Gane rendimientos en dólares sin que le cueste la vida

Ahorita toda esa gente que gana pesos y tiene planes de ahorro – dotales – deudas en moneda extranjera sufren indeciblemente ya que vieron sus compromisos financieros crecer desproporcionadamente.

Los que tienen leyendo el blog por mucho tiempo saben que no recomiendo contratar estos planes en dólares precisamente por lo mucho que afectan los presupuestos de las personas. Seguro que habrá agentes de seguros que le dirán que solo tiene que imaginar la cantidad de dinero que tendría hoy si hubiera ahorrado en dólares y yo le respondo que suena muy maravilloso cuando ya le falta poco para recibir su póliza pero no cuando le faltan muchos años a de pagos.

Existe otra opción la cual es mucho más sencilla, barata y no lo ata a un plan a largo plazo, es decir mejora la liquidez a un plan dotal y son los fondos de inversión indizados a la bolsa de valores de Estados Unidos (si le gusta el riesgo) o a los fondos de cobertura. Por cierto antes de continuar lea esto y esto con algunos detalles sobre planes de ahorro a largo plazo.

Pero ¿cuáles son las diferencias?

  • En un dotal a largo plazo usted se compromete a pagar una cantidad periódicamente y si deja de pagar debe cancelar el producto pagando una penalización, en un fondo de inversión usted deposita o retira de acuerdo a sus necesidades.
  • En un dotal en dolares debe pagar de acuerdo al valor de la divisa del día, si ocurre una devaluación sus pagos aumentan, si tiene un fondo de inversión sus depósitos son en pesos pero reciben rendimientos similares a si tuviera el dinero en dólares.
  • En un dotal paga una cantidad cada mes por seguros y servicios, en un fondo de inversión puede pagar una cantidad fija muy baja, por ejemplo yo pago 40 pesos mensuales + IVA por hacer tantas operaciones como desee.

Roberto Moran escribió un excelente post sobre el tema el cual les recomiendo que lean aquí con varias ideas sobre como blindar sus pesos al gobierno de Trump.

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Voy a comprar un seguro de gastos médicos mayores

En todo mi vida laboral nunca he pagado por un seguro de gastos médicos mayores, he tenido cubrimiento gracias a las pólizas colectivas que han ofrecido mis empleadores pero nunca he comprado una individual. Puedo presumir que he tenido muy buena salud, no tengo ninguna enfermedad crónica como diabetes, alta presión o  alto colesterol. y cuando me han hecho exámenes médicos siempre he salido con muy buenos indicadores.

Pero mis antecedentes familiares no son tan buenos, en los últimos tres años he perdido a tres tíos que fallecieron después de sufrir una embolia o un ataque cardíaco. Presencie de manera cercana como los gastos médicos se dispararon desde que sufrieron el evento hasta que  fallecieron, como sus familiares gastaron buena parte de su patrimonio buscando recuperar o mantener la salud de sus seres queridos. Yo no quiero dejar a mi familia endeudada aun después de morir.

Por eso quiero comprar un SGMM, no con la intención de recuperar la salud como dicen la mayoría de los sitios que los ofrecen sino como una transferencia de riesgo financiero por la siguiente razón: la salud perfecta no existe y habrá eventos en los cuales la salud no se recupera ya, quedando solo tratamientos para mantener la calidad de vida. Suena muy duro pero es real.

Por ejemplo: la falla renal es una enfermedad muy común causada por la diabetes. Se cree que hay 9 millones de personas afectadas con 60, 000 personas en hemodiálisis , y no quiere usted saber el costo de cada hemodiálisis (si le interesa saber de clic aquí). Quizás ya no pueda salvar sus riñones y tenga que pasarse una buena parte de su vida pegado a una maquina, no va a recuperar la salud pero va a necesitar dinero para mantener cierta calidad de vida. Pasa algo similar con los problemas cardíacos o la diabetes.

A mi me gusta pensar de la siguiente forma sobre un SGMM:

  • Va a evitar la muerte financiera de la familia al cubrir los costos de un tratamiento.
  • Va a hacer que recupere la funcionalidad como persona que me permita seguir generando ingresos, porque le recuerdo que un SGMM no cubre los ingresos perdidos.

Si me regresa la salud, eso ya es extra.

Ahora, este tipo de seguros se compra con:

  • Ingresos
  • Salud

Sin salud va a ser casi imposible que le aprueben un seguro, a menos que pague adicional por ese riesgo. Antes de salir a cotizar uno de estos productos debe de decidir lo siguiente:

  • La suma asegurada , entre mayor sea mayor el costo.
  • El deducible que puede pagar, entre mayor sea el riesgo que tome menor es costo.
  • El coaseguro que puede pagar, entre mayor sea el riesgo que tome menor el costo.
  • El tipo de servicios que desea recibir, de lujo o de nivel medio, cobertura  internacional  o nacionales.
  • Si quiere contratar la suma asegurada por evento o por año.
  • Si ya tiene un SGMM colectivo por parte de su empleo puede usarla como base, contratar una extensión que es más barata que un seguro regular.

Por ejemplo yo decidí que quería un seguro con coaseguro de 50 mil pesos; deducible de 20 mil pesos; servicios de nivel medio para una mujer de mi edad sin pre-existencias (o sea sin enfermedades). Antes de continuar debo de aclarar que el deducible que decidí es “alto” porque personalmente creo que este tipo de productos deben usarse solo para eventos catastróficos como un accidente o enfermedad grave, no para pagar las consultas por un resfriado.

Regresando al punto , esto fue lo que obtuve en un simulador.

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¿Qué les parece? Estos son costos anuales para cubrir una persona sana. Habría que ver los detalles, por ejemplo si eliminando la cobertura por embarazo o declarando que tengo un seguro colectivo se reduce el costo. En cuanto a ahorro, aparte de pagar la póliza anual debo tener ahorrado en efectivo el deducible (20,000 pesos ) y el coaseguro (tope 51,000).

Es decir el costo financiero final del SGMM es de casi 86,000 pesos entre pagos y dinero que debo tener ahorrado para poder pagar por los eventos.

¿Habías hecho las cuentas de esa manera antes? La mayoría de la gente no lo hace.

Ahora, de ninguna manera estoy recomendando ninguno de estos productos , solo los uso de ejemplo comparativo. Tampoco me voy a poner a describir los detalles de cada uno, eso lo puede investigar usted como parte de su proceso de aprendizaje. El simulador lo encuentra acá.

Todavía tengo una media docena de cotizaciones por comparar. Seguiré informando.

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