Dígale adios a las hipotecas baratas

Desde el 2009 las tasas de interés de créditos hipotecarios bancarios han ido a la baja, de alrededor del 13% hasta menos del 10% – a excepción de INFONAVIT que con sus tasas de interés variables siempre ha estado por encima del 10% para quienes ganan más de $10,000 al mes. Por cierto, antes de continuar le dejo la última tabla publicada por el INFONAVIT sobre lo que cobra por sus créditos. Vea que la tasa para créditos en pesos es del 12% anual, no del 10.5% que han publicado en todos lados.

interes_infonavitPero regresemos al tema de las tasas de interés las cuales han ido a la baja…..hasta ahora, ya que se espera que pronto se anuncie que empiecen a subir otra vez. ¿Por qué? Por situaciones del mercado, las tasas de interés en Estados Unidos han estado cerca de cero para de esta manera estimular a la economía: usted pide dinero barato para comprar una casa, un auto o tomar vacaciones; así se generan empleos por ejemplo. En el último año la economía de los Estados Unidos ha mejorado lo suficiente, como para que crean que ya no sea necesario prestar barato y por tanto aumentan las tasas de interés, y si esto ocurre allá en México también aumentarían.

Lea estas dos bonitas notas para que vea de que hablo .

Cerca, fin de tasas bajas en créditos hipotecarios 

Tasas subirán después de mayo

¿Cómo se  supone que esto pueda afectarle? Si usted ya tiene un crédito con tasa fija no se agobie porque nada ocurrirá, pero si tiene una hipoteca con tasa variable entonces si puede salir afectado. ¿Qué le recomiendo? Que analice si le conviene cambiar su crédito hipotecario, si tiene un INFONAVIT en VSM ya sabe que tengo años diciéndole que lo cambie. Si tiene un crédito bancario con unos cinco años de antigüedad quizás le convenga.

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Ya puedes pedir un crédito INFONAVIT sin ser asalariado

Esta es una pregunta que me hacen muy seguido ¿Cómo le hago para conseguir un crédito INFONAVIT si no estoy dado de alta en el IMSS? Pues bien, debo aclarar algo antes de continuar: que su patrón o usted mismo esté pagando las cuotas del IMSS no tiene relación con una hipoteca, porque lo que necesita es tener aportaciones a la subcuenta de vivienda y esas solo el patrón las puede hacer.

O quizás deba decir las podía hacer, porque el gobierno federal ya creo un programa para todos aquellos trabajadores independientes que desean utilizar un crédito INFONAVIT. El programa se llama Crezcamos Juntos y con el mismo se trata de lograr que se reduzca la informalidad laboral. A grandes rasgos supone que sí usted paga de su bolsa:

  • Impuestos sobre sus ingresos, mejor conocidos como ISR.
  • Su incorporación al IMSS, es decir paga las cuotas que cubran servicios médicos y aportaciones a la afore (lea los detalles acá http://bit.ly/1CSP0YO).
  • Las aportaciones al INFONAVIT cada dos meses por al menos un bimestre o por seis bimestres consecutivos si es que no tiene nada de lana acumulada en la subcuenta (todos los detalles acá http://bit.ly/1vxrNL5 ).

El crédito a obtener tiene un tope del 80% del valor de la vivienda, o sea que en la subcuenta de vivienda debe tener el 20% restante ahorrado. Y para que se de una idea de cuánto estamos hablando, acá les dejo la tabla con las aportaciones de acuerdo a ingresos.

Crezcamos Juntos INFONAVITHagamos cuentas.

INFONAVIT :Voy a suponer que una persona gana siete salarios mínimos mensuales( casi $15,000 ) de los cuales la tabla propone abonar a la subcuenta de vivienda $1,491.73 pesos cada dos meses de los cuales el gobierno aportaría $319 para que solo tuviera entonces que pagar $1,172. Entonces a tus ingresos mensuales réstale $586  pesitos.

ISR: De acuerdo al simulador proveído en el sitio de Crezcamos Juntos, se cobra hasta el  16% sobre ingresos por este concepto, lo que supone que cada mes habría que pagar $1,22o de impuestos.

IMSS: No encontré simulador de los pagos al IMSS, pero sí se que para darse de alta como independiente en el régimen voluntario uno debe pagar $7867 pesos por año , eso supone un desembolso de $655 pesos por mes.

O sea que haciendo cuentas:

crezcamos3De los $15,000 mensuales al final quedan poco más de $12,000. No se ve mal pensará, si esto logra que pueda obtener un INFONAVIT ¿verdad?

¿Sabe cuánto ahorro después de un año? $8,946 pesos – saldo insuficiente para cubrir en enganche de una casa. Para que se de una idea, para una casita de $250,000 usando este esquema necesita tener al menos $50,000 ahorrados . A este ritmo le tomaría cinco años de contribuciones normales lograr acumular esa cantidad.

Ahora bien, el gobierno federal propone otorgar un subsidio de $15,000 si cumples con un ahorro mínimo en Bansefi de 10% de tu salario durante siete bimestres, o bien los $30,000 si el porcentaje de tu ahorro es mayor. En el caso anterior necesitaría ahorrar más  $1,500 por mes durante 14 meses para lograr acumular $51,000 ($30,000 del subsidio + $21,000 del ahorro propio). Con esta cantidad en 14 meses alcanzaría para una propiedad de $250,000 como máximo.

En resumen, no creo que este programa valga la pena si es que su objetivo es conseguir un crédito para una casa, igual puede ahorrar por su cuenta y conseguir un crédito bancario . Eso sí, va a tener que ahorrar dos o tres veces lo que el programa la pide para alcanzar un enganche decente en dos años más o menos.

Haga cuentas.

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