¿Asalariado o independiente? Cómo afecta su ahorro para el retiro

En las últimas semanas he estado presenciando cómo un grupo de compañeros de trabajo pasan de empleados a jubilados, lo cual me hace poner más atención a mi propio plan de retiro.

La calidad de jubilación pone en evidencia la calidad del plan de ahorro, pero quizás el factor determinante tiene que ver con el hecho de que sea asalariado o trabaje por su cuenta y voy a intentar describir las diferencias.

Para un asalariado que vaya por el régimen del 73 su pensión va a ser al menos el 75% de su promedio de salario de los últimos cinco años cotizados, para alguien con régimen 97 el dinero acumulado en su afore supone recibir al menos el 30% de su último sueldo. Si en ambos casos desean cubrir la diferencia – 25% régimen 73 ó 70% por régimen 97 – requieren entonces ahorrar por su cuenta una cantidad que puede ser tan baja como el 10% de su sueldo.

Un independiente no tiene estos beneficios, su plan de retiro depende 100% de ahorros propios lo cual supone que tiene que topar sus contribuciones y ser constante en las mismas.

En cuanto a servicios de salud, una asalariado con pensión del gobierno tendrá acceso a servicios de salud por parte del IMSS o ISSSTE, una persona independiente tendrá que pagar de su bolsa este cubrimiento con la reserva de que después de los 65 años el costo de un seguro de gastos mayores sea tan alto que le sea imposible pagarlo. En estos casos podría hacer uso del IMSS pagando una cuota anual.

Tanto para asalariados como independientes existen toda una gama de productos para ahorrar para el retiro, desde productos de riesgo prácticamente nulo (como CETES) hasta complicados planes dotales que combinan ahorro, inversión y hasta seguros de vida. Nadie puede decirle que existe un producto perfecto a menos que se haya tomado el tiempo de entender su plan de vida.

Entonces considere en su plan de ahorro si va a ir por la vida como asalariado o como independiente.

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¿Cuánto debería de haber ahorrado para jubilarse?

Encontré este dato interesante sobre ahorro para el retiro:

Una mujer debería de tener ahorrado a la edad de retiro 11.5 veces su último sueldo para poder cubrir esta fase de su vida.

Para saber si va a alcanzar este objetivo, considere lo siguiente.

A los 35 años debería tener ahorrados 2.0 veces su sueldo anual.
A los 45 años debería tener 4.3 veces su sueldo ahorrado.
A los 55 , 7.3 veces su sueldo.
A los 60, 9 veces su sueldo.

Estos cálculos están hechos para cubrir 30 años de retiro, y considera todo el patrimonio acumulado (cuentas de ahorro, inversiones, propiedades, negocios, etcétera).

Pase a leer este artículo con los detalles.

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