Deuda, mi querida deuda….
Partipación enviada por Carlos del DF a quien los ELMOPESOS casi lo llevan a la ruina.
Carlos tiene su propio blog y pueden leerlo en esta dirección http://jcaparmas.blogspot.com/
Vivimos en un mundo consumista, donde se cree que tener una buena vida depende de tener algo nuevo. Queremos tener un auto del año… y lujoso; una casa nueva… y grande, en una zona acomodada; un televisor enorme… con un buen sonido; unos hijos lindos… y en una buena escuela… Ustedes pongan el beneficio… e incluyan el “valor agregado”, aunque ese valor agregado, no sólo es VALOR, sino también COSTO.
El valor se puede ver desde dos ángulos: la ventaja implícita que tiene algo, y también como la valentía requerida para firmar el pagaré de la DEUDA que traerá el tener ese “juguetito nuevo”. Viéndolo desde el lado consumista… ¡Ah, qué bonito esta esto que compré!, viéndolo desde el lado de sanear tu propia economía… ¿Realmente puedo pagarlo? ¡Crack! (Sonido de caer la burbuja de estar soñando, como si fuera una enorme vitrina rompiéndose).
Yo he vivido aquello de ganar 100 ‘elmopesos’, pero lograr tener asignadas tarjetas que me permiten gastar 400 ‘elmopesos’. Más allá de que haya promotores que no hicieron su trabajo completo, pues una institución seria de crédito me hubiera negado el que yo excediera por tres veces – ¡300%! – mi capacidad de pago, ¿soy yo un usuario responsable para no endeudarme con algo impagable? En algún tiempo no lo fui.
Llegué a tener una carga en mis tarjetas de 350 ‘elmopesos’ Con pagos mínimos que no exigen más que el 7% mensual, los primeros meses me siento tranquilo pagando sólo 20 o 30 ‘elmopesos’ –pagos mínimos -, seguir utilizándolas, y sentir que los pagos hechos son demasiado. ¡Yo no veo que baje mi deuda!
La reflexión viene cuando presto atención a las letras pequeñas que dicen “COSTO ANUAL TOTAL: 85%” ¿Qué quiere decir eso? También noto que en el estado de cuenta, dice que el mes anterior, yo gasté 10 ‘elmopesos’ y pagué 30 ‘elmopesos’… pero mi deuda no bajó en 20 ¿mis matemáticas no funcionan? ¡Ajá! No tomaste en cuenta que cobran alrededor de un 5% MENSUAL de interés (creo que no es justo contra el 2% ANUAL que me da el banco en mi cuenta de ahorros, y menos con una inflación del casi 4% -casi lloro al escribir esto-).
Tras un rato jugando con números en Excel, noté que lo que debía hacer era no confiarle a mis otorgantes de crédito más allá de un mes de mi salario (eso suponiendo que todos mis pagos los haga por ese medio, si no debía disminuir los gastos fijos), pues si no… Yo sólo podré gozar del salario de 7 meses de mi trabajo por año, y ellos gozarán de los 5 restantes cobrados en puros intereses y comisiones (eso es el CAT del 85%). Y aquello de “podré gozar” es un decir, pues no he tomado en cuenta los impuestos, pero ese es otro cantar.
Moraleja, ¡no me endeudaré de más! Buscaré pagar más del mínimo, incluso buscaré liquidar mi deuda, no permitiré gastar en cosas que no puedo pagar. Si realmente las quiero, debo hallar la forma de generar ahorro para poderlas costear. Claro, eso implica fuerza de voluntad y trabajo… recuerden aquello del “¿realmente lo necesito?” Lo único que debo hacer para ahorrar no es dejar de gastar toda mi vida, sino sólo dejar de gastar lo que estoy a punto de pagar en este momento. No creamos que nuestra calidad de vida se mejorará con lo que tengamos, sino con la tranquilidad de no deberlo.
Nota. Un ‘elmopeso’ corresponde a cualquier cantidad en pesos M.N. Ninguna deuda es ni muy grande, ni muy pequeña, todo depende con el ingreso mensual con que se mira.
¿Te gusto su post? Déjale un comentario, recuerda que el que reciba más se lleva una biblioteca financiera electrónica.
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Hola:
Me gusto la cuenta de los 5 meses de salario que se lleva el banco. Ver las deudas asi me hace reflexionar.
Cuando piense en comprar una casa, asi voy a hacer las cuentas de la hipoteca.
Hola!
. Muy bueno, me gusto!
Me doy cuenta que esta viene siendo la historia de muchos de nosotros: gastar mas de lo que ganamos y endeudarnos hasta las manitas con cuanta tarjeta de credito se nos ponga en frente, todo con el afan de vivir vidas que no son las nuestras. Lo bueno es que aunque sea a la mala pero se aprende
Hluot Firthunands. Estoy de acuerdo en que es bueno ver de en esa forma las deudas. Y para las hipotecas, una nota extra, es si se cierran contratos en UDIS, el CAT es siempre por arriba de la inflación – cosa que usualmente no ocurre con los sueldos e inversiones
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Este post fue el que más me gusto de los tres, ya que aparte de contarnos su historia, nos deja varias enseñanzas, y algunas freses muy buenas.
felicidades.
Muy buena historia y excelente referencia lo de los “Elmopesos”. Yo voto por Carlos.
Isela, ¡no me has dicho cuánto te debo, eh! Un abrazo.
excelente post, fue el que mas me gusto. Suerte
Muchos de los que leen esta página, incluso quienes no la leen viven a diario este problema… gastar más de lo que ganan, es verdad, el banco otorga tarjetas de crédito mucho más altas de tu salario, lo peor del caso es que la gente se siente feliz al decir me otorgaron tanto de crédito!!!… las tarjetas de crédito no es dinero ganado sino prestado, hay que pagarlo y sino se paga en tiempo tiene un interes… los negocios igualmente ven la forma de ganar ofreciendo compras a meses sin intereses y la gente dice esta a tantos meses!!! qué tal si sumamos los “poquitos” de todas las compras… hay que pensar muy bien en que gastar y estar seguro de lo que ya se debe antes de seguir gastando. Me gusto el post y creo refleja muy bien como es mucha gente en esta sociedad.
Felicito a Carlos por atreverse a escribir sobre este tema del que padecemos podría decir un 90% de los mexicanos. Es el mejor blog de todos los que leí porque me hizo confirmar mi de deseo por adquirir inteligencia financiera. Pues no sólo basta con IQ (coeficiente intelectual), sino inteligencia emocional, social y FINANCIERA. Debemos aprender a utilizar los instrumentos finacieros en nuestro beneficio y no dejar que ellos nos utilicen a nosotros. Ojalá que se promuevan más este tipo de blogs para compartir aprendizajes y conocimientos sobre temas financieros con gente responsable como Carlos que alguna vez fue presa de los instrumentos de crédito, como yo de igual forma, pero que queremos que esto cambie en nuestras vidas y por qué no, ayudar a los demás a que no padezcan lo que alguna vez padecimos nosotros.
Gracias Carlos y gracias a la autora del Blog.
Muy buen post… creo que muchos aqui nos identificamos con esto jejeje
Liquiden su deuda :]
Las reflexiones de este blog me parecen muy interesantes y quizá seria importante recordar que hay detrás del consumismo, por que el endeudamiento patológico, me parece es solo un síntoma. La verdad detras de esto es la carencia de valores que nos hacen creer que poseer un artículo “de lujo” nos otorga una estrellita mas en nuestra puntuación como “persona”. El debate sobre sus orígenes sería demasiado extenso para un comentario, por q al final todos estamos infectados por este mal, en mayor o menor medida. Ciertamente romper con el endeudamiento patológico es difícil, despues de todo, la vida se ve diferente despues de llevar a casa el nuevo RockBand edición especial de los Beatles.
Me parece increíble la explicación en “elmopesos” pero lo más sorprendente es la cantidad de dinero que gastamos sólo para cubrir ciertas “vanidades” porque NO son necesidades….
A partir de hoy prometo gastar menos y ahorrar más
Excelente reseña!
Una felicitación por abordar un tema actual y que seguramente resulta común para muchos de los mexicanos que hemos leído tu historia Carlos. Totalmente de acuerdo en que es difícil ahorrar, pero si no queremos endeudarnos, es la única manera de accesar a lo que deseamos adquirir, y como bien mencionas tú, debemos primero evaluar si es realmente algo que necesitamos. Te felicito por el ingenio de los “elmopesos” y por la manera clara en la que expones tu caso y tu aprendizaje del mismo, gracias por compartirlo abiertamente y nuevamente felicidades!
Hola,
Todos conocemos o hemos vivido en carne propia historias de este tipo. Pero no todos somos capaces de ponerlas en papel de forma puntual y divertida. Me gustó, sobre todo el nombre de tu moneda. Espero pronto salgas de tus deudas y que te lleves el premio
Me parece excelente tu reflección y un consejo para todos aquellos que caemos en ese error es el siguiente:
Si sueles caer en la tentación del despilfarro, blinda tus finanzas con un presupuesto personal o familiar. Te ayudará a mejorar notablemente tu relación con el dinero y a alcanzar tus objetivos financieros.
Lo primero que debes hacer es elaborar un presupuesto personal o familiar para ejercer un mayor control sobre tus gastos y hacer rendir al máximo tus ingresos.
¿Qué debes tener en cuenta? “El hecho de no manejar, aunque sea de manera sencilla, un presupuesto personal es la causa principal de endeudamiento accidental por el mal uso de la tarjeta de crédito”.
El primer paso es tomar un cuaderno y anotar todos tus gastos diariamente durante un mes. Eso incluye desde el pago del súper y la gasolina hasta el dinero que se da a los hijos, las propinas y la compra de dulces y revistas. Cuando te entreguen un comprobante, guárdalo; te ayudará a llevar un registro lo más fiel posible de tus egresos. Cuando sumes el total, te sorprenderás de todo lo que gastas sin planear. Este es un “gasto hormiga” que va erosionando mes a mes tus finanzas.
Luego debes sumar los gastos fijos, ya sea mensuales (como renta, teléfono, colegiaturas) o aquellos con una periodicidad trimestral, semestral o anual (como impuestos, seguros, etc.). De éstos últimos, debes calcular su cantidad mensual correspondiente.
Una vez consolidados todos tus gastos tendrás un panorama más real de cómo gastas el dinero y podrás responder preguntas cómo “¿en qué me gasté los $1,000 “ELMOPESOS” que tenía en la cartera por la mañana?”. Tómate el tiempo de analizar tus egresos y elimina aquellos que consideres superfluos, como la suscripción a esas revistas que nunca lees y se apilan en la sala. En este punto también puedes determinar en qué rubros harás recortes de gastos para dedicar esos ahorros al pago de deudas o para ir acumulando un patrimonio.
Sobre la base de este análisis, el siguiente paso es construir un presupuesto mensual de gastos, de acuerdo a tus necesidades y prioridades. Es importante que des un seguimiento semanal a este presupuesto para asegurarte de que no te has desviado de tus objetivos. “El control consciente de nuestros gastos nos permitirá adecuar nuestro patrón de consumo y nivel de vida al nivel de in-gresos que realmente percibimos”
Espero que esta información les sea de utilidad.
Saludos. Héctor
De acuerdo, somos entes consumistas. Viendo el lado amable del aumento en los impuestos, podría decir que ni ganas me darán de adquirir artículos superfluos… gracias gobierno federal!
Ya se dijeron muchas cosas en este blog muy ciertas, pero no quería dejar de poner mi comentario por que… ah! cómo me identidfiqué con la historia…también llegué al punto de “cómo me los gasté!!!!????”… lo que creo que nadie ha tocado es el INFIERNO que nos hacen pasar los cobradores (aunado claro al infierno de no poder usar tu sueldo por que se va en intereses)… A todos aquellos que quieran usar tarjetas o hacer miles de “compritas a meses-al cabo ni se sienten”… se los digo desde el corazón… rompan sus tarjetas!!! usen el débio y quédense solo con una de crédito y que sea las que dan millas o puntos!!!! y siempre, siempre, siempre dejenle un buen espacio sin usar para las emergencias (como hospitales, que siempre te piden minimo 3mil pesos -o su equivalente en Elmopesos- para atenderte) si no quieren sufrir el calvario de conseguirlos cuando están que lloran de dolor….
Interesante el punto de vista del ELMOPESO….
Una vez me dijeron, la riqueza no se mide en pesos, se mide en segundos, dias, meses y años.
Entre menos deudas tenga uno, yo creo que uno pude como dice el autor, “gozar” más de un salario para los asalariados y de lo demás para los que no son asalariados, hehe!
Muy buen punto de vista!!!
Interesante Post
Claramente explica con numeros como en esta vida consumista estamos inmersos, en un orden de felicidades momentaneas, cuando el dinero es el medio que usamos para satisfacer nuestra necesidades emocionales, no estamos propisiando otra cosas que vivir en la infelicidad, la razón es simple la economía no es otra cosa más que el arte de administrar la pobreza. y en la pobreza no hay felicidad solo sentimiento evanescentes.
Si entendemos esto, manejar el dinero de forma responsable no sera cuestión de voluntad sino de convicción.
Felicidades.
Muy buen post!
Les sugiero que mes con mes lleven una cuenta de lo que gastan vs lo que les ingresa, en la medida en vayan teniendo noción de en que cosas se les va el dinero, podrán hacer una mejor planeación de su presupuesto y al final de cuentas poder ahorrar para el futuro.
Voto por Carlos, muy buen post, mejor les hubieras puesto los Carstens-pesos.
Jajaja. Gracias Okram por el comentario, los Cartens-pesos son las UDIS.
De antemano, te felicito por la forma tan apegada en la que abordas el tema.
Creo que muchos de nosotros hemos pasado por alguna situación similar donde vemos que cada vez el dinero nos alcanza para menos.
El problema como bien mencionas es que lamentablemente nos cuesta entender que el dinero de un crédito no es un dinero extra sino un dinero prestado que te van a cobrar con intereses y con creces, eso sin mencionar luego los acosos telefónicos de los que ya conocemos por parte de las instituciones financieras.
Te felicito y voto por tu post.
Saludos.
Me gusto tu artículo y agregaría que nosotros como usuarios podemos pedirle al banco que disminuya nuestro limite de crédito. La pregunta es: quienes somos lo suficientemente responsables para hacerlo?
Buen articulo Carlos, muy bien explicado en comparacion de las letras pequeñitas de los contratos de las tarjetas jejeje.
Tienes mi voto =)
Buscando información para adquirir una tarjeta de crédito llego a este post y en primera cuenta pienso que ya no quiero una, pero después me pongo a pensar y creo que no debe ser tan difícil gastar menos de lo que uno gana… solo es cuestión de autodisciplina y de ser un poco coherentes….
¿cómo voy a gastar más de lo que gano?
Y si, aunque suena muy obvia la respuesta, quiero pensar que es un poco difícil contestarla con una tarjeta de crédito en mano
Muy buen post, me da una buena perspectiva para iniciar mi historial crediticio
Saludos!
Excelente artículo.
Buena apreciación financiera sobre los problemas reales que enfrenta la gente todos los días
Saludos
J
La vida diaria cómo la resolvemos;busco cuánto tengo en efectivo y decido usar mi Elmo-tarjeta de crédito, sí esa la más cara y compro la mini elmo-despensa y conservo el poco efectivo que tengo. Así pasan los días hasta que llega el estado de cuenta de mi elmo-tarjeta de crédito. Oh sorpresa,cómo voy a pagar mi minicompra, más intereses, más IVA o acaso el mínimo?,estoy en un atolladero, claro pago el mínimo que me indica en mis mini elmopesos que gano de salario y así el cuento de nunca acabar vuelve a comenzar.
La mejor medida para resolver esto y dormir tranquilamente es no usar la mágica,super mágica elmo-tarjeta de crédito,
darle una vuelta más al cinturón y usar sólo mis efectivos elmopesos.
Creo que nos hablas de lo que los bancos hacen desde que se crearon!! Es en verdad una injusticia, que se puede hacer cuando cada vez te cobran más, por menos dinero!! Me agrado todo el post, ojalá y sigamos teniendo entre nosotros personas que ven las cosas con tintes humorísticos!!
Me parece muy bueno el post! La mayoría de los mexicanos no tenemos una cultura financiera!!! y pues es evidente que así no se pueden tomar las decisiones
para mejorar el bienestar personal y familiar!
Por lo menos con este post espero que los mexicanos tomemos conciencia sobre nuestro futuro!
Gracias
Morucha. Como comentan otros en sus posts, se pueden pedir recortar el límite de crédito y también podemos tratar de organizar mejor nuestros gastos. Llevar tanto un presupuesto, como un registro de nuestros gastos (preventivo y correctivo).
El conocer lo que significan los números de nuestro estado de cuenta nos puede ayudar a jugarlos a nuestro favor, saber cuándo es nuestra fecha de corte y la fecha de cobro.
Incluso hay tarjetas que te dan recompensas -también alguien lo decía en sus comentarios -, con las que hay que tener cuidado de no las utilicemos para que sean el pretexto de que nos endeudemos más, pero sí pueden ser usadas como mecanismo para ahorro.
En este mismo blog hay una lista de sugerencias de regalos para crecer en educación financiera, es parte del “jugar las cosas a nuestro favor”, el querer ser más instruido en esos temas. El ir a blogs como este ya es un punto a tu favor para esto.
Interesante post, es muy importante aprender a ahorrar desde un principio para poder sobrellevar épocas difíciles.
Es difícil discrepar de lo que habla Carlos. Y más difícil aún evitar sentir un poco de enojo al recordar algún caso previo. Quizás no me he metido en una deuda impagable, pero si me parece que los intereses que se cobran en México son llanamente exagerados.
Gracias a Carlos por compartir esta experiencia. Saludos.
Un post : claro, sencillo de entender pero con mucha verdad.
Espero poder asimilarlo bien.
Saludos!!
Buen post y ejemplos muy claros, me abrieron los ojos. No mas deudas! El dinero es mio y no del banco
Dices que es injusto que el banco te de 2% ANUAL de intereses y ellos te cobren 5% MENSUAL de interés.
En tu contrato nunca dice que el banco tiene que ser “justo”, ¿por qué deberían serlo?
Ese es el negocio de la banca, y nunca en la historia ha sido diferente, menos hoy en día.
Si te gustan realmente las finanzas, deja de llorar y ponte a generar riqueza.
Estoy convencida de lo que el autor menciona y no conforme con la frialdad que maneja el banco con sus usuarios en cuanto intereses cuando un pais presenta crisis el interes que maneja los bancos participan en el incremento de la pobreza de los habitantes del mismo
Gracia por tu comentario Manuel.
Creo que tienes razón en aquello de que “el contrato nunca dice que el banco tiene que ser ‘justo’”. Tema que se extendería más allá del post, de la cultura que tengamos de leer lo que firmamos y entenderlo al 100 por ciento. “Por qué tendrían que serlo [los bancos justos]“, raya más en un tema filosófico.
“Si te gustan realmente las finanzas, deja de llorar y ponte a generar riqueza”. Me declaro amateur en las finanzas, una de las reglas de la convocatoria era no ser profesional. Pretendí darle un enfoque de reflexión a mi post para aterrizar lo que significa una deuda en una tarjeta de crédito. Si tú tienes la respuesta para “generar riqueza” por favor compártela, incluye algún link que nos ilustre al respecto, o recomienda algún autor, creo que es la idea del blog, ser propositivos y colaborativos.
Me hizo reflexionar bastante eso del CAT :S, prometo hacer cuentas antes de endeudarme.