Mi madre quiere que pague su casa con mi crédito INFONAVIT

He recibido este correo con un caso muy enredado que creo que debo compartir, porque ha de haber otros muchos casos similares.

Buenas tardes Srita. Isela

El motivo de mi correo es por 2 razones, en primera preguntar que puedo hacer en la siguiente situación…
Resulta que a mis papás les otorgaron un crédito por medio de ING Hipotecaria hace un tiempo y estuvieron pagando todo bien, hace unos años dejaron de pagar las mensualidades y yo no estaba enterada, recientemente el año pasado falleció mi papá, mi mamá me pide que pague la deuda con mi crédito infonavit, pero es esto posible? aún estando intestada la propiedad o que hay que hacer, cabe mencionar que todos los servicios están al corriente.

Vayamos por partes.

Cuando alguien tiene contratada una hipoteca también tiene contratado un seguro de vida, el cual protege al titular del crédito en caso de muerte: si fallece la deuda queda saldada. Este beneficio se encuentra activo cuando los pagos se hacen en tiempo y forma, es decir cuando no hay atrasos. Si se deja de pagar se pierde este seguro, normalmente ocurre después de tres meses de no pagar.

En este caso el seguro de vida por el fallecimiento del titular no podía usarse debido a la falta de pago.

Siguiente asunto: si tienen varios años sin pago existe la posibilidad que la casa ya no les pertenezca y que ya haya pasado de regreso a la hipotecaria….al menos en papel. La única forma de saber esto es revisar en el registro publico de la propiedad para comprobar quien se encuentra registrado como propietario. Si la persona fallecida ya no aparece como propietario ya no existe intestado que pelear: la casa le pertenece a alguien sobre el cual no tienes derecho de heredar.

Suponiendo que se pudiera comprar la propiedad de la esposa del fallecido y madre de la persona que me envío el correo, el asunto es que en algunos casos no se permite la compra venta de propiedades entre familiares. Desde el punto de vista financiero quizás no valga la pena comprar la propiedad si la deuda es cercana o a mayor al valor de la propiedad, menos con crédito INFONAVIT.

Por favor, sean metiches cuando se trata de las deudas de sus parientes mayores, si no lo hacen en tiempo y forma van a terminar tomando una decisión financiera que los puede atar de por vida a una deuda que no forma patrimonio.

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Pagarse a uno mismo

Hace unos días me di cuenta que este es uno de los conceptos que no he explicado: pagarse a uno mismo, sobre todo antes que a nadie más.

Cuando una persona no tiene un presupuesto ni idea de la administración de sus ingresos y a eso le agregas deuda, normalmente termina pagando a todo mundo antes que a si mismo:

  • Paga deudas de consumos de hace muchos meses.
  • Paga altos intereses por esas compras.
  • Paga altos intereses por un crédito hipotecario con no las mejores condiciones.
  • Paga altos intereses y dos veces el precio regular de un auto a plazo de cinco años.
  • No le alcanza para cubrir sus riesgos como son seguros de vida, de gastos médicos o el seguro del auto.

La idea es entonces presupuestar de manera que primero pague uno aquellas cosas que:

  • Van a mantenerte alimentado y sano.
  • Van a mantener una techo sobre tu cabeza.
  • Cubrir tus gastos para poder seguir generando ingresos.
  • Cubrir los posibles riesgos que puedas enfrentar en el futuro.

En las clases que doy sobre presupuesto explico con mayor detalle el asunto, aquí comparto la manera en que divido mi plan para pagarme.

Pagarse a uno mismo

Primero me aseguro de tener cubiertos mis gastos fijos no negociables que son los básicos para mantener un techo sobre mi cabeza y la capacidad de seguir funcionando para trabajar como es el transporte.

Los gastos fijos negociables son productos o servicios que necesito pagar por mes pero que puedo eliminar, reducir o cambiar de proveedor para reducir el gasto.

Los gastos variables no negociables cubren posibles riesgos o están dedicados al ahorro para el futuro. Son no negociables porque tengo que cubrirlos de alguna manera pero el costo varia a través del tiempo como es el servicio de mantenimiento de mi camioneta.

Los gastos variables negociables son los gustos que se vuelven gastos, son productos o servicios que solo se pueden comprar cuando tienes todas las categorías anteriores cubiertas, son gustos o preferencias más que necesidades. Necedades a veces.

Cubrir los gastos no negociables supone pagarse a uno mismo, mucho antes de siquiera pensar en pagar un peso de deuda a alguien más. Si se fijan la deuda termina en gastos variables negociables, hasta el final siempre y cuando tengas flujo de efectivo para cubrirlos.

El concepto no es complicado en a teoría, el asunto es poder aplicarlo en la práctica donde supone al principio negarse muchos gustos hasta salir de deudas para liberar flujo de efectivo, pero una vez que se llega a ese punto pegarle al presupuesto es la cosa más sencilla del mundo.

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