¿Contrato un crédito INFONAVIT o no?

Si quieres escuchar cómo funcionan los créditos INFONAVIT, te invito a que escuches la grabación de un programa con Radio REFORMA , en el cual participe junto con ejecutivos del instituto. Da click aquí para que te lleve al sitio donde está el audio.

Me llegó una pregunta de una lectora.

Hola Isela,
Como tu eres una chipocluda en esto de las hipotecas tengo unas preguntotas, espero me puedas ayudar, es algo extenso mi mail:

Estoy decidida a comprar una casa, recientemente me quede sola en mi departamento (que antes compartía y también sus gastos), por el momento no quiero tener compañeros  y  por menos de la cantidad que estoy acostumbrada a pagar mensual viendo a grandes rasgos considero que puedo comprar un inmueble parecido a donde vivo (¡aunque con una ubicacion no tan buena como esta!)

No me preocupa saber cuanto puedo pagar cada mes o los costos derivados como mantenimiento o servicios, con 9 años de vivir por mi cuenta lo tengo bastante claro lo que si no tengo muy claro y es donde necesito tu ayuda es con los costos derivados de la compra de una vivienda y el equipamiento básico inicial (¡no muebles!), es decir:

 -Costos de cierre

-Impuestos

-Boiler, protectores, aire acondicionado/calefacción (¡imprescindible aquí!), cocina integral+estufa (¿que otros equipamientos se me pasan?)

-Costos de contratos de servicios (no los consumos mensuales)

 No espero que me des costos exactos pero si tienes ideas de algunos porcentajes y/o conceptos que este omitiendo te lo agradecería mucho.

 La opción que estoy contemplando para adquirirlo es a través de Crédito Infonavit y aquí me surgen otras dudas: Tengo alrededor de $60,000 en la subcuenta de vivienda y quiero adquirir algo de aprox. $420,000.00 (¡cantidad mucho menor al crédito que me ofrecen!), entiendo también que los costos financieros y de titulación me los financian y estoy considerándolos aparte del costo de la vivienda.

 No estoy considerando enganche y sé que en caso de necesitara cambiar a crédito Cofinavit u otra Sofol lo requeriría, pero asumiendo que si se diera ¿sabes si Infonavit requiere el pago de enganche u otras primas adicionales? Estoy asumiendo también que el costo del seguro de la vivienda iría incluido en la mensualidad que me coticen.

 

Por otra parte en ambos el caso de cualquiera de estos créditos con Infonavit sé que mi patrón aportaría una parte para el pago y otra la descontaría de mi sueldo, ¿es correcto?, pero que sucedería si yo me adelanto y la pago en digamos 10 años, tengo 28 años y teoricamente me quedaría una vida laboral de 27 años después de terminar de pagar, ¿mi patrón seguiría aportando a mi subcuenta una vez que terminara de pagar el inmueble? O ¿su obligación de aportar para mi vivienda termina cuando yo acabe de pagar la casa?

Creo que ya has escrito antes algo al respecto antes pero no pude encontrar el post. Me puedes contestar en tu blog si te sirve para un post.

Saludos!,

Migdalia

El crédito INFONAVIT es realmente complicado, pero intentaré explicarlo usando los datos de Migdalia.

  1. Hay que confirmar si cumples con los requisitos para conseguir un crédito, eso se puede hacer a través de la página del INFONAVIT en la sección de precalificación. Aquí es donde también confirmas el crédito que te pueden aprobar. Si el valor de la vivienda es igual o menor a  $663,191.20 pesos (350 VSM) entonces  se trata de un crédito INFONAVIT puro. La simulación de dice cuánto tiempo te va a tomar pagar el crédito si haces aportaciones adicionales.
  2. Para determinar las aportaciones patronales que se irán a pagar el crédito, utiliza la opción de ¿cuánto ahorro tengo en el INFONAVIT? y después de correr la simulación pide que te de el dato de aportaciones a la subcuenta del 97 , esa será la cantidad que te abonaran cada dos meses a tu crédito.
  3. La cantidad de dinero que tengas en la subcuenta será utilizada para pagar gastos notariales, avalúo y demás. Si la cantidad es suficiente entonces no tendrás que poner nada de tu bolsa, entre mayor sea tu saldo menor va a ser el pasivo que vas a tener que pagar.
  4. La tasa de interés del crédito es variable, por lo que nunca vas a saber en realidad cuánto vas a terminar pagando. Esta tasa se compone de dos datos , primero está de acuerdo a tu salario (puedes ver la tasa de interés aquí) . El segundo valor depende del aumento del salario mínimo que se da a principios de años. Esta es la razón por la que los créditos INFONAVIT son de los más caros del mercado.
  5. Una vez que se salda un crédito INFONAVIT, las aportaciones patronales se acumulan otra vez en tu cuenta de la AFORE, y formarán parte del dinero con el que te podrás retirar.

Y si quieres ver como se comporta un crédito, te invito a que leas ¿por qué mi crédito infonavit no baja? con el caso real de un lector, que incluye una parte de su tabla de amortización

Mi recomendación es que corrieras simulaciones con tus datos en la página del INFONAVIT , para que veas en pesos y centavos si te conviene o no. El crédito INFONAVIT fue diseñado para personas que ganan poco y que no tendrían manera de obtener un crédito bancario, al ser considerados créditos riesgosos sus condiciones no son las más adecuadas para crear patrimonio.

Si tienes dinero, busca un crédito bancario; si no tienes dinero, usa INFONAVIT y paga las consecuencias a 30 años.

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Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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15 respuestas a ¿Contrato un crédito INFONAVIT o no?

  1. Migdalia dijo:

    Hola Isela,

    Muchas gracias por la respuesta, para nada me has confundido. Ya corri los simuladores, leyendo lo que dices en el punto 2 eso se abonaria aparte de lo que me dice el simulador que me descontaria o por ejemplo si me dice que el descuento es de 1000 y la aportacion patronal de 100, solo pagaria 900?

  2. Isela Makahui dijo:

    Migdalia,

    Las contribuciones patronales es mejor dejar que se vayan a capital y no considerarlas como “ayuda” para completar la mensualidad. Aparte , no tienen una fecha exacta en la que se abonan, por lo que puede que te las depositen después de la fecha de pago de tu mensualidad y termines apareciendo como sin haber pagado todo (cuando los descuentos no los hacen directamente de tu sueldo).

    Saludos

  3. Josue Manuel Juárez Parga dijo:

    No estoy de acuerdo en que es más caro que un crédito bancario. Simplemente al hacer una simulación de crédito bancario y crédito INFONAVIT por el mismo monto, las mensualidades quedan mucho más altas en el bancario siempre y se lo demuestro a quien quiera.
    La tasa de interés del INFONAVIT esta basada en el salario que perciben las personas y varia del 4 al 10% y la deuda esta basada en veces salarios mínimo y se va incrementando en función de los aumentos salariales los cuales son de risa y apenas van por arriba de la inflación.
    El CAT bancario va del 12.3% al 15.2% es mucho mas alto que INFONAVIT y mas tratándose de una casa de $420,000 con un ahorro en la subcuenta de vivienda de $60,000

  4. Isela Makahui dijo:

    Josue,

    Si sumas el 10% de la tasa de interés más la inflación anual te queda en casi 15% anual para un crédito INFONAVIT para alguien que gane más de 10 salarios mínimos, y siendo una tasa VARIABLE afectada por la inflación siempre correrás el riesgo de que se te dispare.

    Productos como Santander andan en 9,9% de tasa de interés , que te da un CAT de menos del 11% . Si no te han ofrecido este tipo de productos es que tu perfil tiene cierto nivel de riesgo y no calificas para las mejores tasas de interés.

    Comparar créditos hipotecarios sólo basándose en el CAT es el error más común que hacen los consumidores de este producto.

    Hasta que no te toca pagar un crédito INFONAVIT entiendes el daño que ocasionan a los consumidores que no hicieron su tarea y compararon los productos.

    Yo tengo más de $400 mil pesos acumulados en la cuenta y ni así me animaba a tomar uno de estos créditos. Sería un suicidio patrimonial.

    Saludos

  5. Raul dijo:

    Como bien dices Isela, el crédito INFONAVIT es muy caro, y si te digo que la burra es parda, es por que tengo los pelos en la mano.Ahora quisiera preguntarte, después de que no veo saludable para mi crédito que aumente cada año por ser VSM, estoy pensando traspasar mi deuda del Infonavit a un banco. Me lo recomiendas o que aspectos debo de ver?

  6. Josue dijo:

    Nat Rodriguez
    Tienes tus tablas de amortización????
    Suponngo que ya checaste el plazo de los dos creditos?????
    Mi correo si deseas que cheque la info de tu banco vs INFONAVIT josue2323@hotmail.com

  7. Fabiola Garduño dijo:

    Hola me podras ayudas a clarar una duda que tengo:
    mira lo que pasa es que mi marido y yo queremos comprar un departamento que cuesta 380,000 pero nosotros queremos ocupar todo el monto que nos presta Infonavit que son 500,000 se puede? o como le puedo hacer?

    De antemando nuchas gracias

    • Isela Makahui dijo:

      Fabiola,

      Si se puede , puedes pedir la precalificación INFONAVIT por medio de internet usando esta liga

      http://bit.ly/mOEWg6

      Primero corre la simulación para que veas el límite de crédito que puedes obtener, y luego te va a dar la opción al final de la página que dice “QUIERO CAMBIAR MI MONTO DE CREDITO O MI DESCUENTO MENSUAL” , cambia al dato del crédito que de verdad quieres , corre la simulación y si las condiciones te favorecen selecciona entonces “DESEO PRESENTAR SOLICITUD DE CREDITO” …

      Te va a permitir imprimir la pre-calificación que puedes usar para iniciar los trámites en persona en la oficina de INFONAVIT

      Sólo te recuerdo que tu crédito esta calculado para pagarse a 30 años! Planea hacer pagos adelantados lo más pronto posible.

      Suerte.

      • Josue dijo:

        Fabiola Garduño
        A que buen árbol te arrimas jaja.
        La respuesta real a tu pregunta es si pero no es tan fácil.
        El avaluó de la propiedad debe de ser por el monto total que estas solicitando o un poco mas de preferencia. $500 MIL o mas
        Para esto hay dos formas una que el realmente valga eso y la segunda que te pongas de acuerdo con un valuador para que le suba.
        Aunado a eso debes especificar en alguna parte del contrato privado de compraventa que el excedente de los $350 MIL te los tiene que regresar la parte vendedora.
        La verdad no te lo recomiendo que lo hagas pero pues ahí esta la respuesta REAL.
        Lo mas adecuado es que lo consultes con alguna unidad de valuación.

  8. Josue dijo:

    Fabiola Garduño
    A que buen árbol te arrimas jaja.
    La respuesta real a tu pregunta es si pero no es tan fácil.
    El avaluó de la propiedad debe de ser por el monto total que estas solicitando o un poco mas de preferencia. $500 MIL o mas
    Para esto hay dos formas una que el realmente valga eso y la segunda que te pongas de acuerdo con un valuador para que le suba.
    Aunado a eso debes especificar en alguna parte del contrato privado de compraventa que el excedente de los $350 MIL te los tiene que regresar la parte vendedora.
    La verdad no te lo recomiendo que lo hagas pero pues ahí esta la respuesta REAL.
    Lo mas adecuado es que lo consultes con alguna unidad de valuación.

  9. Josue dijo:

    josue2323@hotmail.com
    No recibi ningun mail de tu parte.

    Saludos!!

    • Isela dijo:

      Josue,

      Puedes insultarme e intentar desacreditarme todo lo que quieras,digo esa parece ser tu estrategia para conseguir personas que te lean . Pero ya ves, ni dejando tu correo por todos lados parecen querer tu ayuda.

      Cada vez que dejan un comentario negativo me queda muy claro que es porque estoy acabando con los paradigmas, sobre todo con la creencia de que debía de haber estudiado finanzas para saber. Ese quizás sea el golpe al ego más duro que le he dado a todos los financieros de carrera.

      Si te burlas de mí porque dices que ” no se “, ¿qué podrían esperar ellos que según tu entienden menos que yo? …..

      Para tener el edificio más alto de la ciudad puedes hacer dos cosas:

      1) Construir el tuyo propio
      2) Destruir el de los demás

      No veo que estés haciendo lo primero.

      Saludos

  10. Alberto dijo:

    Sólo quisiera comentar que el hecho de qué cada año en enero el salario mínimo aumente no siempre implica que el salario de un trabajador aumente en la misma proporción. Por lo tanto, pensar que el aumento en el saldo insoluto debido al aumento en el salario mínimo se ve “casi” anulado debido a que el salario del trabajador aumenta en la misma proporción es incorrecto.

    Me gustaría que expusieran sus memorias de cálculo ya que de lo contrario los datos que se presentan pueden ser mal interpretados y confundir a todos los demás. El exponer credenciales o casos específicos no ayuda a las personas a entender.

    Creo que tanto Isela como Josué tienen suficiente conocimiento y experiencia como para realmente sustentar sus conclusiones y ayudarnos a todos a entender.

    El tema es interesante e importante para toda la población ojalá puedan unir su conocimiento para ayudarnos a todos los que no lo tenemos.

    Saludos,
    Alberto

  11. marco antonio tafolla olvera dijo:

    hola buenas tardes, yo tengo una duda espero alguien me pueda orientar, el problema es que me dicen que el pago a los notarios lo tengo que dar de mi bolsa (Credito Infonavit) esto es cierto o lo toman de lo que me descuentan que es gastos notariales…… gracias espero su respuesta.

    • Isela dijo:

      Marco,

      Se supone que se toman de tu subcuenta del infonavit, siempre y cuando haya suficiente dinero en ella.
      Sí no, los pagas de tu bolsa.

      Saludos

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