Tu ahorro para el retiro no es un fondo de emergencia

Esta semana me llego la notificación de que inicia un nuevo ciclo del plan de retiro en la empresa donde trabajo. El plan es simple: los asociados ahorran una cantidad y la empresa agrega un % adicional, puedo ahorrar entre el hasta el 8% de mi sueldo antes de impuestos y cada año puedo cambiar este porcentaje de contribución. A esto habría que agregarle que por cada año de antiguedad la empresa agrega puntos, los cuales luego son intercambiados por semanas adicionales de sueldo al fondo , cobrables en el momento del retiro.

Para muchos el dinero acumulado en la cuenta para el retiro puede ser una tentación muy grande , tanto de dejar de ahorrar ese 8% y recibirlo en efectivo o de retirar el dinero de la cuenta de un PPR para cubrir otras obligaciones. Hace unos días recibí una pregunta de una lectora del blog al respecto.

En julio del año pasado contrate un Plan personal de retiro con Skandia comprometiéndome a aportar 1500 pesos mensuales. Mi edad es de 30 años por lo que dicho dinero lo veré hasta dentro de 35.  La verdad  cuando me lo explicaron se me hizo muy atractivo porque además de dar buenos rendimientos puedo deducirlo de impuestos. Además tengo el beneficio de una póliza de seguro de vida incluido lo cual lo hace muy atractivo…. Pero cuando lo contraté no lo consulté con mi esposo me aventé yo solita y organicé mis gastos para poder ahorrar…

La idea que traigo y que me está dando vueltas en la cabeza es cancelar dicho plan y en lugar de ello hacer aportaciones voluntarias a la afore  o  darme de baja en el plan de skandia por 6 meses y luego continuar.

Y mi respuesta fue :

¿Dedujiste de impuestos tu PPR? Considera la carga fiscal al retirarte del plan de retiro, podrías tener que pagar una cantidad considerable de impuestos luego. Si tienes menos de 5 años de antigüedad en el plan, retirar tu dinero tiene una penalización. Revisa las condiciones de tu contrato, a los 3 años creo que anda en alrededor de $1500 pesos.

El dinero que tienes puedes darle muchos usos, pero piensa primero en lo siguiente :¿te va a generar riqueza o más deudas? Es decir , si vas a comprar cosas ¿esas cosas te van a generar beneficios a futuro o no? ¿cual es el beneficio financiero de retirar ese dinero (- las penalizaciones) contra el ahorro que te va a generar pagar por adelantado una tarjeta por ejemplo? Primero juega con los números para que veas que te conviene más .

El ahorro para el retiro no es un fondo de emergencias, es una cuenta con un fin específico a largo plazo.

El costo financiero de usar esos recursos para cubrir una obligación a corto plazo es muy alta:

  • Pago de impuestos, porque el retirar los recursos de una cuenta deducible se considera como un ingreso y hay que pagar ISR.
  • Penalizaciones, si tienes un plan personal puedes terminar pagando una penalización por retirar el dinero (necesitas confirmar las condiciones del contrato).
  • Intereses no ganados, obviamente pierdes la oportunidad del beneficio del interés compuesto, porque entre más antiguedad tenga tu inversión menos dinero vas a tener que ahorrar en el futuro.

Si por alguna razón te encuentras atorado , no tomes ninguna decisión hasta que «hagas números» y sepas realmente cuanto te va a costar mover dinero de una cuenta a otra, no vaya a resultar más caro el caldo que las albóndigas, definitivamente el dinero ahorrado para el retiro debe dejarse en paz.

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6 Respuestas a Tu ahorro para el retiro no es un fondo de emergencia

  1. Hola Isela,

    Sinceramente me pareció muy interesante la entrada de hoy, es difícil darnos cuenta del valor de las cosas hasta en tanto no las ocupamos y creo que lo más importante es tomar decisiones definitivas.

    Estoy en proceso en el cual aún tengo algunas prioridades financieras, pero sé que llegado el momento, que espero sea más pronto que tarde, tendré que redefinir muchos aspectos personales.

    Te mando un gran saludo

    Omar Carreño

  2. Inma dijo:

    Hola Isela.

    Lo cierto es que no soy muy partidaria de contratar un plan de pensiones.

    Hace unos años nos vimos obligados a contratar uno porque era requisito para que nos dieran un préstamo personal. Sólo pusimos dinero durante unos meses. Ahora lo tenemos parado y desde luego dudo que volvamos a poner ni un € en dicho plan.

    Creo que es mucho mejor ahorrar ese dinero y moverlo por bancos online como openbank, ING direct, ibanesto, inversis, uno-e, … para conseguir mejor rentabilidad.

    La ventaja es que puedes disponer del dinero en cualquier momento. Y desde luego me está dando más por mi dinero que cuando lo tenía en el fondo de inversión que nos recomendó mi banco.

    Eso si que fue mala idea, en lugar de incrementarse, en los meses en los que tuve el dinero en el fondo de inversión perdí 2€. No es mucho pero la idea es que mi dinero gane dinero y no que se pierda.

    En fin es mi punto de vista, seguro que habrá gente muy a favor de los planes de pensiones, yo aún no le he visto nada positivo.

    Un saludo.

  3. Isela dijo:

    Inma,

    En México las AFORES (sistema de pensión del gobierno) estuvo dando mejores rendimientos que algunos fondos de inversión de los bancos.
    Yo tengo contratado un seguro dotal (no deducible de impuestos) y tengo dos fondos adicionales de retiro (uno x la empresa donde trabajo y otro contratado con Skandia deducible de impuestos). He obtenido rendimientos que van del 4% hasta 12% anual . Cada producto es diferente y requiere que uno investigue bastante antes de decidirse que contratar.

    Las inversiones también son excelente opción, pero los fondos de pensión ofrecen doble rendimiento: la deducibilidad de impuestos y los rendimientos.

    Saludos,

  4. RA Walker dijo:

    ¡Muy buenas noches extraordinarios y fieles lectores de el PN!

    Cuando uno es ignorante en un tema, de veras se agradece que alguien se tome el tiempo para explicarnos lo que debemos de entender y tomar en cuanta.

    En nuestras finanzas es aún más importante, siendo que literalmente el futuro económico de uno esta en juego.

    La entrada, el comentario de Inma y tu respuesta dan una idea más clara sobre los planes de retiro. Ahora que ver más a fondo los pros y contras de los mismos se presta para entradas futuras o un buen e-libro.

    ¡Saludos compañera norteña!

  5. Buen dia Isela.

    Te comento que en los planes personales de retiro a diferencia de las afores, si se puede eligir en que invertir y por consecuencia obtener mayores beneficios, en las afores no tenemos la capacidad de hacer esa eleccion y en cierta edad, la Siefore decide cambiar mi inversion a una mas conserveadora y por consecuencia con menos rendimiento, por lo que es altamente recomendable un PPR.
    Te dejo un link donde te habla un poco del plan, ahi mismo viene un simulador para que te des una idea de tus rendimientos al final del plan.
    Otro punto muy importante es que a diferecia de Scandia, en allianz puedes tener un periodo de descanso hata de 12 meses por esa eventualidades que se puedes presentar, así como poder disminuir tus aportaciones e incluso obtener un prestamo para que hacienda no grave tu dinero en caso e algun retiro parcial. Y el plus que manejamos en allianz es el bono de hasta el 100% de tu aportacion del primer año, por lo que si quisieras cancelar en Skandia y te penalizaran con algo, velo como que lo podrias recuperar con el bono que la empresa te otorga.

    Te dejo mis datos si quisieras conocer un poco mas del plan y poderte confrontar la afore en la parte de aportaciones voluntarias y el plan y mostrarte que definitivamente es la mejor alternativa, ademas de que desde el 2011 las aoportaciones complementarias ya no son deducibles de impuestos.

    Luis Miguel Pozas Mejia
    Asesor Financiero
    Tel. 56035838
    Cel. 04455.3444.9526
    email. coapa1@allianzfondika.com
    http://www.allianzfondika.com/

  6. MARIA dijo:

    Me parece que es muy importante contemplar un ahorro para el retiro quizás a muchos nos falten muchos años pero creo que es una inversión que bien vale la pena hacer para asegurar un buen estilo de vida para descansar tranquilos una vez retirados.

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