Ahorrando en Finx

Siguiendo con el tema de las empresas que ofrecen planes de ahorros también me han llegado múltiples preguntas sobre Finx, hagamos entonces un análisis de lo que prometen.

Igual que Piggo (y por si no has leído el análisis de esa empresa, lo puedes hacer aquí)

Primero, frecen crear planes de ahorro para logres crear un patrimonio, lo que supone entonces tener un contrato de mediano a largo plazo con un horizonte de inversión de cinco años o más.

A diferencia de Piggo en su sitio de internet no aparece su prospecto de inversión, es decir no dicen en que tipos de instrumentos el dinero será estacionado, debido a lo anterior lo único que puedo hacer es correr uno de sus simuladores y compararlo contra lo que pagaría usar CETES.

Por ejemplo, un contrato a cinco años con 2,000 pesos mensuales con ellos me da el siguiente resultado.

finx

Ahora comparado contra CETES, misma cantidad mismo horizonte de inversión.

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Entre ambos productos existe una diferencia de rendimientos de menos de 5,000 pesos; ahora lo que si es significativamente diferente es la liquidez: en Finx no podrás usar tu dinero durante el tiempo del contrato, con CETES podras tener tu dinero disponible cada 28 días. La plataforma de CETES no cobra comisiones por la cuenta ni por transacciones, Finx debe de cobrar algo, aunque no aparece ese dato en su sitio de internet (ya les hice una serie de preguntas por #FB , en cuanto me las resuelvan se las pongo aquí).

ACTUALIZACIÓN.

Finx ya me respondió sobre el tipo de producto de inversión que utilizan el cual es un Optimaxx Plus lo cual no me sorprendió y les cuento: Finx, Resuelve tu Deuda junto con Resuelve tu Futuro forman parte de la misma empresa la cual siempre siempre siempre ofrece productos de Allianz como forma de ahorro o inversión.

Finx cobra una comisión del 3.3% sobre operación administrativa, así que reste esto a los intereses que le ofrecen.

Ahora, analicemos a un horizonte de inversión de largo plazo.

finx3

Corriendo una simulación con CETES.

cetes2

Con el producto de Finx se obtienen más de 6 millones de pesos mientras que con CETES menos de 2.5 millones, por lo tanto concluyo que este plan de ahorro – inversión incluye productos con mayor riesgo y sin seguro (recuerden que productos de ahorro tienen un seguro hasta por 400,000 UDIS mientras que los de inversión no tienen). Interesante me resultaría saber la combinación de productos que usan para poder confirmar que los rendimientos pasados son tan altos como los que usan para las simulaciones.

Ahora deben recordar dos cosas:

  1. No les pueden asegurar rendimientos, no si usan productos de inversión.
  2. Rendimientos pasados no aseguran rendimientos futuros. Los rendimientos actuales están por los suelos comparados contra los que se pagaban hace cinco o diez años, así que hay que tener cuidado con las referencias que toman.

Otras cosa a considerar: en caso de muerte o fallecimiento la cantidad que van a pagar. En el caso de los seguros dotales que incluyen un seguro de vida se paga el valor de la póliza contratada, pregunta en Finx porque no existen referencias en el sitio. Si te cobran un seguro de vida como parte de las comisiones, esta parte debe quedar muy clara.

Finx parece otro sistema para domiciliar ahorro de mediano a largo plazo, sin tener detalle de su prospecto de inversión es muy difícil calificar su nivel de riesgo. En cuanto me respondan esta muy importante pregunta, les comparto el detalle.

 

 

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Ahorrando en Bankool

Me ha aparecido en FB publicidad de un nuevo banco que piensa manejar una plataforma enteramente por internet con servicio a sus cliente a través de diferentes redes sociales.

El gancho de su publicidad es que están pagando rendimientos por encima de las demás instituciones que ofrecen productos de ahorro, de acuerdo a la información que muestran el rendimiento por un pagaré es de 6.5% anual.

 Pues bien analicemos cómo funciona este banco:

Puedes abrir una cuenta por internet, pero forzosamente tienes que depositar dinero a la cuenta a través de una transferencia bancaria con CLABE o un depósito en ventanilla en Bancomer. El servicio por internet es solamente para hacer operaciones dentro de su plataforma, por lo que no te salvas de tener contrato en otra institución sobre todo si quieres tener mayor liquidez (lo explico más delante).

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El tope de tus depósitos mensuales es de solo 15,000 pesos que si mal no recuerdo es el mismo de las cuentas que se manejan con Oxxo y Banamex. Si quieres que tu cuenta reciba más saldo entonces recibirás una visita domiciliaria y supongo que es porque quieren evitar el lavado de dinero por cuentas fantasmas.

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Ah y ese servicio solo aplica para personas que vivan en el centro del país.

Como no tiene sucursales tampoco tiene cajeros, la tarjeta de débito la puedes utilizar en cualquier cajero de la red disponible siempre y cuando estés dispuesto a pagar por la bonita comisión.

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Una muy mala idea es entonces mover tu cuenta de nomina con ellos: entre que reposición de tarjeta toma 15 días y que no tienen cajeros propios, imagina lo que te va a costar disponer de tu dinero.

Depositar los 15,000 mensuales no te cuesta pero intentar sacarlos a través de tu cajero te puede costar hasta 54 pesos mensuales y dos vueltas. Ahora si tienes manera de transferirlo por CLABE interbancaria pues va a depender de las comisiones del banco que uses. Así que olvídate de disponer de no más de 7,000 pesos diarios.

Si requieres reposición de tu tarjeta de débito prometen enviártela en un plazo menor a 15 días, si no es como con un banco donde la reportas y en dos horas puedes recoger una en sucursal.

Me regreso al punto de los rendimientos. Este producto está diseñado para ahorro no como inversión ¿cómo lo sé? Porqué es un pagaré y tiene seguro de la IPAB por el equivalente a 400,000 UDIS, por diseño debería de ofrecer un rendimiento muy cercano a la inflación porque  ese dinero no debería de arriesgarse en acciones de bolsa de valores por ejemplo. Ya hubo otras instituciones que en el pasado ofrecieron rendimientos similares (Bancoppel con sucursales y el WV con servicio solo por internet). La razón para ofrecer rendimientos más altos es captar dinero de ahorradores de una forma muy rápida en lugar de pedirlo prestado a otro banco, la pregunta aquí sería ¿de dónde van a sacar el dinero para pagar semejantes rendimientos? Y esa es la cuestión más importante. La opción viable es a través de el cobro de intereses de los créditos que ofrezcan, por ejemplo ofrecen créditos para PYMES de hasta TIEE + 22 puntos porcentuales, lo no es para nada barato.

O sea que no es que lo que se ahorren en sucursales sea lo que te pagan en rendimientos, es que se lo cobran a los que les piden créditos.

Si estabas considerando esta opción para poner tu fondo de emergencia, pues resulta que como tiene poca liquidez quizás no sea la mejor debido a sus limitaciones en cuanto a depósitos y retiros. Supongo que si tienes un excedente que no necesites para nada y que no te importe estacionar por meses sin acceso, entonces esto podría ser lo que necesitas.

 

 

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