¿Pago, ahorro o invierto?

Y esta es una decisión difícil, sobre todo cuando las deudas te agobian. Esta decisión depende de cuestiones de números y de cómo te sientas al respecto.

Hace ya casi dos años decidí reducir mis gastos, y como consecuencia tuve más dinero disponible ¿qué iba a hacer con él? tenía dos opciones:

  • Pagar por adelantado mi hipoteca
  • Ahorrar

Y este fue el análisis que hice.

Mi hipoteca me cuesta 18.5% anual en intereses , además que en cada mensualidad estoy pagando el equivalente a 359 UDIS que multiplicado por $3.80 pesos (precio de hace dos años), me daba alrededor de $1300 pesos mensuales de cargos administrativos a la hipotecaria . Ese dinero es pura ganancia de la empresa, porque no amortiza mi deuda ni paga intereses.

La mejor opción de inversión que encontré en aquel momento dentro de los bancos que manejaba era Santander con el fondo de inversión FONSER 1 , el cual llego a tener rendimientos de casi 7% anual en su mejor año. De entrada eran mínimo $15 000 pesos , el fondo tenía liquidez casi inmediata y podía cambiarme a otros prospectos de inversión según me conviniera.

¿Qué era más provechoso? Concluí que era pagar la deuda por adelantado , porque el dinero que iba pagarle a la hipotecaria en intereses y cargos administrativos era mucho más que lo que podría recibir por una cantidad idéntica ahorrada al mismo plazo en una cuenta de inversión.

He de aclarar un par de cosas. Primero que la hipoteca era mi única deuda que no podía pagar de contado y que aparte era la más cara (no era una tarjeta de crédito que se paga toda al final del mes, ni tampoco era sin intereses), segundo mi situación laboral era muy firme y acababa de recibir unos cuantos pesos de un fondo de retiro que acumule por unos meses.

Empecé a hacer pagos adelantados en el 2007, cada mes pagaba el equivalente a dos mensualidades y cuando podía pagaba un poco más. Cuando había una entrada no regular de dinero (aguinaldo, vacaciones, un bono) entonces lo dividía entre ahorros y el pago adicional a la casa.

Hasta el día de hoy he hecho 89 pagos a la casa, pero mi saldo actual equivale al pago 187 ,o sea que he adelantado casi 100 mensualidades por lo que hasta la fecha he ahorrado unos 35900 UDIS de puros cargos administrativos, sin contar la reducción de pago de intereses anuales.

Y una inversión del 7% anual no me hubiera dado semejante rendimiento.

Por la situación laboral que prevalece en la ciudad decidí dejar de hacer pagos adelantados y ahorrar ese dinero. Espero que la situación se estabilice para poder reiniciar con mi plan, y si no decidiera hacerlo sólo me quedan 56 pagos normales para liquidar la hipoteca.

Y reducir deudas no tiene precio.

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8 Respuestas a ¿Pago, ahorro o invierto?

  1. Duero dijo:

    Una pregunta, no soy financiero, sino ingeniero como tú, pero no se supone que en los últimos pagos de la hipoteca ya has abonado los intereses (que se pagan primero) y los últimos pagos es mejor llevarlos de uno por uno?

    Gracias

  2. Adrian Palomares dijo:

    Hola..
    me entere de tu blog por Dinero Inteligente… felicidades! esta muy entretenido y vale la pena!! No te estaras convirtiendo en la proxima Blogstar de mexico??

    en cuanto a la pregunta de Duero, todos los pagos de una hipoteca tienen mezcla de intereses y de capital, solo que conforme vas pagando el capital, los intereses tambien bajan, por lo que los ultimos pagos se componen de mayor capital y menos intereses.
    Mi recomendación es que si tienes tasa variable, hagas los pagos de una vez…. si es tasa fija puedes aguantar, ya que no corres el riesgo de tener sorpresas…

    saludos.

    Adrián Palomares

  3. Mariana Flores dijo:

    Hola Makahui,

    De soltera yo tenia una hipoteca de una casa que le compre a mi mama en 1998 y no fue hasta despues de 5 años en el 2003 que me cayo el veinte que abonando a capital para 2007 termine de pagarla.

    Igualmente cuando me case 2002 compramos mi esposo y yo una casa y desde el primer año (con los aguinaldos, vacaciones y extra bonos) abonamos a capital y en 2007La terminamos de pagar.

    Te recomiendo que primero dada la situacion actual crees un fondo de emergencia de 6 meses y el dinero extra (aguinaldo, fondo ahorro, incluso devolucion de impuestos) lo metas integro al pago de tu casa es la mejor inversion…

  4. Makahui dijo:

    Duero, tal y como lo comenta Adrián cada mensualidad que pagas a la hipotecaria esta compuesta de tres partes:
    Pagos a capital
    Pagos a interes
    Cargos administrativos
    Al contratar cualquier hipoteca te entregan un documento que se llama tabla de amortización donde se muestra por cada pago como vas cubriendo estos rubros. Al principio pagas casi todo de intereses porque tu deuda es muy grande, pero a medida que vas abonando a capital se van reduciendo tus intereses. Incluso el último pago tiene un cargo por intereses….y a mí no me gusta pagarlos

  5. Anonymous dijo:

    Hola
    Que bueno que ahora si se puede poner comentarios mas facil. Supe de tu foro por el de soydeudor, nodelincuente. Te he leiod mucho pero no habia podido dejar un mensaje. Esta muy padre tu blog mut entretenido. Felicidades por el blog
    Saludillos Karina

  6. Anonymous dijo:

    Una persona me comentò en el banco que cuando liquidas anticipado te deben devolver parte de esos intereses.

  7. Makahui dijo:

    Anónimo,
    No te pueden devolver no lo que no has pagado.
    Y si quieres salir de dudas simplemente revisa el contrato de compra venta de la casa, allí vienen todas condiciones a las cuales estás aceptando. En mi caso dice que puedo hacer pagos adelantados bajo ciertas condiciones:
    Debe pagarse antes del día 20.
    Debe pagarse como adicional una cantidad igual a la mensualidad.
    Los pagos adelantados reducen el plazo de pago, pero no la cantidad mensual a pagar.

    Si lo que dices fuera cierto ¿no crees que habría muchísima más gente pagando por adelantado?

    La unica devolución de intereses que puedes obtener es cuando haces tu declaración de impuestos y los deduces.

  8. Adrian Palomares dijo:

    De acuerdo con Makahui… nadie te regresa lo que no has pagado.. en cuanto a la devolucion de impuestos.. es algo sencillo y que vale mucho la pena… toda la parte de interes real (quitando inflacion) te la devuelven y el tramite es muy facil…

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