento del salario mínimo que pues nadie sabe cuánto va a ser en el futuro (y si, por allí van a ver que les dije que hicieran algunos ajustes para que fuera más real la simulación).

¿Cuál es la solución para Poncho? Pagos adelantados, dar al menos 1.5 mensualidades adicionales por año para que se reduzca plazo y el total de intereses pagados. Para un crédito con este saldo, debería de estar pagando al menos $4000 pesos mensuales para que la deuda realmente se redujera.

Si el único plazo con el que te pueden dar un crédito es a 30 años, es para que tus mensualidades sean pequeñas y puedas pagarlas, pero eso no significa que realmente estés formando patrimonio. Si Poncho quisiera vender ahorita su casa, debería tener un valor por encima de los $400 000 pesos para que saliera tablas, es decir pudiera saldar la hipoteca y recuperará todos los pagos que ha hecho en los últimos 4 años.

La estructura de estos créditos hace que al principio del mismo puedas pagar poquito para que te alcance para la casa, pero a medida que pasa el tiempo te empiezas a dar cuenta que aumenta tu deuda en lugar de reducirse. La tasa de interés es variable así que la deuda nunca se estabiliza.

Aclaro algo muy importante, que este es el caso de un crédito INFONAVIT puro el cual se comporta idéntico a un INFONAVIT TOTAL , créditos Cofinavit o Apoyo Infonavit tienen comportamientos diferentes y también depende de un montón de variables como son:

  • Sueldo
  • Aportaciones patronales
  • Tasa de interés

Por eso es que hacer una tabla de amortización de crédito infonavit en pesos es sumamente complicado, porque cada caso es diferente.

¿Alguien tiene un caso similar?

Puedes descargar el archivo con la tabla de amortización de infonavit dando click aquí Infonavit_Maestro.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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13 respuestas a Respuesta a: ¿ Por qué mi crédito INFONAVIT – FOVISSSTE no baja ? + tabla excel para que hagas tus cálculos

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  4. Celeste dijo:

    Hay mucha información equivocada en este Blog
    Tengo mas de 12 años hablando de créditos en Televisión como periodista y he sido testigo de muchas familias felices por haber usado su Infonavit ya que, la mayoría de quienes eligen esta Opcion, no tienen otra manera de hacerse de su casa. además, de que es la manera de usar tu ahorro de vivienda que se descuenta mensualmente, uses o no el credito.
    En el credito Infonavit, los intereses se pagan antes que el capital y por eso , los primeros años veras que tu deuda sube pero, si vas al corriente y nuca te atrasas terminaras en el plazo que se fijo desde un principio… Hace años que no se dan créditos a 30 años, ahora son mucho menos años.
    El maximo interés que se cobra en un credito Infonavit es del 10% , menor al de cualquier credito bancario. Y este solo aumenta si aumenta su salario ya que en eso se basa la tabla de intereses.
    A partir de este año inicia la posibilidad de usar su credito Infonavit en pesos y no en salarios mínimos que aunque aumenta la deuda al aumentar cada año, nunca serán tan perjudiciales como quienes adquirieron un credito en UDIS.
    Ademas de dedicarme a dar asesoría por TV, radio, internet, en mi Face, Twitter y mi pagina de Youtube, tengo la oportunidad de dar los cursos de certificación para los Asesores que pretenden ofrecer el credito Infonavit y presisamente esta desinformación es la que afecta a muchos de los derecho habientes de Infonavit
    Ls recomiendo que se informen bien porque el credito no es nada complicado y si tienen un buen ahorro acumulado en la subcuenta… Es la mejor opcion además de que con el no solo se puede comprar casa sino. Remodelar, construir y pagar deudas de créditos bancarios por los mismos conceptos.
    Y en la liberación y remodelación se usa, casi siempre, solo lo que se tiene en la subcuenta y no se debe casi nada
    Estoy a sus ordenes por si requieren saber algo mas sobre el credito Infonavit
    Saludos
    Celeste Marchesini

    • Isela dijo:

      Celeste,

      ¿Y cuántos créditos Infonavit has pagado?

      Pues a este blog nada más lo recomienda la CONDUSEF ¿será que están equivocados en sus apreciaciones sobre la información que publico?

      Hasta el último pago que le haces a una hipoteca se hace pago de intereses.Te recomiendo que le des una revisada a cualquier tabla de amortización bancaria o de Infonavit para que lo compruebes.Los asesores de Infonavit saben de la teoría , pero no parecen haber vivido en la práctica lo que significa ganar 5 salarios mínimos y no terminar de pagar jamás.

      Las matemáticas no mienten, tampoco los estados de cuenta de miles de usuarios.

      Si eres periodista , te recomiendo que investigues entonces la cantidad de casas regresadas a Infonavit en los últimos 5 años, en Ciudad Juárez se regresaban en promedio 45 por día por no poder pagarlas.

      O puedes investigar el caso de esta persona que obtuvo su credito el 29 de noviembre de 1994 por la cantidad de $66,381.74 pesos equivalente a 143 veses salario mínimo mensual del distrito federal, al dia debe $ 276,668.21 equivalente a 146.012 vsmdf
      y aquí esta el número de credito para los que quieran avalar la información en la página del infonavit 9434176724 (se le pidio autorización a trabajador para utilizar la información)

      O te puedo pasar algunos de las docenas de mensajes que me llegan por semana pidiendo ayuda para regresar la casa. Sólo en mi familia van a regresar dos casas con crédito infonavit porque simplemente son impagables.

      Cuando hagas la investigación periodística, avísame y con gusto la comparto.

      Saludos,

  5. Isela dijo:

    Josue,

    ¿Entonces sí se hacer una tabla de amortización?
    Digo, “si te la copie” significa que está correcta y por lo tanto la información publicada también lo es.
    Interesante.
    No se necesita copiar lo que uno sabe hacer.

    Cuídate,

  6. Erick Garza dijo:

    Yo acabo de llamar a Infonavit hace 3 días porque pienso dar un pago grande por adelantado, y pregunté en cuánto tiempo se reduciría mi deuda y me dijeorn que no sabían, pero que el crédito se había dado a 30 años, a´síq ue lo que dice Celeste, no es verdad (“Hace años que no se dan créditos a 30 años, ahora son mucho menos años.”)

    El máximo interés que cobra es el 10%, pero en base a algo que no es fijo, entonces ese “máximo de 10% sabemos que no es MAXIMO ABSOLUTO.

    Celeste misma lo dijo “si tienen un buen ahorro acumulado en la subcuenta… Es la mejor opcion” ¿y si no? te comen los intereses…

    Más que periodista, a Celeste se le conoce aqui en Mty como presentadora de TV, haciendo programas anunciando inmobiliarias y demás, pero ni un sólo artículo explicando a fondo los créditos. (No puede atacar a quién le da de comer, no?)

    Gracias por la información Isela! Estaba pensando utilizar un dinero extra que me llegó para otras cosas, pero voy a dedicarlo 100% a bajar la deuda de la casa.

  7. Martha Gomez Celorio dijo:

    Isela :
    Me gustaria tener tu hoja de excel, me la podrias enviar (:

  8. tamaulipas. adquiri casa del infonavit ago/94 segun documento se me otorgo en 166.000 salarios minimos reviso escrituras y dice 360 pagos o sea 30 años a pagar, solicito estado de cuenta 30 de agosto del 2007, dice sexto bimestre he aportado la cantidad de 196,381.72 pesos m.n. que equivale a 147.9937 VSM. Y A LA VEZ ADEUDO UN TOTAL DEL PRIMER BIMESTRE DEL 2004 AL AL CUARTO BIMESTRE DEL 2007 LA CANTIDAD DE 187,841.56 PESOS M.N., QUE EQUIVALE A 123.488 EN SALARIOS MINIMOS, ESE ES EL INFORME QUE ME ENVIARON, EL 30 DE AGOSTO DEL 2007., EN LA RELACION BIMESTRE POR BIMESTR APARECE 01/04,0.00 HASTA 04/07. EL CREDITO QUE SE ME OTORGO COMO VALOR DE LA CASA FUE DE 73,000.00 PESOS CON DESCUENTO DEL 25 porciento en mi nomina, trabajo en el IMSS.mi ultimo estado de cuenta debo 190,000 pesos la deuda se esta ceciendo en vez de baja, 14 años pagando y segun el infonavit faltan 16 años, para liquidar. actualmente me descuentan por bimestre la cantidad de 3,718.07 pesos, de esa cantidad a capital es de 1,938.57 pesos de abono., el resto es de interes por bimestre.

  9. Monica dijo:

    Hola, me podrían enviar la hoja de excell a mi también por favor ya que estoy en las mismas de por si le rebajan casi $4,000 mensuales a mi marido por el crédito en lugar de bajar subió, una pregunta lo que mencionas de dar pagos adicionales de $ 4,000 seria esto al mes mas lo que le descuentan para que se vea una disminución reflejada, o seria alcanzar a cerrar la cantidad de $4,000??

  10. Carlos dijo:

    Isela:

    Gracias por tu gran aportación, nos quitaste la venda de los ojos… también tengo problemas con el pago de mi crédito Infonavit, y ya en alguna ocasión había pensado en traspasar la casa, el problema es que ya invertí en ella cerca de $50,000 en una habitacion y el piso. .. Hace tiempo bajé de la pagina de infonavit mi historial de pagos, la metí en una hoja de excel y me dí cuenta que mi deuda no la iva a pagar ni en 30 años, siendo que cuando yo calculé mi crédito estaba programado liquidarlo en 15 años de acuerdo a la mensualidad pagada. He trabajado en casas de prestamos y en bancos, conosco algo de esto. Ahorita estoy tratando de que me bajen la mensualidad a casi la mitad de lo que pago pues pagar $2500, durante 30 años por una casititita que no la rentas ni en $600. Mejor rento durante 30 años una mucho mejor casa en una mucho mejor ubicación.

    Gracias por tu aportación, me doy cuenta que no ando tan perdido, seguiré analizando mi caso para tomar una buena desición.

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