Extrayendo el valor a las cosas

He estado leyendo algunos libros sobre un tema bien escabroso: la extracción de valor de las cosas

¿Por qué es escabroso? Déjeme le explico.

Hace no muchos años la gente generaba dinero manufacturando cosas, vendiendo esas cosas u ofreciendo servicios: yo cocinaba pan que luego vendía a otra persona o me dedicaba a limpiar casas, pero en todos estos casos yo era dueño de mi esfuerzo o mi producto y si necesitaba dinero tenía que pagar intereses sobre ese dinero.

Ahora la cosa es diferente con el advenimiento de plataformas como AirBnB o Uber.

Usted es dueño de su casa o de su auto, tiene un espacio desaprovechado (una habitación en su casa u horas disponibles del auto) y desea hacer dinero, usa una de estas plataformas para encontrar a alguien interesado en ese espacio que usted ofrece, ofrece encontrarlos en un espacio virtual donde alguien le paga por el uso de esa recamara o ese viaje de coche.

Usted genera dinero y la plataforma se lleva una pequeña comisión por sus servicios ¡Maravilloso!

Antes de que empiece a brincar de la felicidad analicemos el asunto.

Si usted ya tiene ese auto (pagado 100%) o una casa –recamara disponible (también pagada) entonces el peor riesgo financiero que corre es el de no generar ese ingreso, es decir pierde la oportunidad. Pero veamos este otro caso: usted compra una propiedad a crédito con la intención de rentar o compra el auto para usarlo en Uber ¿Qué riesgo está asumiendo? El de no generar ingresos suficientes para cubrir esa deuda, ese riesgo lo tiene usted y no la plataforma.

Es decir, con estos nuevos modelos de negocios el riesgo no se comparte y se lo queda completamente usted.

Ahora supongamos que usted ya rentaba una propiedad desde que ya estaba pagada, todos los ingresos de la misma solo el pertenecían a usted solamente pero decide entrarle a AirBnB, ahora tendrá que compartir parte de sus ingresos con la plataforma cuando el único que invirtió en un bien tangible fue usted.

Usted pone todo el riesgo, pone el capital y el esfuerzo; AirBnB pone a su disposición su plataforma. Usted corre con todos los gastos de la propiedad la tenga rentada o no, AirBnB no le cuesta un peso pero si se lleva una comisión cuando alguien quiera rentarla.

A eso se le llama extraer valor: generas ingresos de algo que ni siquiera es tuyo, solo extraes la parte buena sin correr ningún riesgo (o con riesgos muy bajos comparado contra la persona que pone la propiedad).

Cuando rentas una propiedad que no tiene adeudos estas extrayendo mayor valor que cuando rentas algo que tiene deuda, cuando le entras a Uber con un auto tuyo en lugar de comprar uno extraes mayor valor. Mucha gente está sentada en enormes cantidades de dinero sin ser capaces de extraer un peso de valor por ejemplo: la persona mayor que vive en una casa demasiado grande con varias recamaras vacías o un segundo piso al que ya no puede subir por problemas de salud. La casa puede valer varios millones de pesos, pero ese dinero no se vuelve real hasta que renta o vende.

La señora que tiene docenas de vestidos en el closet no extrae su valor a menos que abra un negocio de renta o que revenda algunas prendas.

El punto es este ¿Cómo puede extraer el mayor valor de las cosas que ya tiene o piensa tener?

Si no se va a dedicar a rentar sus posesiones, entonces la tarea podría ser:

  • Pagar lo menos posible por el bien.
  • Utilizar el bien tanto como sea posible postergando el reemplazo.
  • Vender el bien para recuperar una parte de costo inicial.

Les doy este ejemplo: una vez de oportunidad compre un proyector en $700 pesos, lo utilice para dar unas cuantas clases pagadas y luego lo vendí de oportunidad en la misma cantidad, recupere lo que había pagado y genere algo de dinero. Para que este truco funcione normalmente debería de comprar algo muy barato, usarlo lo más posible e intentar recuperar el gasto original.

Regresando al caso de Uber o AirBnB, esta gente va a un paso más allá porque ni siquiera son dueños de los activos que ofrecen, solo se dedican a extraer valor de los bienes de otro.

Medite el asunto ¿Cómo puede extraer valor de lo que ya tiene?

Le voy a dar un norte: todas esas cosas que solo crean caos en su casa alguna vez fueron dinero ¿Cuánto rendimiento podría estar ganando si esas cosas fueran dinero en una cuenta de CETES Directo?

¡Auch!

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¿Cuál es el porcentaje correcto de gastos?

Una pregunta muy frecuente que recibo es  ¿Qué porcentaje de mis ingresos debo de utilizar para cubrir mis gastos de XXXX? Y la respuesta que esperan recibir es una especie de receta de cocina que puedan seguir…

Pero el asunto no es tan sencillo porque cada persona es diferente, su estilo de vida así como sus necesidades y sus gastos, las recetas de cocina entonces no son muy correctas para hacer un presupuesto.

Así que voy a utilizar un enfoque diferente para explicarle como debería analizar los porcentajes de sus gastos para definir si ese gasto le está beneficiando o no, para eso usare un ejemplo.

Vamos a suponer a una persona que gana 10,000 pesos brutos mensuales y decidió pedir un crédito para comprar casa por lo que está pagando una hipoteca de 300,000 pesos; lo que supone una retención de casi 3000 pesos mensuales.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29% de ingresos

¿Es bueno, malo o regular?

Hagamos un análisis más profundo regresando a la tabla de amortización de la hipoteca que está pagando cada mes.



Viendo la columna que dice interés resulta que el interés mensual generado por la deuda es prácticamente idéntico al descuento mensual que le hacen de su salario, es decir no está reduciendo su deuda a pesar de estar pagando cada mes el 29% de su salario.

  • Ingresos mensuales: 10,000 pesos mensuales
  • Pago de hipoteca: 2,968 pesos mensuales
  • Porcentaje de hipoteca contra ingresos: 29%
  • Porcentaje de ingresos pagados en intereses: 29%

Supongamos que vive en la casa por 12 meses y decide que quiere vender la propiedad ¿Cuánto obtendrá de ganancias por la venta? Porque luego dicen que en casas siempre obtienen plusvalía.

  • Enero debía 300,000 pesos
  • Diciembre debía 295,000 pesos
  • En 12 meses pago : 35,616 pesos

¿Cuánto dinero pago en intereses? Prácticamente todo, y si vende la casa probablemente no se quede con un peso de ganancia

¿Le convino pagar 29% de sus ingresos en la hipoteca de la casa? No

¡Pero comprar casa siempre es buena opción!

El problema aquí no es la compra que haya hecho, sino el hecho de cuánto dinero se fue a pago de intereses en lugar de pagar capital, y este es el concepto que quiero que entienda:

Su porcentaje de ingresos gastado en intereses debe tender a cero.

Lo que se gaste al contado sea en comida, ropa o viajes no es problema, no mientras no deje de pagar otros rubros y no tome deuda; pero pagar 5% o 10% de sus ingresos en intereses es una locura ¿Cuánto dinero podría ahorrar si acumulara ese pago de intereses?

Medite el asunto.

No se clave en controlar sus porcentajes de gastos siguiendo una receta de cocina, porque todos tenemos que pagar por comida – casa- ropa – transporte , mejor calcule el porcentaje de dinero que se va intereses e intente reducirlo a cero porque este rubro no le deja nada, ni siquiera experiencias para recordar.

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