Un testimonio sobre el crédito INFONAVIT

El tema del INFONAVIT creo que ha causado algo de controversia entre los que creen que es la mejor opción, y los que creemos que no lo es.

Un lector me dejo este comentario en el blog, que creo que es muy valioso para todos aquellos que están interesados en adquirir uno de estos créditos:

Nat Rodríguez escribió:

Yo estoy de acuerdo con Isela, no por darle la razon, ni porque este a favor de los bancos, ni en contra de infonavit, pero me toco vivir esto. INFONAVIT es un credito CARO si tu salario es SIGNIFICATIVO. porque te puede tocar una tasa el 10% (casi igual a la del banco), a 30 anios!!, con una mensualidad mas cara que la del banco si te quedas sin empleo.

no tengo doctorado en finanzas, se muy poco de ello, pero tuve que hacer corridas una y otra vez, con simples reglas de tres, multiplicaciones, calculos en hojas de excel para darme cuenta que tengo que pasarme de INFONAVIT a un banco (en este momento estoy sustituyendo en santander).

contras de infonavit:
-sube el salario minimo (el anio pasado subio 4.62, que traducido a mi deuda fueron 20 mil mas, o sea este anio me dedicare a pagar lo que subio mi deuda, y el anio sigueinte lo que subira este anio, y so on and on….)
-complejo, no ponen siquiera el CAT en su pagina, ni hay donde correr parcializaciones, el CAT debe de andar mas o menos en 10%
-tu mensualidad sube cada anio

contras del banco:
-no tienes prorroga. mas o menos desventaja, porque el infonavit si da, pero tus intereses suben hasta el cielo
-si hay una devaluacion del peso estariamos en problemas.

CONCLUSION (segun yo): contratar infonavit si quieres una casa barata, para casas mas caras, quiza la opcion mas viable sea co-finavit (banco-infonavit aportaciones patronales), si no tienes pues BANCO.

PD: les puedo pasar mi humilde excel, creo esta simple, PERO te da la idea de que lo que pagarias seria MAS y a MAS anios con infonavit. estoy abierto a revisarlo todos juntos si estan dispuestos. porque? porque busque en miles de paginas informacion, y los vendedores solo quieren vender, quien haya disenado el credito infonavit tuvo una buena intencion, perono es viable para aquellos que quieren pagarlo rapido, sino para aquellos que se quieren aventar toda su vida o 30 anios pagando mensualidades mas o menos chiquitas

Como bien dice Nat, existen ventajas y desventajas no sólo en los créditos INFONAVIT sino en cualquier crédito hipotecario, por eso es importante que evalúen con cuidado antes de tomar una decisión.

Los créditos INFONAVIT son los más fáciles de conseguir, puesto que prácticamente son las condiciones del empleo que tiene la persona que lo pide las que sirven como aval del mismo (salario de cotización y antiguedad en el empleo), muy diferente a un crédito bancario el que requiere un análisis del nivel de endeudamiento y de su historial como “buena paga”.

Si quieren ver una tabla de amortización en excel para calcular los intereses que se pagan, lean ¿por qué mi crédito infonavit no baja? .

Por favor , no confundan facilidad con bondad,los créditos fáciles son los más difíciles de pagar. Y si ya tienes problemas para pagar tu crédito, te pido que leas 3 soluciones para un crédito INFONAVIT cuando la deuda no baja, dando click aquí

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Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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19 respuestas a Un testimonio sobre el crédito INFONAVIT

  1. Carlos M H dijo:

    Yo tramite mi credito en INFONAVIT a finales del 2010 y tampoco se mucho de finanzas, pero intentare resumir los numeros que arroja mi hoja de excel del año pasado (numeros cerrados),

    Saldo en enero 2011: 471 mil
    Incremento por salario minimo en enero: 19 mil,
    Intereses pagados en todo 2011 : 49 mil.
    Aportacion del patron : 27 mil

    Aplicando reglas de tres, que no se si sea valido el CAT seria: 14.4 % , no se cual seria el CAT en algun banco. Creo quen hay bancos cuyo CAT es menor que este Cabe aclarar que hize pagos adelantados y es la razon por la que solo pague 49 mil pesos de intereses.

    Entonces mi experiencia o enseñanza con estos numeros es que al final estoy pagando un credito mas caro que los que hay en el mercado ( o me equivoco?). Claro habra quien piense que esta la parte que aporta el patron, que en mi caso equivale al 5%, sin embargo ahora mismo si no usas ese dinero podrias aprovecharlo para tu retiro.

    No pienso cambiarme a un banco, porque he armado un plan de pagos que me permitira terminar de pagar mi credito en maximo 6 años (si es que no cambia la economia y mis finanzas personales), y terminare pagando aproximadamente un 40% mas del valor inicial de mi casita. Pero ahora mismo no se si fue la mejor opcion que tome en ese momento, y cuando uno empieza a dudar es que algo no estuvo bien.

    Lei en otro post, que INFONAVIT funciona bien cuando ganas menos y asi obtienes un interes del 4%… puede ser, pero asi pasaras 30 años pagando una mensualidad baja, porque esta claro que no tendrias capacidad para hacer pagos adelantados.

    Creo que un credito INFONAVIT, es bueno solo porque esta muy a la mano para la clase trabajadora, y porque hay un saldo de vivienda y una aportacion del patron, pero esto a su vez resulta desventajoso si pierdes el empleo, ya que tienes que seguir pagando y hasta tu mensualidad sube porque ya no cuentas con lo que aporta tu patron.

    Yo recomiendo a mis amistades que se esperen a que entre en vigor la nueva ley de INFONAVIT, ya que ahora los creditos seran en pesos, lo que no se es en que nos puede beneficiar a los que ya estamos metidos en esto, Isela tienes informacion al respecto? Seria buena que nos transformaran el credito a pesos.

    De mi analisis solo les puedo recomendar a quienes como yo estan embarcados en un credito del infonavit, que es lo que yo aplico:

    1) Cada mes hacer un pago adelantado equivalente al interes mensual o una mensualidad completa (conviene aportar fuerte los dos primeros años). Pueden hacer una hoja de calculo y ver el comportamiento de su credito, y asi pueden jugar con las distintas variables, viendo como se mueve el credito en funcion de las aportaciones que se hacen.

    2. En diciembre hacer una gran aportacion, con ello logras que el incremento por el salario minimo afecte a un menor capital (¿asi esta bien dicho Isela?), si aportaste fuerte los dos primeros años, es suficiente hacer un pago a final del año equivalente a el 4% de tu deuda.

    3. Hacer deducible los intereses generados por la hipoteca, en mi caso me han devuelto este mes una cantidad nada despreciable y que recibi con gusto, no lo adelantare porque en mi plan de pagos no contempla ese dinero, ademas servira para darme un lujillo.

    Al final lo suyo es informarse bien, leer mucho, preguntar, y con toda la informacion reunida poder elegir el credito hipotecario que mejor se ajuste a tu perfil financiero. P

    Saludos

    • Raul dijo:

      Hola Carlos una duda sobre tus pagos adelantados, yo acabo de hacer uno y me quito la mitad de puros intereses¿cual es tu experiencia en el tema?Si gustas compartirmela

      • carlos dijo:

        No soy experto en el tema, pero creo que en tu caso debes tener algún pago atrasado, sólo así podría explicar lo que me dices. Para poder dar una opinión acertada necesitaria más información de tu crédito. En mi caso si te digo que la aportación que hago se va íntegra a capital. Pero creo qué al final da igual a donde vaya la aportacion, el chiste es que tu saldo disminuya. Así te animo a que sigas haciendo pagos adelantados.

  2. Isela Makahui dijo:

    Carlos,
    Mejor análisis no pudiste haber hecho!!!
    Este tipo de crédito funcionan como avales para personas que NO tienen ninguna otra opción , para créditos de más de $350 000 pesos la opción bancaria puede ser mejor ya que pagas menos al final de todo el plazo.

    Cualquier crédito que este a 30 años no forma patrimonio por definición. Imagínate que hay personas que llegan a la edad del retiro pagando la misma casa que compraron en su juventud. Que horror!

    Por eso la recomendación de que busquen un crédito en pesos, tasa fija y a lo más a 15 años, con esos pagas 1.5 veces el valor inicial del crédito.

    Saludos,

  3. Josue dijo:

    Tu comentario es mas falso que un billete de $333 jajaja
    En un credito hipotecario a 15 años pagas mucho mas de 1.5 veces el monto prestado.
    Toma cualquier simulador y realiza una simple suma de las mensualidades.

    • Carlos dijo:

      Pero que mas da si pagas mas de 1.5 veces o no, aqui se trata de debatir sobre que tipo de credito conviene, o si ya tienes un credito infonavit sacarle el maximo provecho

      • Josue dijo:

        Carlos
        Entonces es lo mismo pagar 1.5 millones que 2 o 2.5 millones y no tiene nada que ver con decidir que credito es mejor ????

        • Carlos M H dijo:

          Claro que es importante saber cuanto vas a pagar al final de tu credito, aunque el INFONAVIT a mi no me lo dice, de hecho ni siquiera se a cuantos años es mi credito y conste que lo pregunte al tipo que me atendio en la oficinas de INFONAVIT y no me supo decir, al final yo deduje que era a 30 años (estoy en lo correcto Josue?
          Lo del saldo en la subcuenta de la vivienda al final no deja de ser dinero propio, el problema que veo es cuando decides trabajar por tu cuenta y dejas de recibir ese aporte del patron, entonces si que te quedas con el credito mas caro del mercado: 14 % en mi caso, contra el 12 que menciona Josue.

      • Isela dijo:

        Carlos,

        Que tengas derecho a un crédito INFONAVIT, no equivale a la mejor opción.
        Recuerda que la subcuenta de vivienda también puede utilizarse como ahorro para el retiro, así que NO necesariamente debe utilizarse para comprar una casa . Muchas personas cercanas al retiro cometieron el error de “sacarle provecho” a su crédito comprando la casa que les “alcanzaba” pensando en revenderla y terminaron pagándolo muy caro.

        Un buen asesor hipotecario te va a decir lo que más te conviene desde el punto de vista de pagar menos a largo plazo.

        Saludos

        • Josue dijo:

          Isela

          El interés de un crédito bancario va de 12 a 15%
          El interés que te dan por tener tu subcuenta de vivienda va apenas uno o dos puntos porcentuales por arriba de la inflación es decir entre 5% a 7%.
          Ahí te va otro término Isela JAJA.
          El costo de oportunidad de dejar esa subcuenta de vivienda para el retiro, es mucho mayor a usarla en un crédito hipotecario, razón por la cual es mejor INFONAVIT.

          Para que me entiendan y me entiendas a detalle Isela
          Ejemplo
          Por tener un ahorro de $100 me pagan 7% de interés anual es decir a final del año si no saco ese dinero tendré $100 ahorro + $7 de intereses
          Por otro lado un amigo me dice que me presta $100 para comprar unos chicles y que al final del año le pague 12% anual de interés. Es decir que si acepto su préstamo le deberé $100 del préstamo + $12 de interés
          Que será mejor????
          a) Tomar los $100 que tenia destinado para ahorro y no ganar los $7 que podría ganar a final del año
          b) Aceptar el préstamo y deber al final del año $112 y tener un ahorro de $100 + $7 de interés

          De nuevo mis comentarios son en base a numeros Isela hay que leer un librito de finanzas o de administración de perdisssss jaja

  4. Josue dijo:

    Ademas ese comentario fue posteado en un articulo que modificaste, despues de que te hice ver que estaba mal.

  5. SANDRA dijo:

    Hola kisiera sacar una casa con mi esposo, solo que mis puntos aun no estan liberados, me dicen que lo que podemos hacer es con cofinavit conyugal, sería lo ideal ?

  6. Karina dijo:

    Hola Isela,

    Quisiera saber si El crédito fovissste tiene costos similares? A mi esposo le faltan 6 meses para poder ejercerlo pero la duda es si es mas conveniente un crédito bancario o el fovissste? Te agradecería mucho la información

  7. @d@n dijo:

    hola buenas tardes la verdad soy nuevo en esto Isela ojala y me puedas conestar

    en tonces es bueno dar anticipos al credito infonavit o a la larga es lo mismo ya que no quiero pasarme 30 años pagando un credito

  8. @d@n dijo:

    isela andale apoyame se que sabes de esto

    • Isela dijo:

      El archivo de excel para que hagas tus cálculos Infonavit esta en el blog desde hace dos semanas al menos.
      Descárgalo por favor.

  9. Heriberto dijo:

    Tengo una duda:

    En mis balances generales, los VSM han ido bajando constantemente, pero la deuda en pesos no baja a la par.

    El crédito es de 1999
    VSM – 176.2790
    Pesos – 184,613.47
    Salario Minimo General – 31.91

    Junio 2012
    VSM – 75.7540
    Pesos – 143,541.10
    Salario Minimo General – 62.33

  10. Armando Velázquez A dijo:

    Así es, te van a descontar más. El descuento de Infonavit va en función del sueldo percibido.

  11. URSULA dijo:

    el pago de infonavit es a 18 años..!!! nada de 30 … saludos

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