Ya puedes pedir un crédito INFONAVIT sin ser asalariado

Esta es una pregunta que me hacen muy seguido ¿Cómo le hago para conseguir un crédito INFONAVIT si no estoy dado de alta en el IMSS? Pues bien, debo aclarar algo antes de continuar: que su patrón o usted mismo esté pagando las cuotas del IMSS no tiene relación con una hipoteca, porque lo que necesita es tener aportaciones a la subcuenta de vivienda y esas solo el patrón las puede hacer.

O quizás deba decir las podía hacer, porque el gobierno federal ya creo un programa para todos aquellos trabajadores independientes que desean utilizar un crédito INFONAVIT. El programa se llama Crezcamos Juntos y con el mismo se trata de lograr que se reduzca la informalidad laboral. A grandes rasgos supone que sí usted paga de su bolsa:

  • Impuestos sobre sus ingresos, mejor conocidos como ISR.
  • Su incorporación al IMSS, es decir paga las cuotas que cubran servicios médicos y aportaciones a la afore (lea los detalles acá http://bit.ly/1CSP0YO).
  • Las aportaciones al INFONAVIT cada dos meses por al menos un bimestre o por seis bimestres consecutivos si es que no tiene nada de lana acumulada en la subcuenta (todos los detalles acá http://bit.ly/1vxrNL5 ).

El crédito a obtener tiene un tope del 80% del valor de la vivienda, o sea que en la subcuenta de vivienda debe tener el 20% restante ahorrado. Y para que se de una idea de cuánto estamos hablando, acá les dejo la tabla con las aportaciones de acuerdo a ingresos.

Crezcamos Juntos INFONAVITHagamos cuentas.

INFONAVIT :Voy a suponer que una persona gana siete salarios mínimos mensuales( casi $15,000 ) de los cuales la tabla propone abonar a la subcuenta de vivienda $1,491.73 pesos cada dos meses de los cuales el gobierno aportaría $319 para que solo tuviera entonces que pagar $1,172. Entonces a tus ingresos mensuales réstale $586  pesitos.

ISR: De acuerdo al simulador proveído en el sitio de Crezcamos Juntos, se cobra hasta el  16% sobre ingresos por este concepto, lo que supone que cada mes habría que pagar $1,22o de impuestos.

IMSS: No encontré simulador de los pagos al IMSS, pero sí se que para darse de alta como independiente en el régimen voluntario uno debe pagar $7867 pesos por año , eso supone un desembolso de $655 pesos por mes.

O sea que haciendo cuentas:

crezcamos3De los $15,000 mensuales al final quedan poco más de $12,000. No se ve mal pensará, si esto logra que pueda obtener un INFONAVIT ¿verdad?

¿Sabe cuánto ahorro después de un año? $8,946 pesos – saldo insuficiente para cubrir en enganche de una casa. Para que se de una idea, para una casita de $250,000 usando este esquema necesita tener al menos $50,000 ahorrados . A este ritmo le tomaría cinco años de contribuciones normales lograr acumular esa cantidad.

Ahora bien, el gobierno federal propone otorgar un subsidio de $15,000 si cumples con un ahorro mínimo en Bansefi de 10% de tu salario durante siete bimestres, o bien los $30,000 si el porcentaje de tu ahorro es mayor. En el caso anterior necesitaría ahorrar más  $1,500 por mes durante 14 meses para lograr acumular $51,000 ($30,000 del subsidio + $21,000 del ahorro propio). Con esta cantidad en 14 meses alcanzaría para una propiedad de $250,000 como máximo.

En resumen, no creo que este programa valga la pena si es que su objetivo es conseguir un crédito para una casa, igual puede ahorrar por su cuenta y conseguir un crédito bancario . Eso sí, va a tener que ahorrar dos o tres veces lo que el programa la pide para alcanzar un enganche decente en dos años más o menos.

Haga cuentas.

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No voy a pagar el vale de ecotecnologías

ecotecnologiasYa he dado algunos detalles sobre cómo contrate mi crédito INFONAVIT en algunos posts anteriores, pero hay un detalle que quisiera explicar un poco más y ese es el famoso vale de ecotecnologías.

Pues bien, se supone que a la compra de la casa te agregan una cantidad adicional para que compres artículos que te permitan ahorrar energía eléctrica, gas o agua. La cantidad que te prestan es proporcional a lo que ganas y se supone que se agrega al crédito que pides.

Cuando pasas a la firma con el notario, te entregan el desglose de todo lo que se acumula a tu crédito incluyendo el famoso vale de ecotecnologías, así que puede que te muestren un saldo mayor al que te habían dicho al principio, pero no te asustes hay un truco para que no tengas que pagar ese vale de ecotecnologías, te cuento.

  1. Tienes que abrir tu cuenta  con el INFONAVIT en línea (en la parte superior derecha del sitio del instituto puedes ver la liga), desde este sitio puedes imprimir tu vale de ecotecnologías .
  2. Consulta el saldo de tu crédito antes de usar el vale de ecotecnologías, verás que existe una diferencia entre lo que indican los documentos que te entregaron en la notaría y lo que aparece en línea, tu saldo debe ser menos y esa diferencia es el vale de ecotecnologías.
  3. Si este es tu caso, no uses el vale – no lo cambies por mercancía ni por dinero. No tienes la obligación de hacerlo y no te lo cargarán como deuda si no lo usas.
  4. No le digas a nadie que tienes un vale pendiente, deja que se venza – lo cual según mis fuentes ocurre al año de haber firmado el crédito.
  5. Si te llaman para invitarte a cambiarlo, diles que ya estás en proceso de hacerlo pero recuerda que no debes usarlo.

Yo firmé el 12 de junio, a la fecha no he cambiado el vale – no tengo la intención de hacerlo y voy a dejar que se cancele. No me han cargado ni un peso del mismo a mi crédito , así que no lo voy a pagar.

Ahora que sí ya te convencieron que es una buena opción cambiarlo por dinero, haz cuentas para ver si te conviene. Supongamos que tienes $10,000 que alguien te ofrece cambiar a pesos por la módica comisión del 30% , lo que hace que te quedes con solo $7,000 ; pero ¿Qué crees? Tú al INFONAVIT le debes $10,000 de los cuales te van a cobrar alrededor del 12% anual si tu crédito está en pesos y como el 14% si está en VSM. O sea que por esos $7,000 vas a pagar más de $1,000 de intereses el primer año haciendo un cálculo muy burdo por cierto.

O sea que aparte del haber perdido ese 30% de la comisión por cambiar el vale, todavía tienes que pagar otro 14% ($1,000/ $7,000) , algo así como pagar 44% anual de intereses.

Supongo entonces que te sobra la lana como para andarla regalando así.

Recomendación: no uses el vale.

 

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Los costos de equipar una casa nueva contra una usada

remodelacionTengo tres semanas viviendo en una nueva casa y desde entonces hemos estado en modo de remodelación, y no es divertido cuándo vives en la casa al mismo tiempo que andan instalando pisos o  plomería.

Antes de comprar la casa ya sabía que habría que hacer una cantidad considerable de cambios a la casa, tomando en cuenta mi experiencia previa con la propiedad anterior ,que aunque era nueva requirió una lista interminable de adecuaciones.

Si creías que porque ibas a comprar una casa nueva no ibas a tener que gastar un peso más, pues estás muy equivocado, porque las casas nuevas no están equipadas con cosas como aires acondicionados, ventiladores, cocina integral o calentadores de agua ; y todo eso cuesta lana adicional que espero no hayas intentado incluir dentro del crédito hipotecario – a menos que quieras pagar con intereses por veinte años el aire acondicionado o la cocina que solo te van a durar cuando mucho quince.

He aquí una lista de cosas por las que tuve que pagar en ambas casas (una nueva otra usada):

  • Piso cerámico : 82 m2 en la casa anterior , 55 m2 en la casa usada.
  • Plomería : llaves para la cocina, para los baños y para las regaderas (que fueran ahorradoras).
  • Aire acondicionado, uno en ambas casas + la instalación.
  • Calentador de agua, uno en ambas casas + instalación.
  • Cocina integral: mandé hacer una completa para la casa anterior , para la actual voy a mandar a hacer solo las puertas, cambié la tarja y voy a tener que cambiar la cubierta.
  • Electrodomésticos: casa anterior compré todos (estufa, refrigerador y lavadora), para la casa actual solo voy a comprar por el momento una estufa para empotrar.
  • Techo: para la casa anterior pagué por poco más de 40 m2 de poliuretano , acá voy a impermeabilizar de entrada 25 m2.
  • Instalación de gas: en ambos casos voy a pagar por la reconexión a la red y la instalación de los calentadores de ambiente.
  • Ventiladores: en la casa anterior instalé cinco ventiladores , en la casa actual voy a instalar cuatros , dos por cambio (los que están puestos son del tamaño equivocado y faltan dos en unas habitaciones). Los que quite junto con los candelabros seguramente los venderé por internet.
  • Baños : en la casa anterior los pinté, puse muebles en lugar de lavabos de pedestal y cambié las lámparas. En la casa actual voy a cambiar un mueble, modificar otro , cambiar parte de la iluminación y remodelar completamente uno de los dos baños (cambiar el azulejo y agregar una lámpara de techo).
  • Patio: en la casa anterior tuve que poner piso de cemento desde atrás hasta adelante, fueron alrededor de 70 m2 ; en la casa actual es casi el triple de espacio – todavía no decido que hacer.

Parece que no hay mucha diferencia entre ambas casas ¿no? Pues sí la hay, porque la diferencia entre el tamaño de ambas casas es enorme porque al final el costo se diluye entre la cantidad de metros cuadrados. Si por ejemplo me termino gastando $100,000 en toda esta propiedad , que seguramente me lo gasté también en la otra porque no contabilicé en la lista anterior bardas y rejas, terminarían siendo casi $193 pesos por metro cuadrado (la propiedad mide 519 metros) contra $769 pesos por metro con la propiedad anterior que medía 13o metros. O sea que me gasté una cantidad muy grande de dinero para un espacio muy pequeño, al final ni los mejores acabados del mundo pueden convencer a alguien de pagar el sobre precio de muy poquitos metros o de tener que subir escaleras.

¡Yo ya no tengo que subir escaleras! Además tengo ahora dos cocheras techadas, una enorme cocina  un patio de servicio completamente privado, un cuarto de lavado más otro cuarto de tiliches donde se encuentra el calentador de agua. Sin contar que la temperatura de la casa es muy estable, puede estar la temperatura en el exterior por encima de los 35 C y dentro está en los 26 C.

Después de hacer este análisis se me redujo muchísimo el estrés que sentía de ver todo el trabajo que tengo por delante, así que solo me quedar definir prioridades porque el buen clima en la región dura hasta finales de septiembre, después de eso las casas se cierran todo el invierno.

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