Aclaremos los créditos INFONAVIT

Si estás leyendo esto , quizás es porque ya te diste cuenta que llevas años pagando tu casa y la deuda no baja, tus mensualidades aumentan y nadie te puede decir cuánto te falta para terminar de pagar. Si este es tu caso, te recomiendo que leas 3 soluciones para tu crédito INFONAVIT cuando la deuda no baja (dale click aquí) donde se explica cuando conviene cambiar el crédito a pesos, vender la casa o de plano regresarla.

Si quieres escuchar cómo funcionan los créditos INFONAVIT, te invito a que escuches la grabación de un programa con Radio REFORMA , en el cual participe junto con ejecutivos del instituto. Da click aquí para que te lleve al sitio donde está el audio.

el caso de los créditos INFONAVIT puro, los cuales no son tan buenos como parecen.

Las tasas de interés del INFONAVIT dependen de los ingresos, hagamos el ejemplo con una persona que gana entonces 10 salarios mínimos de la zona A  , es decir $623.30 o pesos diarios o poco más de $18 000 pesos brutos por mes). Para este caso su tasa de interés quedaría topada a 10% anual , lo que sería una tasa compuesta de 10.42% , es decir cada mes le estarían cobrando 0.83% sobre la deuda lo cual no suena muy mal….¿o sí? . Traduciéndolo a pesos, por cada $100 000 pesos de deuda le van a cobrar $830 pesos de intereses, así que si tiene una deuda de $350 000 pesos (que es el mínimo que prestan los bancos en crédito hipotecario), así que le  estarían cargando como $2950 pesos de intereses por mes, por lo que su mensualidad debería estar por encima de esta cantidad para que siquiera pudiera ir reduciendo el pasivo. 

Ahora bien, esta tasa de interés no es lo único que hace que el pasivo crezca, porque como la base está definida en salarios mínimos si aumentan éstos aumenta la deuda. A principios de año publiqué ¿Cuánto aumentará tu crédito INFONAVIT en el 2012? donde les explicaba que en enero de golpe y porrazo el pasivo se incrementó en 4.2% …

O sea que para el 2012 solo en enero el interés cargado a la deuda fue del 5% (4.2 del aumento del mínimo más el 0.83% del interés mensual calculado como interés compuesto) , luego habría que agregarle el casi 10% que resta hasta que se termine el año ¿cuánto van a terminar pagando en intereses reales? el famoso 15% del que hablaba en un post anterior.

Te dejo los salarios del 2011 y 2012 para que veas que los aumentos son ridículos. Además a lo que me refería que van apenas por arriba de la inflación no significa que durante una devaluación como la que sufrimos en 1994 con el error de diciembre los salarios aumentaron al triple.

2011
• área geográfica “A”, 59.82 pesos diarios
• área geográfica “B”, 58.13 pesos diarios
• área geográfica “C”, 56.70 pesos diarios
2012
• Área geográfica A: 62.33 pesos diarios
• Área geográfica B: 60.57 pesos diarios
• Área geográfica C: 59.08 pesos diarios

Completamente de acuerdo, los aumentos son ridículos si se consideran como INGRESOS, ya que con su aumentote del 4.2% tiene que solventar un crédito que de entrada en enero le cobra el mismo porcentaje sobre una base mucho más grande. Por cada $100 000 pesos de deuda, el 1 de enero le cargaron de golpe $4200 pesos más de pasivo , cuando sólo le aumentaron $753 pesos mensuales de sueldo (a 10 salarios mínimos), o sea que tendría que usar el aumento de casi 6 meses para pagar esa cantidad adicional por intereses y esto sin contar que también le aumentaron su mensualidad en la misma proporción.

Y si esto no les parece poco, en un crédito INFONAVIT puro jamás sabes cuánto terminarás pagando en pesos, por la base y la tasa real de interés son variables: si sube el mínimo sube la deuda. Es por esta razón que en ningún lado existen calculadoras de crédito INFONAVIT y todo te lo calculan en base a valor actual, no en valor futuro. En cambio en un crédito hipotecario bancario a pesos con tasa de interés fija , siempre podrás saber cuánto terminarás pagando por la propiedad .

Ahora bien, si eres un trabajador que gana menos de $10 mil pesos por mes , entonces no te queda otra opción más que contratar un crédito Infonavit puro; porque ese es el límite menor de ingresos para obtener un crédito bancario.

¿Quieres ver un ejemplo real de un usuario que lleva 4 años pagando y ahora debe más que al principio? Dale click aquí para que leas el caso de Poncho, quien se pregunta ¿por qué mi crédito INFONAVIT no baja?. Incluye una parte de la tabla de amortización en pesos.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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11 respuestas a Aclaremos los créditos INFONAVIT

  1. Josue Manuel Juarez dijo:

    A que manera de decir mentiras jajaja.

    Yo escribí ese comentario por que la supuestamente “experta” Isela me decía que el interés del INFONAVIT + el aumento salarial = Interés Total

    interés del INFONAVIT= 10%
    Aumento salarial = 5% (Segun Isela) real un poco mas de 4 %

    Ella decía que el interés que se aumentara del Infonavit año con año será de 5%
    Por ejemplo

    Segun Isela
    año 1 pagarías 10% de interés
    año 2 pagarías 15% de interés
    año 3 pagarías 20% de interés
    año 4 pagarías 25% de interés
    asi hasta llegar a 30 años jajaja

    Debido a esto hice este comentario

    “Creo que debes asesorarte con alguien que sepa de finanzas. Tu respuesta es como decir que una prenda que tiene descuento sobre descuento del 50% menos el 50% es gratis por que 50% + 50%= 100% obvio no se hace así”

    Cabe señalar que después de este comentario Isela cambio su articulo.

    Isela no tienes ni idea de lo que es Valor Presente y Valor Futuro.

    No hagan caso a este tipo de páginas que solo promueven negocios y asesoran a la gente para orillar a comprarles algún producto.

    Acudan a instituciones serias como INFONAVIT, Bancos o Sofoles
    Nota: Una tabla de amortización se puede realizar en pesos, UDIS, Salarios mínimos, peras, clavos y cualquier cosa que se pueda contar.

    Les aseguro que la mayoría de los productos del INFONAVIT son mucho mejor que los bancarios. Los productos mas caros del INFONAVIT son INFONAVIT TOTAL y COFINAVIT los cuales una parte del dinero lo presta el INFONAVIT y otra el banco.
    En el caso de INFONAVIT TOTAL la administración del crédito es realizada por INFONAVIT al 100% en el caso de COFINAVIT se realizan 2 créditos uno al banco y otro al INFONAVIT para una misma vivienda.

    TENGAN CUIDADO.

  2. Josue dijo:

    Los creditos INFONAVIT todavia no se realizan en pesos. Cuando esten los nuevos productos obvio los intereses seran mas altos que los de Veces Salarios Minimos.

    Mis consejo al adquirir un credito INFONAVIT en veces salarios minimos

    No adquirirlo el credito pocos meses antes del aumento salarial anual.
    Pagar 1.5 veces la mensualidad establecida por INFONAVIT en los primeros 3 años.
    Abonar lo maximo que se pueda en los primeros 3 años.

    La parte del INFONAVIT que mucha gente se queja es que aumenta su deuda en los primeros años debido al aumento salarial.
    Si la gente diera las mismas mensualidades que un banco le solicitara por el mismo credito, se daría cuenta que es mucho mejor el INFONAVIT.

    • Isela dijo:

      Josue,

      ¿De dónde sacas que la deuda aumenta sólo en los primeros años debido al aumento salarial?
      Aumenta todos los años que el crédito este vigente!!!

      ¿De que sirve no adquirirlo poco antes del aumento del mínimo si por al menos 17 años te van a aplicar el aumento? el ahorro de unos cuantos meses no justifica el de 17 años (promedio que toma en pagar uno de estos créditos).

      “Si la gente diera las mismas mensualidades que un banco le solicitara por el mismo credito, se daría cuenta que es mucho mejor el INFONAVIT” , se daría cuenta que su deuda bajaría mucho más rápido …digo si de todas maneras les recomiendas que para hacer “mejor el crédito” paguen 1.5 veces la mensualidad ….¿no será porque por definición es un crédito MUY CARO?

      Cómo estos créditos están diseñados para personas que ganan 6 salarios mínimos ¿de dónde crees que van a sacar dinero para hacer pagos adelantados?

      Definitivamente vives en un mundo paralelo ….

      En fin, tu sigue contando tu verdad ….los estados de cuenta de las personas que están pagando estos créditos, esos cuentan una verdad que nunca entendrás, porque no te ha tocado vivirla.

      • Josue dijo:

        Para empezar que súper mentira que el INFONAVIT esta diseñado para personas que ganan 6 salarios mínimos.
        Entonces un directivo de una empresa que gana $100,000 mensuales no puede comprar por INFONAVIT jajaja
        Si adquieres tu crédito INFONAVIT meses antes del alza salarial abonas mucho mas a capital, pero que te digo si no tienes ni idea de los cálculos de una tabla de amortización.

      • Josue dijo:

        Haber Isela con manzanitas y peritas para que me entiendas

        Pepito quiere adquirir un préstamo hipotecario con INFONAVIT de $500 el cual se ajusta en veces salarios mínimos y se pagara a 16 años aproximadamente.
        Supongamos que 1 Salario mínimo = $1 en la actualidad (Ejemplo ficticio)
        La mensualidad que pagara durante el primer año es de 5 salarios mínimos es decir $5.
        Durante el primer año Pepito paga $5 X 12 meses es decir $60 o 60 veces salarios mínimos.
        Como durante los primeros años se paga casi puro interés Pepito abono muy poco a capital.
        Supongamos que el primer año de intereses fueron $50 y Pepito abono $60 es decir Pepito pago $10 a capital.
        Después de un año Pepito debe $500 – $10 que abono a capital es decir $490.00
        Nota: Esto pasa en cualquier crédito cuando solo se paga la mensualidad del crédito.
        Ahora en el caso de INFONAVIT se actualiza el valor del salario mínimo en un 4% aproximadamente año tras año.
        Debido a esto:
        Su deuda se actualiza de $490.00 a $509.6
        Su mensualidad se actualiza a $5.2
        Es decir durante los primeros dos o tres años en INFONAVIT se debe más del crédito de lo que se solicito de inicio, razón por la cual mucha gente piensa que INFONAVIT apesta, cuando en realidad lo que apesta es todo el sistema financiero mexicano.
        Pepito se entero de esta situación y decide investigar cuanto pagara en mensualidades fijas en otra institución, si adquiere el mismo préstamo de $500.00
        Acude a un banco y resulta que pagara $7.5 fijos mensuales a 20 años, lo cual a primera vista le resulta muy rentable a Pepito ya que su deuda jamás se incrementara como en INFONAVIT.
        Pepito esta a punto de adquirir el préstamo bancario ya que una persona llamada Isela que se hizo pasar como experta le dijo que era lo mejor jaja.
        Analizando.
        Si Pepito pagara en INFONAVIT $7.5 mensuales en vez de $5 durante el primer año.
        En un año pagaría $7.5 x 12 meses = $90
        Durante el primer año como lo mencione arriba Pepito pagaría $50 de interés y el resto a capital. Es decir $90 – $50= $40 a capital
        Después de un año Pepito debe $500 – $40 que abono a capital es decir $460.00
        Ahora en el caso de INFONAVIT se actualiza el valor del salario mínimo en un 4% aproximadamente año tras año.
        Debido a esto:
        Su deuda se actualiza de $460.00 a $478.4
        Nota: Ya no se deberá más del crédito solicitado
        Su mensualidad obligatoria para el siguiente año se actualiza a $5.2 pero se recomienda seguir pagando $7.5 para terminar de pagar el crédito en 6 o 7 años.
        Tarannnnn magia NOOOOOO solo numero y no palabras al aire ISELA.
        ————————————————————–
        Análisis FINAL
        Con una mensualidad de $7.5
        En INFONAVIT
        Pepito terminara de pagar en 6 o 7 años su credito
        En Banco
        Pepito terminara de pagar en 20 años su credito
        Que crédito es mejor??????

  3. Josue dijo:

    Yo no escribi
    Te pasas de imbecil.

    Esto es un complooooo jaja

  4. Josue dijo:

    Stephanie
    Yo no puse los insultos me los agregaron a mis comentarios.

  5. Isela dijo:

    Josue,

    ¿Qué no leíste en el blog que dono el 25% de mis ingresos?

    ¿Que junto con los lectores del blog reunimos suficiente dinero para donar 17 pares de zapatos nuevos?
    http://www.elpesonuestro.com/2012/02/04/quiero-unos-zapatos-nuevos/

    ¿Qué desde el 2007 he venido apoyando a los micro empresarios mexicanos con micro créditos a través de Kiva? Llevo 83 créditos otorgados desde entonces…
    http://www.kiva.org/lender/PesoNuestro

    Entiendo, dicen que el león cree que todos son de su condición….esta leona no cree que tu seas de la mía.

    Saludos,

  6. Antonia dijo:

    Isela, estoy muy de acuerdo contigo, hay que ser empáticos (ponerse en los zapatos de los demás) con los que no podemos anticipar pagos, en mi caso ya llevo más de 12 años con mi crédito, afortunadamente para mi todavía no entraba la nueva política de infonavit y me toco a tasa fija del 5%, que si no ahorita estuviera muy apurada, me quede sin empleo y ya no pude pagar y mandaron mi crédito a cobranza jurídica, me hicieron un convenio-reestructura, sigo sin empleo formal, y ahora la deuda quedo dividida con un saldo a cargo del acreditado (75% de la deuda) y otro saldo a cargo de infonavit (25% de la deuda), me cuesta algo de trabajo seguir pagando cumplidamente la mensualidad, al principio me quedo muy accesible, pero con el paso de los años se ha incrementado en base al salario mínimo, tanto deuda como mensualidad, pero el consuelo de los pobres es que no perdí mi casa y sigo pagando como una renta, yo sé que voy a pagar mucho más de lo que vale y muchos más de lo que me prestaron, pero no tengo alternativa, tengo 56 años y según me dicen si llego a la mayoría de edad, el gobierno salda la deuda, será cierto???.
    También me gustaría que los que opinen lo haga con más respeto ya que cada situación es muy particular. Gracias y saludos.

    • Isela dijo:

      Antonia,

      La deuda no se condona porque llegues a la edad del retiro.
      Como bien dices, para algunas personas infonavit es la única opción para obtener un crédito para comprar una casa. Pero no porque sea el único tenga que tener condiciones que lo vuelvan imposible de pagar.
      Y ese es el mayor problema, que no explican con detalle lo que va a pasar con el crédito a través del tiempo.
      Mis dos hermanos tienen créditos infonavit puros, y ambos empezaron a pagar un poco más para poder salir de la deuda antes.
      Fue hasta que nos sentamos e hicimos tablas de amortización y vieron reflejado el costo del crédito que entendieron que no fue la mejor decisión.

      Animo.

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