Los pagos adelantados valen por 4

Pues estaba yo muy alegremente haciendo investigación para un artículo que estoy escribiendo, cuando me encontré con una maravillosa calculadora en excel que me muestra a cuanto equivale un pago adelantado (o prepago como también se le conoce).

Así que le puse varios datos y los resultado fueron extraordinarios.

Un crédito de $500 000 mil pesos a 15 años, con tasa del 10.5% (que es la más baja del mercado al día con Santander) .

Al final del crédito (15 años) sin haber dado pagos adelantados pagarías casi el doble de la deuda original!!! No se ustedes , pero a mi eso me duele….auch! Ahora que si das un solo pago adelantado el primer año , el plazo del crédito se reduce 4 meses (es decir pagaste 4 mensualidades del futuro hoy)¡  y te ahorrarías poco más de $20 000 pesos!

Ahora imagina el mismo escenario, pero en lugar de dar pagos adelantados el primer año, lo empiezas a hacer a partir del sexto. Pues resulta que el efecto del pago adelantado ya no es el mismo, puesto que la base del crédito original creció y creció los primeros 5 años

Moraleja: un pago adelantado en el primer año vale por 4.

Y por si creen que esto no es dramático, aquí les va el ejemplo que hice con mi propia hipoteca, con tasa de interés del 12% , una deuda original de $320 000 y un plazo de 20 años (en UDIS, hasta verguenza me da admitirlo)

Le puse $20 000 pesos de pago adelantado, porque han de saber que esa es la cantidad que me regresaron en cuanto me entregaron la casa, porque según ellos me habían pedido “dinero de más”   me da verguenza , admitir que ese dinero en lugar de abonarlo a capital, me lo gasté en cosas para la casa. Si hubiera abonado esa lana, me habría ahorrado $134000 pesos en intereses y habría reducido el crédito en más de 3 años.

¡Me quiero morir! Si van a seguir un consejo, solo uno de los que doy que sea este:

¡¡¡Hagan pagos adelantados!!!

La calculadora maravillosa la pueden encontrar en este sitio , es un archivo de excel que pueden descargar (por cierto, no funciona para crédito INFONAVIT).

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Acerca de Isela Muñoz

Ex compradora compulsiva, ahora Terapista Financiera + Asesora Hipotecaria. Para ayudar a otras personas a salir de deudas escribí "De Deudor a Millonario", con planes útiles para dejar de deber todo y empezar a tener todo.
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18 respuestas a Los pagos adelantados valen por 4

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  2. Elisa dijo:

    Estimada Isela.
    Gracias por compartir la informacion, en el caso de las personas que tenemos un credito hipotecario con infonavit, cual seria el criterio para llenar el apartado de tipo de interes, dado que si bien es fijo, cada año se incrementa a razon del aumento de Salarios Minimos el monto de la deuda…

    Saludos
    Elisa

  3. Marelig dijo:

    Hola Ise!!
    aaagggghhh!!! cómo duele reconocer los errores, eso sí, jamás olvidarás la lección….
    y todavía hay personas que no adelantan pagos porque piensan que el banco recuperará más pronto lo que les prestó, dicen que si les están dando 20 años, en 20 años pagarán no antes, como “fregando” al banco, ja! se creen muy listos
    No te lamentes por tu caso, lo bueno fue que te pusiste las pilas y acabaste con esa deuda, imagina tenerla todavía ;)
    Tan tan

  4. monika dijo:

    hola Isela Muy Interesante , oye pero esto de los 4 meses solo funciona si lo haces el primer año ??? o es lo mismo cunado ya tienes pagando 3 años ??

  5. Claudia Andrea dijo:

    Hola!

    Entonces si el primer año realizas un pago adelantado por mes el plazo se reduce 4 años?

  6. Mega dijo:

    Muy interesante, sería muy bueno si no fuera mucho pedir nos ejemplificaras con un escenario del Infonavit para ver cuanto nos conviene adelantar especialmente los que vamos a empezar con este tipo de compromisos.

    Saludos,

  7. Ramiro dijo:

    Bueno Apenas voy a cambiarme de hipoteca a Infonavit.
    Todos me dicen k 5 primeros anos son intereses y no conviene hacer pagos adelantados a infonavit, un amigo pago 50,000 y su deuda es de 155,000 pues yo revise su cuenta y solo ha bajado 20,000 en 3 anos. entonces que debo hacer, por favor ayudame k no entiendo a infonavit,
    1.-Infonavit te aumenta el 4% de tu deuda cada ano en enero.
    2.- si das pagos adelantados no se reflejan en tu cuenta. Se van a bajar los intereses de tu credito o lo toman como un dinero que tienes por si te quedas sin empleo te cubra algun tiempo.

    3.- Mi deuda sera de 130,000 aproximadamente con el infonavit.
    4.- Me comentan k lo mas saludable es juntar el dinero en el banco y pagar mi credito a infonavit ( 1 solo pago del monto total y pagarlo despues de 5 anos )

    gracias por tu infomacion.
    atte
    Ramiro

  8. RA Walker dijo:

    ¡Hola Isela!

    Definitivamente la cultura de aportar a caital es una que hace mucha falta. Al estar ahora trabajando en el ramo inmobiliario, me doy cuenta de que mucha gente de “a pie” se esfuerza por utilizar su crédito INFONAVIT y una vez obtenido, reulta que no tienen de donde sacar para poder aportar a capital y poder cubrir antes su crédito. Y los que si pueden hacerlo, no lo hacen o por flojera o ignorancia, ambas son no excusas.

    ¡Saludos desde las playas de Baja California!

  9. TERESA dijo:

    DONDE ENCUENTRO LA CALCULADORA…
    DESEO ADELANTAR PAGOS Y QUIERO SABER CUANTO SE REDUCE MI CRÉDITO INFONAVIT…
    EL CRÉDITO ME LO OTORGARON EN OCTUBRE 2011, POR APROX. 700,000 PESOS, ME DESCUENTAN MENSUALMENTE 7,000 PESOS, QUIERO EMPEZAR A ADELANTAR PAGOS… MI ESPOSO Y YO QUEREMOS ADELANTAR 12,000 MENSUALES… EN CUANTO TIEMPO SE REDUCIRÍA MI CRÉDITO???

  10. Isela dijo:

    La calculadora maravillosa la pueden encontrar en este sitio , es un archivo de excel que pueden descargar.

    Dele doble click a la palabra en este sitio en el post arriba, y te llevará a donde puedes descargar la calculadora en excel.

    Saludos

  11. Claudia dijo:

    Muchas gracias por compartir este consejo, me ha servido mucho. No sabia que hacer.

  12. Carlos dijo:

    Cuando dises adelantar pagos o mensualdades te refieres a, dar a parte, hacer pagos extras, que equivalgan a un mes lo que te rebaja infonavit o no importa la cantidad que aportes o como

  13. LETICIA HDEZ dijo:

    hola, alguien me puede decir la mecánica ó las formas que existen para realizar pagos a capital, además de los pagos bimestrales que realiza la empresa con mis retenciones a infonavit, es decir, cómo le hago para hacer un pago a capital de 1000 cada bimestre por mi cuenta?? , como dato adicional: yo utilizo el SUA, ya que yo misma genero los pagos a infonavit, rcv e imss de mi patrón. gracias. espero su ayuda.

  14. OSWALDO dijo:

    ME PODRIAS DAR UN LINK PARA DESCARGAR LA CARCULADORA PARA ACER CALCULOS DE LOS PAGOS DEL INFONAVIT

  15. mario dijo:

    muy buen consejo, me gustaria complementarlo, con la recuperacion de los intereses reales lo abonan a capital, asi no resentiran en su bolsillo el gasto que implica el abono a capital por adelantado .

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