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Publicado el por Isela Muñoz | Deja un comentario

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¿Por qué gastan tanto dinero los padres en sus hijos?

Continuando con el post de ¿estás pagando por educar empleados? quiero compartirles esta nota que salió el mismo día en el podcast de Marketplace Money y que habla de por qué los padres tienden a pagar por productos y servicios que creen que le darán una ventaja competitiva a sus hijos.

Esta es la historia de una familia con tres hijos, y de cuáles son los gastos que hacen cada mes para darles las experiencias que los harán progresar en la vida – al menos eso creen.

La traducción es literal – así que disculparán si de repente no hace mucho sentido.

bat

La historia del bate es espectacular por la siguiente razón : si tu le compras un accesorio a tu hijo para que tenga una ventaja sobre los demás (un iPad – mejor equipo deportivo – una  computadora , etcétera) ¿acaso crees que todos los demás padres que están compitiendo contigo no harán lo mismo?

¡Puffffff! Mira que rápido desapareció lo que diferenciaba a tu hijo, ahora todos están en igualdad de condiciones otra vez. El reporte decía – con mucha razón – que son los padres de clase media los que consumen más para tratar de alcanzar a los de la clase alta , lo cual podría terminar siendo un gran desperdicio de recursos porque éstos llevan tanta ventaja que será imposible llegar a ese nivel ; bueno al menos con los recursos disponibles.

Una de las especialistas hablaba de que los padres evalúan incorrectamente los posibles beneficios – o de plano no lo hacen -, es decir cuándo se encuentran con algo que podría beneficiar a sus hijos lo primero que evalúan es si pueden pagarlo, no si les va a ser útil. Así que mientras haya dinero en la cuenta de ahorro – o crédito en la tarjeta – o se pueda hacer el sacrificio – correrán a comprarlo, aun en contra de su propia estabilidad financiera presente o futura ; por ejemplo sacrificarán su ahorro para el retiro a cambio de que sus cachorros tengan la mejor experiencia posible.

Alguien me comentó en twitter sobre si valía la pena poner a los hijos donde hubiera hijos de empresarios, para así crear relaciones que luego los padres pudieran explotar ; creo que me dijo algo como “todo lo que le hace falta a alguien es conocer a un empresario que le pueda dar negocio” .

Uhmmm – ¿qué no sería más fácil y más barato fajarse los pantalones e ir a vender directamente? Digo, porque luego somos bien buenos para quejarnos como la clase política usa sus conexiones para lograr negocios ¿qué no es lo mismo? Pero, regresando al tema quizás sería bueno recordar que tanto en la escuela , como en la iglesia y hasta en el trabajo se da una socialización forzada ; o sea tienes que tratar con muchas personas todos los días lo cual no equivale a que desarrolles ningún tipo de relación más allá de la que da por estar en el mismo espacio físico. No puedes forzar a que alguien te admita en su círculo íntimo de amigos  ni de socios de negocios.

En fin , en conclusión son entonces los padres de clase media presa fácil del consumo aspiracional: hay que darle a los hijos lo que ellos no tuvieron, aunque lo que compren no los ponga en ventaja .

¿Y qué efecto a largo plazo causa en los chamacos? Se cree que el 35% de los estudiantes de educación superior en Estados Unidos utiliza medicamentos para mejorar su desempeño (sí, la misma droga que usan las súper mamás para estar en todos lados) .

Extorsiones familiares – pagar por buena conducta en los niños es contraproducente.

El reporte original

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¿Estás pagando por educar empleados?

¿Cuántos de ustedes pagan enormes cantidades de dinero por mandar a sus hijos a una escuela primaria o secundaria? Supongo que bastantes , y hasta será motivo de orgullo decir que tu hijo va a una escuela que tiene más actividades extracurriculares que una universidad , o que el chamaco de siete años ya sabe contar hasta el 20 en francés.

Si le preguntas a un padre de familia por qué paga tanto por educación privada te dirá “para que mi hijo tenga mas oportunidades cuando sea adulto” habría que aclarar a que oportunidades se refiere, seguramente la respuesta más común será “para que tenga un mejor empleo”.

La pregunta es entonces ¿estás educando empleados o personas? porque si le inviertes a que tu hijo tenga más valor en el campo laboral nada más, quizás lo estés limitando a una serie de habilidades y destrezas altamente técnicas con poco contenido de humanidad: idiomas, computación, clases de liderazgo serían algunos ejemplos; digo ayudan pero no serían decisivos ¿ o sí?

Imaginemos lo siguiente, tu padre de familia le has pagado por educación privada de primaria y secundaria a tu hijo , ya domina un idioma y ha tomado un montón de actividades extracurriculares. Resulta que por problemas financieros ya no puedes pagarle la escuela e incluso ni siquiera podrá ir a una pública, es más va a tener que trabajar para apoyar a la economía familiar. Bajo este contexto ¿qué ventajas tendría sobre otras personas que compiten por un trabajo que requiere estudios de secundaria nada más? ¿cómo monetizaría todos esos años de educación privada?

Quizás no haya diferencia.

Ahora, que tal es el caso de un chico que llegó a la preparatoria y que estudió en una escuela técnica pública en la cual aprendió un oficio, compáralo con otro chavo de escuela privada que no tiene ese oficio ¿cuál de los dos monetizaría más rápido su educación?

La monetización de la educación se empieza a dar a partir de la preparatoria y en profesional se acentúa más , porque el prestigio del “alma mater” ahora sí que “mater” ; de secundaria para abajo lo que compras son actividades extracurriculares bastante caras y atención al chamaco que de entrada debería de venir de la familia – pero como hay lana de por medio le hacen “outsourcing” a la escuela.

Nunca he conocido a alguien que le dieron buen trabajo porque estuvo en la primaria o secundaria más chic de la ciudad, pero si por la escuela técnica o la carrera profesional – incluso conozco casos de personas que nunca tuvieron una educación formal y sin embargo son los mejores en su ramo. Mi recomendación entonces es que no te gastes un dineral por educación básica – por eso es básica – y ahorres dinero para la educación técnica o profesional de tu hijo; sobre todo si el chamaco es promedio y no sobresale por su capacidad , porque el que está al tope de la lista siempre podrá conseguir una beca. Los alumnos promedios son quienes necesitan más recursos para reducir la brecha entre los sobresalientes y ellos a través del prestigio de la escuela y el roce social, aquí es donde deberías de poner los recursos en lugar del pre-kínder.

Pero la mayoría de los padres lo hacen al revés, se desgastan en los primeros años para quedar sin recursos en los decisivos – y peor cuando los retoños resultaron “malos para la escuela” y hay que pagar por materias repetidas o cambios de escuela. Si resulta que tu hijo es de unos de estos casos – deberías buscar un oficio que le permita hacer lo que le gusta y para lo que tiene capacidad, en lugar de a fuerzas hacerlo que acabe mediocremente una licenciatura.

Ahora bien ¿ sabes porque las escuelas hacen examen de admisión? Una es porque tienen capacidad para recibir a todos, porque de entrada no tienen porque aceptar a todos y con el examen pueden escoger a aquellos con mejores posibilidades : una escuela tiene tan buena reputación como los buenos resultados de sus estudiantes; por lo tanto ninguna escuela aceptará tomar a aquellas personas con resultados marginales …a menos que sea una escuela de paga donde no importa mientras los padres de familia puedan cubrir las colegiaturas.

Así que un chamaco que no es admitido a una universidad pierde la oportunidad por no estar en el tope de los candidatos a una carrera – porque no se trata de pasar el examen de admisión, se trata de sacar la mejor puntuación – lo que les impide estudiar en escuelas que no requieren mucho dinero. Como consecuencia tampoco podrán ingresar a escuelas de paga por falta de dinero.

Así que antes de pagar por esa escuela que luce tan prometedora analiza ¿qué esperas conseguir? ¿ el logro de poder decir que puedes pagar la escuela? ¿un chamaco mejor educado para el mercado laboral? ¿un mejor ciudadano criado a través de tu ejemplo o uno creado a través de un programa institucional?

¿Pagas por ego o pagas por hijo?

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Te prestó tu mamá su crédito INFONAVIT – cuánto deberías de pagarle + intereses.

Resulta que me han llegado varios mensajes de hijos a quienes sus padres “les prestaron” sus líneas de crédito INFONAVIT, o sea sus hijos no hubieran calificado por ingresos o por no estar cotizando y sus papás compraron la casa usando su prestación.

O sea , esta es una situación ganar-ganar ¿no? o sea el papá no iba a usar su crédito y el hijo lo aprovecho ¿verdad?

Pues no, no necesariamente; quizás esos hijos se acabaron la lana que sus padres pudieron haber usado para tener un retiro más decente, y ni siquiera hicieron un plan para pagarles esa cantidad.

Verán , el asunto está así : resulta que el dinero de la subcuenta de INFONAVIT puede usarse de dos maneras:

  1. Para un crédito para vivienda.
  2. Recuperar el dinero en efectivo una vez que hayas recibido la resolución de pensión.

Si tu papá o mamá tenía acumulado dinero en la subcuenta en el momento que usaste su crédito, te gastaste ese dinero  + los rendimientos anuales por los años que tu padre o madre ya no recibirá al momento de su jubilación; así que mi querido hijo pródigo  ¿qué crees? Vas a tener que crear un plan de ahorro para poder pagarle esa lana a tu jefecito(a).

Y antes de que te me azotes y me digas que nunca te dijeron que tenías porque hacerlo, te aclararé que te están prestando no sólo dinero sino también su reputación y beneficios adquiridos a través de muchos años de trabajo, por los cuales lo menos que puedes hacer es retribuir.

Esta mi querido chamaco es una deuda de gratitud, y como las deudas son karma más vale que empieces a pensar como la vas a pagar. ¿Cuánto tendría que ser? Pues la cantidad acumulada a la subcuenta más un rendimiento anual equivalente a la inflación por la cantidad de años que habría acumulado dicho rendimiento + aportaciones bimestrales patronales.

(Saldo subcuenta + aportaciones patronales) x inflación x cantidad de años hasta el retiro.

Espero que no te hayas desmayado cuando te des cuenta que les debes un dineral. Así que tienes de dos sopas: o haces un plan de ahorro o cuando tus papás estén viejitos vas a tener que asumir una buena parte de sus gastos, porque resulta que no nada más les debes la vida, les debes hasta tu casa.

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En una emergencia financiera : primero mi coche, luego mi familia

El primer lunes de cada mes grabo un programa de radio con Defensa del Deudor , en el cual se les da consejo a personas con problemas de endeudamiento.

Pues bien , les quiero compartir el audio del programa de junio porque está muy interesante ya que llamó alguien con un caso relacionado a un coche.  Por favor, vayan al minuto 23:50 para que escuchen el caso con los detalles.

¿Pueden creerlo?

Resulta que esta persona estaba pidiendo ayuda para salvar un coche el mismo día que se queda sin trabajo, un coche que tenía meses de atraso debido a que tuvo que pagar por la atención médica a su hija que tiene asma.

¿Cuáles son sus prioridades? Nos dijo que el dinero que recibiría de su finiquito serían a lo sumo $25 000 pesos, y en lugar de estar planeando como estirar ese dinero para cubrir los gastos elementales de la familia (comida, atención médica o servicios) ; su preocupación era salvar un coche que de entrada tenía seis meses sin poder pagar.

Si antes la enfermedad de su hija lo metió en problemas financieros teniendo ingresos ¿ qué será ahora que no los tiene ?

Mi recomendación era que regresara el auto, pero como lo sacó a plazo de 6 años su deuda era mayor al valor comercial del coche , ¿venderlo? Siempre y cuando le dieran al menos la misma cantidad que debía (lo cual iba a ser muy difícil porque ya lo había chocado).

Y si todavía el caso no les parece muy bizarro, resulta que esta persona trabajaba en un banco en el área de créditos PYME, porque en alguna parte de la llamada dice “que todos los días ve como ofrecen reestructuras de crédito ¿por qué no le ofrecen una a él?” – No se puede reestructurar lo que no se puede pagar.

Hace unos días en la clase de finanzas les puse un vídeo de la destrucción de un tornado en Oklahoma, en el cual se ve a una maestra de escuela salir del baño donde estuvo protegida con todos sus alumnos; al empezar a caminar por el pasillo viendo el edificio en ruinas lo primero que exclama es “Dios- Dios – Dios – MI CASA” ; curioso porque no fueron sus hijos (que estaban en la misma escuela destruida) ni su marido por lo que clamó , fue su casa.

Así que mis estimados lectores , si cayeras en una desgracia financiera ¿qué intentarías proteger primero? ¿tu coche, tu estilo de vida o tu familia?

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