Mini plan para sobrevivir la cuesta de enero

Y que no dure hasta marzo.

Todos los años ocurre lo mismo: enero nos encuentra con hartas deudas por pagar y sin dinero. Nos estresamos y hacemos miles de acrobacias para sobrevivir el mes, aunque a veces eso suponga endeudarnos mas a mediano plazo. El secreto para que no ocurra esto es hacer un plan de administración financiera, porque la verdad es que muchos de los pagos que tenemos que hacer son conocidos de siempre (quien no tiene que pagar servicios, tarjetas, predial y otros impuestos)

El Plan

Te propongo tomar algunas acciones que puedan hacer la cuesta de enero más leve.

  • Prepaga lo básico, adelanta en diciembre el pago de la hipoteca o del renta de enero, o servicios de costo fijo (agua o teléfono) ,  así tendrás una o varias cuentas menos de que preocuparte.
  • Surte tu despensa, congela los excedentes de comida de esta temporada para consumir luego, aprovecha las ofertas de los supermercados y surtela despensa de los productos básicos que encuentres en oferta . Esos tamales que el 26 de diciembre no resultan muy apetitosos , pueden ser tu salvación en enero cuando escasee el dinero. No le hagas el mala cara a la comida que la suegra te pide que te lleves, puede resultar se oro molido a la hora del recalentado.
  • Guarda las notas de todo aquello que compraste ; puede ser que luego decidas que siempre no lo necesitas y con el ticket puedas regresarlo a tienda para hacerte de dinerito (en EU es una práctica muy común donde la gente regresa hasta comida). Si te regalaron algo que no te gusta o no te quedo, busca la manera de regresarlo a cambio de dinero o por unta tarjeta de regalo, que siempre se podrá vender.
  • Cambia esas tarjetas de regalo por dinero en efectivo, si te dieron una tarjeta en una tienda en la cual no te interesa comprar , véndela con descuento a alguien más. Recuerda que aunque no recibas el valor completo del regalo original, lo importante es que en lugar de comprarte algo que no necesitas la conviertas en dinero para comprar algo que si te urge.
  • Congela tu tarjeta de crédito por lo que queda de la temporada, si no lo puedes pagar con efectivo entonces no lo puedes pagar.

El 80% de la responsabilidad de la cuesta de enero está en nosotros mismos, el 20% restante depende de factores externos  ¡pégale al 80 !

Los dejo, tengo que terminar de pagar los recibos que se vencen en enero, aprovechando que tengo dinero ahorita.

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No, usted no es un freelance

He estado en los últimos días asistiendo a un webinar de Penelope Trunk en el cual ha intentado explicar cómo vender ideas como modo de vida y porque alguien que vende ideas no es un freelance. Definitivamente  ha roto con varios de mi paradigmas y de eso quiero hablar.

Pero antes debo hablar de Penelope, quien tiene uno de los blogs más visitados y fascinantes sobre carrera profesional, y la razón por la que es fascinante es porque Penelope tiene Síndrome de Asperger el cual tiene similitudes con el autismo en el siguiente sentido: ella dice lo que piensa sin sentir remordimientos o cargo de conciencia, eso la hace muy buena en lo que hace.

Regresando al tema, resulta que en su webinar intento explicar la diferencia entre vender ideas y productos, entre ser un resolvedor de problemas y un freelance. La diferencia es importante porque va implícita una diferencia de precio y de tiempo considerable. Empiezo entonces:

Existen cinco tipos de ideas que se pueden monetizar:

  1. Una idea de un producto en especial, pero siendo un solo producto entonces no puede convertirse en empresa o compañía (para eso necesitas tener toda una línea de productos o servicios que ofrecer). El que sea un producto la hace difícil de fondear, así que tienes dos opciones: consigues crédito por fuera o la fondeas con tus propios ingresos. Ahora, si el producto es de poco margen de ganancias porque es genérico (imagina vender tacos o estampitas de la virgen), entonces tendrás que vender muchísimo para que puedas sobrevivir con el pequeño margen y siempre vas a tener que vivir pendiente del flujo de efectivo. Esto lo puedes convertir en un negocio de muy alto riesgo.
  2. Una idea de una empresa la cual ofrece una serie de productos o servicios, debe tener una margen de ganancias atractivo para que haya personas dispuestas a poner su dinero en la misma, mucho mejores que lo que supone poner el dinero en el banco por ejemplo. Ese margen de ganancias se reduce considerablemente si usas crédito para fondear el proyecto.
  3. Una idea de un proyecto que agrega valor a una persona u empresa, este es de tiempo limitado y supone que no tengas que hacer la implementación de la misma. Este sería el modelo en el que puedes hacer más dinero porque solo vendes el esquema de la idea y no tienes que invertirle más tiempo que el de elaborar el proyecto. En este caso es muy importante tener la flexibilidad de poder conectarse a los sistemas propios del cliente, en lugar de intentar crear sistemas adicionales.
  4. Una idea de trabajo para convertirse en freelance. Un auto empleado no vende ideas, ni sistemas, tampoco vende productos: vende servicios; ahora si vende productos suyos o de alguien más, pertenece al punto 1 de este post. Un freelance vende un servicio que la empresa o una persona necesita a un costo más bajo de lo que tendría que pagar por un empleado dentro de la empresa. Cuando hace”outsource” de la contabilidad, la nómina o el servicio de limpieza entonces la expectativa es que el “freelance” sea eficiente, rápido y barato. Si usted cree que puede ganar más dinero como “freelance” haciendo lo mismo que hace como asalariado teniendo solo un cliente, le aviso que desvaría. Un “freelance” es muy bueno en lo que hace, por lo tanto eso es lo que le da ventaja de lograr mejores ingresos que los que tendría dentro de una empresa ya que puede tomar varios clientes en el mismo tiempo de una jornada laboral. Las personas que trabajan bajo este esquema cobran por hora laborada.
  5. Una idea que nunca jamás se convertirá en negocio, empresa o medio sustentable de vida; mejor conocidos como “hobbies”. Usted ama hacer algo, se apasiona sobre el mismo pero la realidad es que no existe un mercado suficiente grande para que pueda sobrevivir del mismo; pero usted no puede desistir en perseguir el sueño. No desista, nada más que busque otra fuente de ingresos.

Ahora hay que aclarar algo sobre las personas creativas , ya saben los diseñadores , pintores o decoradores de interiores por ejemplo: siempre van a sufrir por dinero porque su trabajo es muy difícil de valorar. La mejor forma que tienen de sobrevivir en el mercado es en lugar de cotizar cada proyecto en específico, crear paquetes de servicios con costos estándares que les permitan  saber si van a llegar al fin del mes o no. Entender cuanto es lo mínimo que aceptas por tomar un proyecto y aprender a decir no en lugar de si solo por tener flujo de efectivo, te pone al borde de la bancarrota – muy similar al de la persona que vende un producto genérico.

Espero haber roto algunos paradigmas, los míos han quedado un poco vapuleados y todavía me queda una sesión más de este webinar.

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Esta es la realidad de el retiro

Me han llovido regañadas, mentadas y quejas con el post de no te va a alcanzar con la afore ; lo entiendo porque la realidad es tan cruel que supongo que más de uno ha quedado traumatizado.

Pero en fin, esa es la realidad y es la misma que estoy comprobando con mis papás.

Este años inicie el proceso de trámite de jubilación por cesantía y edad avanzada de mi mamá, el cual lleva ya más de seis meses y todavía no lo terminamos ¿el problema? Que tiene un problema de inconsistencia entre su acta de nacimiento y sus demás documentos oficiales. Mi mamá se llama Ma – no María – no Ma. – solo Ma lo que ha creado toda una serie de aclaraciones en todos lados. Lo peor del caso es que yo tengo un problema similar; mi acta de nacimiento siempre estuvo mal y tengo al menos seis correcciones las cuales siempre me paran los pelos de punta cada vez que hago un trámite oficial.

Actualmente estoy corrigiendo mi RFC en el INFONAVIT y la afore , ya que planeo utilizar el saldo de mi subcuenta el año entrante para comprar la que será mi casa de retiro. Sí, aunque faltan muchos años, ya estoy pensando en una propiedad más accesible para una persona mayor.

Moraleja: asegúrese que sus datos coinciden en todos lados.

Mi papá que está jubilado también, recibe apenas un salario mínimo por mes lo cual obviamente no es suficiente, así que aparte de pasar dinero a la casa para los gastos generales, también he pagado por una cirugía de “cataratas” , hartas medicinas y colaborado para comprar sillas de ruedas eléctricas. Añada a eso consultas médicas con especialistas, anteojos, aparatos para la sordera y todas las modificaciones de los baños requeridas para una persona con movilidad limitada. Y antes de que pregunte, nada de esto se cubre con un seguro de gastos médicos mayores, todo esto tiene que salir de su bolsa.

Con afore o sin afore, con pensión del IMSS o sin ella igual no le iba a alcanzar para cubrir todas aquellas cosas que necesita tener para una jubilación cómoda: necesita tener dinero, mucho dinero.

Veo los casos de mis papás y no me queda más que esforzarme para:

  • Llegar lo más sana posible a la jubilación.
  • Llegar con dinero.
  • Llegar sin deudas.
  • Llegar sin planes heroicos o épicos que cuesten miles de pesos.

Así que si se asustaron por lo poco que se puede reunir con la afore, es mejor que entren en pánico porque los gastos están muy por encima de los ingresos entonces.

No queda más que ahorrar y ya. Le recuerdo que el ahorro para el retiro es deducible de impuestos, si quiere vengarse del mal gobierno esta es una de las mejores maneras.

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