Qué es el CAT y como usarlo a tu favor
En todos lados se lee donde ofrecen tarjetas de crédito o crédito para comprar cosas se pueden leer leyendas que rezan “CAT de XXX%” pero ¿qué significa?
Son todos los cargos inherentes a un financiamiento, como son intereses, comisiones y cargos adicionales, entre otros. Es el valor REAL de intereses que van a cobrar por un crédito
Y la palabra clave es REAL, porque las tiendas y los bancos son buenísimos para disfrazarle . Una de las maneras más comunes es que te ponen el valor del interés mensual : sólo pagas 2% ! y ese numerito se ve tan chiquito que parece una oferta bien tentadora; pero si hicieras cálculos ese 2% mensual equivale a casi 27% anual (sin contar comisiones y otros cargos adicionales) o sea que por cada peso debas vas a pagar 27 centavos de puro interes….pero los bancos no cobran tan poquito, sus tasas andar normalmente por encima del 45% anual que equivale al 55% real anual. Por cada peso que debas vas a pagar medio peso de intereses.
Y luego se pregunta uno por qué si pago y pago no baja mi deuda, y uno de los factores es la tasa de interes.
Mi crédito hipotecario esta contratado en UDIS a una tasa de interés del 8% anual, WOW! dirán algunos eso es más barato que las tasas actuales que ofrecen los bancos. ¿El CAT de mi crédito? 18.5% anual…es el más caro del mercado! Las UDIS aumentan todos los días una fracción de centavo y ese pequeño desplazamiento equivale al 10% anual.
Si hubiera entendido lo del CAT probablemente no hubiese adquirido la hipoteca.
¿Vas a contratar un crédito? Asegúrate de tres cosas:
- Que el valor del CAT sea lo más bajo posible y que incluya todos los gastos relacionados: comisiones, cobro por estados de cuenta, etc. Lee las condiciones del crédito y asegúrate de entenderlo
- Que la tasa sea de preferencia FIJA, en la mayoría de las tarjetas de crédito manejan tasas variables por lo que pueden subirte los intereses sin siquiera avisarte. Si puedes negociar una tasa fija mucho mejor.
- Que puedas pagar en tiempo y forma. Un pago atrasado o en cantidad inferior puede costarte muchos pesos en recargos e intereses (porque acuérdate que tienes que pagar IVA por comisiones).
El crédito bien manejado puede traer mucha prosperidad a nuestra vida, sólo hay que saber manejarlo.
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Hola:
Hace poco me llego propaganda del banco donde me depositan mis pagos ofreciendo un prestamo equivalente a mi ingreso mensual.
El CAT era del 84% y el prestamo se pagaba en 12 meses.
O sea, si me prestaran $4000 al final yo pagaba $7360 en 12 pagos de $613.34.
Nunca he pedido prestado con intereses, pero para prestamos pequeños (como $4000) yo iria a ver a alguien que administre una tanda. Cobran como el 20% real, o sea CAT=20%.
Buen punto el que tocas, respecto a los creditos hipotecarios y el CAT.
Yo tengo un credito con infonavit con interes anual del 9% sin embargo cuando llame a Infonatel no me pudieron calcular el CAT, que porque era incalculable!!!
¿Tu que opinas?
Saludos
Sara
Sara,
No creo que el CAT del INFONAVIT sea incalculable, yo creo que más bien no supieron COMO calcularlo.
Los créditos de INFONAVIT si mal no recuerd estan basados en SMG (Salarios Mínimos Generales) así que se ven afectados por los aumentos anuales al salario, así que allí tienes la primera variable .Por ejemplo este año fué del 3.9%, así que cualquiera que haya sido el saldo de una cuenta de INFONAVIT aumentó en esa cantidad en cuanto aumentó el mínimo. Luego le agregas la tasa real , que si te dieron que era del 9% anual al final queda cerca del 11% real. Sumando todo queda casi 15% anual sin contar cualquier otro gasto…¿esta alta la tasa no?.
Saludos
Isela:
Gracias por la informacion que proporcionas. Efectivamente este credito esta alto y luego anexale el tiempo de pago =(
Saludos
Sara
hola
creen k es necesario ocupar todo el credito de infonavit
si yo quiero una propiedad que solo ocupa la mitad del credito, por k es un oferton, debo buscar algo k ocupe el 100 % de mi credito$ pregunta
El infonavit tiene ese truco de la deuda en salarios minimo como ya lo apuntaron.
Solo queiro agregar que se imaginen una deduda de
300 mil pesos la deuda le sube 14,550.00
de un dia para otro por efecto del incremento.
Si paga a la deuda menos de 2,425.00
deberá mas de los 300 mil que debia.
Al sigueinte año otro incremento..y asi sucecivamente.
Tristemente el Infonavit, que se supone es el que uno piensa que da las tasas mas bajas, a fin de cuentas tiene la tasa mas alta del mercado, mas alta incluso que la mayoria de bancos.
Yo quede con tasa del 10% anual + 4.1% de incremento del 2010 a 2011, hace un total de 14.1%anual. La mayoria de bancos dan tasa mas baja que 14.1 y aparte la bajan cada cierto tiempo, si uno cumple los pagos.
Aparte de los intereses, paga uno el 16% de IVA de los intereses, lo cual la tasa del 14.1% se convierte en 16.34% real anual.
Mas los cargos de seguro/comision que cobra infonavit (al menos a mi) que son $163 mensuales = $1956 anuales.
Un estimado de lo que paga uno de intereses reales + comision por un credito de 500mil pesos, son $83,656.00 pesos anuales.
Pongo una tabla de la cuenta aproximada de lo que se paga anual desde credito de 100mil hasta 1 millon
Credito Interes real Seguro/Comision annual Pago real de intereses
anual
1000000 16.34% 1956 165356
900000 16.34% 1956 149016
800000 16.34% 1956 132676
700000 16.34% 1956 116336
600000 16.34% 1956 99996
500000 16.34% 1956 83656
400000 16.34% 1956 67316
300000 16.34% 1956 50976
200000 16.34% 1956 34636
100000 16.34% 1956 18296
Espero que a alguien le sirva esta informacion. Y si alguien entra en la categoria de pagar mas de 7 u 8 % anual con infonavit. Yo recomendaria que mejor saquen credito con el banco, y sobre todo despues de haber ahorrado lo mas posible para siempre dar el mejor enganche posible antes de sacara ningun credito.
En gral todas las instituciones financieras en mexico cobran una exageracion, ya que en otros paises 7% anual es considerada una tasa altisima para creditos hipotecarios, pero pues se tiene que conformar uno con buscar la menos peor…