¿A qué edad deberías empezar a ahorrar para el retiro?
Este post va dirigido para aquellos que empezaron a cotizar después del 1 de Julio de 1997 , y que al retirarse lo harán utilizando solo los recursos acumulados en su AFORE.
La respuesta es desde el primer día que empiezas a obtener ingresos , y si no lo creen piensen que el sistema para retiro en México (AFORES) empieza a crearle un fondo al trabajador desde el primer sueldo que recibe. La idea es que entre más temprano empiece, mayor cantidad de recursos deberá tener acumulados para asegurar un retiro digno.
Si eres empleado y tienes dinero en la AFORE, necesitas saber exactamente cuanto dinero tienes acumulado y para cuanto te va a alcanzar en el futuro . La CONSAR tiene calculadoras que te dicen cuanto vas a tener acumulado de acuerdo a varios escenarios, pero antes de que siquiera te emociones tengo que decirte algo : NO TE VA A ALCANZAR … la cantidad que se acumula en la AFORE esta topada a menos del 7% de tu salario actual. Si hoy te quejas que no te completas, intenta hacerlo con el 7% de lo que ganas.
¿Qué necesitas hacer? Ahorrar la diferencia…no hay de otra.
Puedes hacer varias cosas:
- Hacer aportaciones complementarias en tu AFORE actual, las cuales son deducibles de impuestos.
- Contratar un plan adicional de retiro con una institución financiera, el cual también puede ser deducible de impuestos.
- O ahorrar en planes no deducibles.
La ventaja de usar la AFORE es que es un servicio que ya estás pagando (y que seguramente ni cuenta te habías dado) , porque cada mes hacen cargos por administración. Si contratas un plan en otra institución financiera vas a estar pagándole a esta otra empresa por administrar este otro dinero.
¿Cuánto dinero necesitas ahorrar? La respuesta resulta de saber ¿cuánto dinero vas a necesitar mensualmente a tu edad de retiro?
Si vas a llegar a los 65 pagando todavía una hipoteca, pagando escuela de tus hijos o lleno de enfermedades entonces la cantidad de dinero que necesitas es mucho más alta que si no tienes ninguna de estas variables. Si la AFORE aporta el 7% y tu necesitas el 80% de tu sueldo tienes de dos sopas : bajarle a tus gastos y deudas…o ahorrar con singular alegría.
¿Cómo puedes empezar a ahorrar?
Algunas AFORES y planes de retiro te permiten programar pagos mensuales fijos, es decir que tu defines la cantidad que quieres aportar y se hacen deducciones automáticas de la cuenta que tu definas. Esta podría ser la solución si tienes algunos problemas para disciplinarte a ahorrar. Las contribuciones pueden ser al principio pequeñas, luego puedes irlas aumentando segun vayas acostumbrándote a no tener ese dinero disponible (las aportaciones complementarias no pueden retirarse hasta la jubilación) .
En mi caso, tengo un plan que cada mes retira $1500 pesos por mes de una cuenta de banco, tengo otro que carga una cantidad variable cada 3 meses a la tarjeta de crédito. La belleza del asunto es que se exactamente en que fechas se carga y la cantidad que es, así que tengo al menos un mes para prepararme con el dinero. Estos planes me obligan a disciplinar mis finanzas….
No importa cuánto empieces ahorrar al principio, primero debes aprender a disciplinar tus esfuerzos para luego aumentar tus aportaciones. Entre más pronto empieces a ahorrar, aprovecharás el valor del interés compuesto (interés sobre interés)
Si tienes la posibilidad de retirarte usando la Ley del Seguro Social del 73 , porque empezaste a cotizar antes del 1 de Julio de 1997 entonces tus variables son un poco diferentes….entonces espera al siguiente post, que ese es para tí.
Les dejo la liga del artículo ¿Cómo te conviene jubilarte? el cual es una joya, al final explica que pasara si una persona no se retira usando la Ley del Seguro Social del 73 (pensión del IMSS) y lo hace por la del 97 (usando su AFORE). Leánlo , seguro que se van a sorprender como yo.
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¡Muy buenos días!
Lo malo de ser joven es que no se es previsor. Como el futuro se ve tan lejano, pues actuamos como la cigarra y no ahorramos para el futuro.
Vale la pena ser una hormiguita para asegurar una vejez digna y no llegar a se una carga para la familia.
Voy a estar muy al pendiente de la siguiente entrada, en esa caigo yo.
¡Saludos desde la playera Ensenada!
Ya ni me digas, que este mes me gasté $3000 que eran para el retiro. Tengo que ver como los recupero.
Hola Isela:
Espero el siguiente post. Yo empece a cotizar antes del 97 Y me jubilare con la ley anterior, entonces ¿Qué pasará con los fondos que tengo en la actual Afore?
Saludos.
hola… he leido todo lo que has escrito en tu blog… ahora es parte de mis lecturas diarias, no acostumbro comentar pero bueno creo que tengo que empezar a hacerlo mas frecuente.
En este post que hablas sobre el ahorro para el retiro, cual es tu opinion acerca de ahorrar en oro, centenarios???
Virginia Torres : al momento de jubilarte te van a hacer elegir si quieres la del 73 o la del 97, el 99 % escogen la del 73 por que dan mas dinero, y los fondos se iran al gobierno federal.
Isela mil disculpas por no comunicarme para lo del retiro de INFONVIT, pero es que tiene algunos meses que la corte suspendio todos los juicios en el pais relativos a la devolucion de subcuenta de vivienda y hasta que no saquen el criterio que se va a seguir para resolverlos cualquier informacion al respecto puede ser erronea.
Ricardo: Siempre escribes, como le haces para tener tanto tiempo yo con trabajo leo los blogs,,, y como esta mi rancho, manana voy a Ens yupiiiiiiiiii
Virginia,
Como dice Claudia todo lo que no se te vaya a ser entregado se le regresa al gobierno para ir pagando tu pensión del IMSS.
Lo único que se te entrega es lo que se haya acumulado en las subcuentas del 92, en una sola exhibición. Así que aunque no vayas a usar la AFORE, conviene que la administres bien porque igual sirve para pagar por tu retiro.
Nadia,
El oro es una opción que me gusta, sobre todo cuando se trata de joyería ….mal chiste! Bien, ultimamente el oro subió porque muchas personas lo usaron como instrumento de inversión en lugar de la bolsa de valores o los dólares. En épocas de crisis, el oro es usado para refugiarse.
Ahora bien, el problema con el oro es que no tiene la liquidez de una cuenta en el banco.Imagina que tienes una emergencia ¿quién te lo compra? Debería ser una opción, pero no la única donde tengas invertido tu dinero.
Saludos
¡Muy buenas noches!
Isela, disculpa si uso el espacio como chat room.
¡Que tal Claudia!
Fácil, no duermo. Ya en serio, me encanta leer e Isela tiene gran pasión al escribir, así que desde mi punto de vista, la única manera que tengo para agradecer sus esfuerzos es comentando.
Ensenada como siempre, con un clima loco, frío en la noche y calientito de día. Eso sí, nada que ver con los extemos de Ciudad Juarez. La playa esta hermosa, y ahora que haga más calor, iremos a agua caliente a la playa. Yo el fin de semana fuera, espero disfrutes tu fin de semana. no dejes de ir alos tacos de pescado en el Fénix.
¡Saudos desde la bella Ensenada!
Muchas gracias a Claudia y a Isela por sus respuestas.
Que complicado es esto del retiro, cuando uno es joven le cuesta pensar en ello, pero más vale hacerlo y no estar preocupándose después, cuando el retiro esté por llegar y nos demos cuenta de la gran verdad que dices, con lo de la AFORE no nos va a alcanzar, y darnos cuenta también de todo el interés compuesto que ya se paso. Por eso hay que preocuparse de esto desde que se empieza a trabajar y no cuando ya vemos el final de cerca.
Muy buen post!
Que pasa si dejo de trabajar un período de tiempo? y como se en que afore estaba?
Gracias por toda la información, me das conciencia.
Clarissa,
Para saber en que AFORE estas necesitas llamar al (01-800-50-00-747 LADA SIN COSTO PARA TODO EL PAÍS) , necesitas tener tu numero de seguro social disponible. Es la unica manera de obtener esta información por tu propia seguridad.
Mientras no estes trabajando, no vas a acumulando cotizaciones en el IMSS ni tampoco dinero en la AFORE. Si vas a jubilarte por la ley del 73 , necesitas asegurarte que cumplas con las 500 semanas de cotización mínima.
Saludos,
Muchas gracias!
los fondos del afore se van a la pension del imss? y si es asi como se reflejan?
agradesco sus respuestas.
Alfonso,
Si el IMSS determina que vas a recibir una pensión de su parte, ciertos saldos de la cuenta de la AFORE son transferidos al IMSS para cubrir con esto esa pensión.
Otro saldos de las subcuentas de INFONAVIT 92, SAR 92 y RETIRO 97 se te tendrían que entregar en efectivo por parte de la AFORE. Aquí puedes leer los detalles.
http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_retiro_total_01.shtml
Saludos