¿Qué hago con la mega camioneta? No la puedo mantener

Me dejaron este comentario en el post de ayer .

Isela, fuera de tema: me pasa algo similar al caso venezolano que contaste hace algunos meses: me emocioné con una camionetota de 8 cilindros que en el 2006 costó $213,500.00 más los intereses de 1 año; este mes gasté $2,400.00 de gasolina; el seguro no lo he pagado porque cuesta como $9,000.00; 4 servicios por año a $2,200.00 c/u, etc…estoy sospechando que no he podido ahorrar porque tengo esta enorme fuga. Quiero venderla pero no he encontrado algún incauto (cliente) que se anime. La vendo 30% menos del precio de factura y es del año 2006. ¿Debo perderle más o está en precio? Extraño mi chevy 2004 el cual vendí en $52,000.00 y me había costado $76,500.00. Si la vendo pronto prometo comprar un auto de 4 cilindros. Aconséjame please!!!

La respuesta

Existe un extraño fenómeno que atrapa la mente de todos los seres humanos, nadie se escapa a su efecto : la aversión a perder dinero.

A todos nos duele perder, sea poquito o sea mucho la idea de deshacernos de algo nuestro nos causa espanto, porque psicológicamente le atribuimos más valor que el que a mercado abierto tendría ¿por qué? Simplemente porque es mío.

Recuerdo una compañera de chamba hace ya muchos años que tenía un Jetta viejito con placas nacionales, el cual quería vender pero nadie le daba lo que ella pedía y no lo podía creer. Me listaba todos los beneficios de su auto, que tenía placas nacionales y no era fronterizo como el mío, que estaba muy cuidado y siempre lavado (nada que ver con el mío), que su tapicería estaba impecable (no como el mío, que tenía unas enormes manchas de vino tinto en la alfombra )

¿Cuánto cuestan los autos como tu Jetta en el mercado? Le pregunté y me miró como si yo fuera de otro planeta, los compradores están dispuestos a pagar el precio de mercado , no el que tu creas que vale en ese momento  – en tu caso Alex el precio de factura – mi compañera terminó llevándose el carro a Chihuahua donde sí lo vendió a un precio menor del que esperaba, pero mayor a lo que le ofrecían en Juárez.

Siempre vas a perder dinero con un auto

El punto es, si vas a ponerle un precio para vender tu camioneta olvídate del precio de factura, de lo que pagaste por ella, de los intereses que te cobraron  y básate en el precio de mercado ¿vas a perder lana? Siempre se pierde lana con un auto que se compro nuevo con un crédito a intereses, un auto no es una inversión siempre es un gasto. Un auto se va desgastando con el tiempo, y cada día, cada hora va perdiendo valor aunque este parado en la cochera ( a menos que sea un coche de colección)

Haz cálculos de cuanto te cuesta tener la camioneta , aunque en realidad no creo que necesites hacerlo porque sabes que no puedes mantenerla , y andar por la vida con ella sin seguro te expone a muchos riesgos (si te la roban, te quedas sin camioneta y sin dinero para comprar otro auto ). Yo se que te duele un montón la idea de venderla a un precio mucho menor al que crees que vale pero ¿qué es mejor? ¿venderla a un 50 ó 60 % de precio de mercado , capitalizarte y ahorrarte más de $20 000 pesos anuales de gasolina? ¿o aferrarte a quedarte con ella por no querer aceptar que la decisión inicial no fue la más viable financieramente?

¿Qué decisión es más sana para tu futuro financiero?

¿Qué decisión es la que te quita más problemas y más estrés?

Hay errores financieros que cuestan mucha lana, pero que no tienen precio en cuanto al aprendizaje que nos proveen.

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La pensión se va a reducir

Hace unos días alguien me comentó algo en lo que no había caído en cuenta relacionado al tema de las pensiones: que ahora se estaban calculando en UMAs y no en VSM, así que me puse a investigar el asunto.

Encontré este documento el cual explica con gran detalle el impacto de usar UMA en lugar de VSM para calcular la pensión a recibir, ya que se supone que la UMA deberá estar siempre por debajo del valor del salario mínimo.

Para empezar aclaremos este punto: el tope para las pensiones bajo el régimen 73 era de 25 VSM y ahora ha sido cambiado a 25 UMA ¿cuál es la diferencia en ingresos entonces?

Según la calculadora de la página del INFONAVIT la UMA al 2018 vale $80.60

Según el sitio de la Secretaria de Hacienda el salario mínimo vale $88.36

¿Ve la diferencia? Si sus ingresos son mayores al tope de las pensiones , entonces este cambio le afecta por al hacer el cálculo con la UMA va a recibir menos dinero que cuando se lo hacen con  VSM. Vea la siguiente tabla tomada del artículo que le comenté arriba.

Fuente : La UMA y su impacto en las pensiones.

Que la UMA esté por debajo del VSM supone un beneficio si se usa para calcular sus deudas u obligaciones pero no cuando se trata de sus beneficios. Para confirmar qué base usa el IMSS los contacté y esto fue lo que recibí de ellos.

Así que habrá que ver cómo afecta esto a las personas que están por jubilarse y empezar a planear para los que nos faltan todavía varios años.

Le recomiendo leer esto sobre el mismo tema.

La Unidad de Medida y Actualización (UMA) y las pensiones

Reducen la pensión

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¿En qué invierten las afores?

Este post va dedicado a toda ese gente que se indigna de su propia falta de conocimiento.

Empecemos por decir que está leyendo esto porque usted es uno de los mexicanos que tiene una cuenta de afore, y que probablemente el patrimonio acumulado allí sea lo único que tiene hasta ahora dedicado a su jubilación. Si no hace nada al respecto recibirá a lo sumo el 30% del último sueldo que haya logrado ganar, lo cual es una cantidad para nada despreciable considerando que su patrón aportó solo el 6.5% de su sueldo ( o sea va a recibir casi 5 veces lo aportado por alguien más).

La pregunta es ¿en qué invierten las afores para multiplicar mi dinero? Pues bien, para disipar estas dudas las CONSAR publicó una serie de reportes separados por cada afore con el portafolio de inversión de cada una. Este es el ejemplo de una.

Las inversiones se dividen entre proyectos privados que pueden ser bancos, empresas que producen bebidas (¿refrescos?), industria automotriz, creación o administración de centros comerciales, infraestructura (¿carreteras de paga?), vivienda (INFONAVIT, FOVISSSTE), transporte , etcétera. Es decir puede ser un proyecto para ofrecer servicios o productos que el público en general necesita, o sea que está invirtiendo en el negocio de alguien más que le promete pagarle intereses. Como inversor individual no podría tener acceso a participar en estos proyectos debido a la cantidad de capital que requieren, pero como parte de una afore sí puedo, y este es el mismo concepto que manejan los fondos de inversión.

En la parte pública viene el dinero que le presta al gobierno a través de los diferentes productos que existen, que son casi los mismos que puede usted contratar de manera individual a través de CETES DIRECTO por ejemplo.

Existe un reporte similar para cada afore.

¿Qué pasa si no le gusta el portafolio de inversiones de su afore? Sencillo, cámbiese a otra.

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